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香港首批虛擬銀行牌照或年底發(fā)放 螞蟻金服小米等巨頭爭奪新戰(zhàn)場
關(guān)鍵字: 香港虛擬銀行拍照年底發(fā)放文章來源:全天候科技 作者: 舒虹
香港金管局將于今年年底或明年一季度,向虛擬銀行發(fā)放牌照,首批或?qū)l(fā)放8~10張。騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險、小米、中國平安、匯豐香港、渣打銀行(香港)等科技或金融機構(gòu)均以獨資或設(shè)立合資公司的形式參與了申請。
8月最后一天,香港首批虛擬銀行牌照申請正式關(guān)閘。
據(jù)彭博社消息,截至8月31日下午5時,香港金融管理局(下稱“金管局”)已收到29家機構(gòu)遞交的虛擬銀行牌照申請,其中有部分是已完成相關(guān)審批程序、接近完備的申請。
香港近年來正加快金融科技發(fā)展步伐,一方面加速推進移動支付,并打通快速支付系統(tǒng),另一方面鼓勵設(shè)立虛擬銀行,引進內(nèi)地金融科技力量,放開非金融機構(gòu)參與的限制,推動普惠金融在港落地。
不過,官方公布的最終申請機構(gòu)數(shù)量與此前預(yù)期有所減少。5月30日,香港金管局正式發(fā)出《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂本時曾透露,有意在香港經(jīng)營虛擬銀行的公司超過50家。
8月31日,金管局發(fā)言人稱,由于有相當(dāng)數(shù)量的申請在這兩天才遞交,需要時間做出評估,以決定這些申請是否接近完備。在8月31日后,有興趣的機構(gòu)仍可提交申請,但很可能不會被納入首批處理范疇。
虛擬銀行牌照的價值
香港正在全面擁抱金融科技。兩年前,移動支付放行,包括支付寶錢包、微信支付在內(nèi)的支付巨頭獲得首批儲值支付工具(SVF)牌照。截至目前,香港金管局已發(fā)出16張SVF牌照。
虛擬銀行與移動支付牌照相比,含金量更高?!耙苿又Ц吨皇枪ぞ?,虛擬銀行則等于引入一整套金融的業(yè)務(wù),除了傳統(tǒng)銀行的三大業(yè)務(wù)‘存貸匯’,其他互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)都可嘗試,具有很大的想象空間”,一位香港銀行業(yè)人士說。
所謂虛擬銀行,香港金管局給出的定義是:主要通過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。
這一模式與微眾銀行、網(wǎng)商銀行及新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式類似,但內(nèi)地尚無虛擬銀行的具體規(guī)定或條例,而是以傳統(tǒng)銀行的規(guī)則進行監(jiān)管。
香港特區(qū)政府財經(jīng)事務(wù)及庫務(wù)局局長劉怡翔曾指出,希望香港能夠借鑒微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢,在平衡金融科技的應(yīng)用、“風(fēng)險為本”的監(jiān)管和保障個人私隱的前提下,繼續(xù)推進普及金融。
據(jù)了解,香港傳統(tǒng)的銀行服務(wù)多集中在100萬以上資產(chǎn)人群,普惠性有所欠缺?!跋愀壅M柚萍歼M一步擴大銀行服務(wù)覆蓋面,引入越來越多的內(nèi)地金融科技公司到香港發(fā)展,以B2B形式為金融機構(gòu)提供技術(shù)解決方案。”WeLab創(chuàng)始人及CEO龍沛智說。
如香港金管局總裁陳德霖所言,虛擬銀行沒有實體分店,借50元和50萬元營運成本近乎一樣,可令更多有小額融資需要的市民受惠。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言則表示:“虛擬銀行與國內(nèi)的直銷銀行類似,與網(wǎng)上銀行、手機銀行等已經(jīng)成熟的業(yè)務(wù)模式高度雷同,對于非持牌機構(gòu)而言,首先是牌照價值;對于當(dāng)?shù)劂y行持牌機構(gòu)而言,牌照價值有限,更多可視作金融科技的探索?!?
巨頭的新戰(zhàn)場
8月22日,小米中報業(yè)績會上,小米首席財務(wù)官周受資直言:小米正在認(rèn)真調(diào)研香港虛擬銀行的機會,對香港金融市場創(chuàng)新的機會非常看好,不排除與當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)合作的可能性。
小米申請?zhí)摂M銀行牌照的主體是旗下金融公司——洞見金融科技。據(jù)香港信報報道,除小米集團創(chuàng)辦人兼董事長雷軍親自掛帥擔(dān)任董事,該公司還邀請到前匯豐亞太區(qū)主席的鄭海泉及香港理工大學(xué)校長唐偉章加入董事局。消息透露,雷軍親自出面邀請鄭海泉,希望借助他在銀行業(yè)的豐富經(jīng)驗,協(xié)助小米金融發(fā)展虛擬銀行業(yè)務(wù)。
瞄準(zhǔn)香港虛擬銀行牌照的不只是小米。
據(jù)香港明報報道,螞蟻金服或先自行申請牌照,未來再視情況研究引入合作伙伴。螞蟻金服回復(fù)全天候科技稱,對此事不予評論,但對香港監(jiān)管機構(gòu)推動普惠金融創(chuàng)新表示支持。
不過,阿里巴巴去年投資的我來貸金融科技公司(WeLab)是首批提出申請香港虛擬銀行牌照的公司之一。2017年11月,阿里巴巴創(chuàng)業(yè)者基金參與了WeLab 15億元B+輪融資,但持股不多。據(jù)今年7月WeLab向港交所遞交的招股書,阿里目前持股比例為0.422%。
此外,據(jù)香港明報報道,中銀香港于今年6月成立團隊負(fù)責(zé)研究虛擬銀行營運模式并建立系統(tǒng),同時積極尋找合作伙伴,目前已敲定與京東金融合作。8月29日,在粵港澳大灣區(qū)金融高峰論壇上,京東金融正式宣布進軍香港。
另有報道稱,眾安在線、百仕達及中信銀行(國際)已組成合資公司“眾安虛擬金融有限公司”,中國平安或正與八達通進行合作,希望成為首批虛擬銀行。
對上述消息,全天候科技分別聯(lián)系眾安、京東金融與中國平安,截至發(fā)稿均未獲置評。
值得注意的是,香港金管局有意放開對虛擬銀行申請者金融資質(zhì)的限制。今年5月香港金管局發(fā)布的《虛擬銀行的認(rèn)可》中提到,原本在香港注冊成立虛擬銀行,必須由一家受官方認(rèn)可且信譽良好的銀行或金融機構(gòu)持股至少50%。
但新條例顯示,非金融機構(gòu)在成立虛擬銀行時,應(yīng)先注冊一個“中間控股公司”,再由此公司控股虛擬銀行。借此方式,金融類公司(包括香港現(xiàn)有銀行)及非金融公司(包括科技公司)均可申請在香港持有和經(jīng)營虛擬銀行。
一位金融科技業(yè)內(nèi)人士對全天候科技坦言:“內(nèi)地科技公司進軍香港,要做新的市場、覆蓋新的用戶、切入新的銀行業(yè)務(wù),必定會水土不服。此外,香港用戶也有安全性的顧慮,因此與本地金融機構(gòu)合作是自然的選擇?!?
在龍沛智看來,金融機構(gòu)勝在對監(jiān)管政策的熟悉,但由于機構(gòu)龐大,導(dǎo)致其在效率和響應(yīng)速度上相對緩慢;相比之下,科技公司在運營效率和成本上占據(jù)較大優(yōu)勢,利用大數(shù)據(jù)分析手段進行風(fēng)險定價,無論是小額或者大額的產(chǎn)品都能靈活覆蓋;同時,虛擬銀行需要花費大量資金開發(fā)技術(shù)搭建網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ),科技公司在這一點上有天然優(yōu)勢。
今年2月和5月,香港金管局分別對《虛擬銀行的認(rèn)可》指引進行了兩次修訂,對虛擬銀行母公司的能力提出了要求。新一期的修訂本規(guī)定更為嚴(yán)格:要求申請人在申請設(shè)立時,要跟傳統(tǒng)銀行一樣滿足最低3億港元的資本要求,必須有實力強大的母公司在背后提供支持,而且要準(zhǔn)備好市場退出計劃。
金管局認(rèn)為,虛擬銀行除了要注意科技相關(guān)風(fēng)險,也需要同樣重視管理信貸、流動資金和利率風(fēng)險。
金融出海的香港實驗
在金融創(chuàng)新領(lǐng)域,巨頭們對于香港市場的爭奪從未停止。
薛洪言認(rèn)為,在全球范圍內(nèi),金融業(yè)務(wù)跨境經(jīng)營也是大趨勢,無論當(dāng)前有無業(yè)務(wù)布局規(guī)劃,提前獲取當(dāng)?shù)亟鹑谂普眨即蜷_了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)走出去的想象空間,可視作是一種戰(zhàn)略層面的考量。
亦有業(yè)內(nèi)人士對全天候科技分析稱:“金融出海要適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管、市場、用戶、產(chǎn)品本地化,像香港這種簡單的行政架構(gòu),比較適合做國際化的嘗試。”例如在移動支付出海上,香港也是微信、支付寶等巨頭走向國際市場的第一站。
不過,香港金融服務(wù)的成熟與既有的用戶習(xí)慣,對移動支付的推廣帶來了不少挑戰(zhàn)。此前,支付寶、微信均投入了不少資金吸引用戶使用本地錢包,然而成效并不顯著。騰訊金融科技副總裁陳起儒在接受媒體采訪時表示,香港微信用戶不少,然而活躍度卻不高,紅包沒起到非常大的作用。
在薛洪言看來,支付出海并非巨頭出海的全部。他表示:“移動支付屬于高頻低毛利場景,只有疊加其他金融服務(wù)才會更具想象空間,所以,在支付牌照之外,積極申請其他金融牌照是必不可少的一環(huán)?!?
不過,香港銀行界對于虛擬銀行的前景并非完全看好。有銀行從業(yè)者告訴全天候科技,香港傳統(tǒng)金融系統(tǒng)已很完備,銀行大多都提供網(wǎng)銀服務(wù),市場對虛擬銀行未必買賬。
今年6月,匯豐香港區(qū)零售銀行及財富管理業(yè)務(wù)電子服務(wù)平臺主管艾俊安表示,公司目前未見申請?zhí)摂M銀行牌照可帶來明顯好處。未來兩年,匯豐將持續(xù)投資科技基建,投資規(guī)模在150-170億美元。
香港生產(chǎn)力促進局與渣打銀行在6月下旬訪問了811家中小企業(yè),探討其銀行戶口操作及對虛擬銀行的看法。結(jié)果只有46%的受訪者聽過虛擬銀行,23%的受訪者表明不會使用相關(guān)服務(wù),有興趣使用的公司選擇服務(wù)時主要考慮網(wǎng)絡(luò)安全和系統(tǒng)穩(wěn)定性。
- 原標(biāo)題:香港首批虛擬銀行牌照或年底發(fā)放 成螞蟻金服小米等巨頭爭奪的新戰(zhàn)場
- 責(zé)任編輯:李丕
- 最后更新: 2018-09-02 13:35:10
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