（文/張玉 編輯/馬媛媛）從年初2月份提交資料到現(xiàn)在，兩個(gè)多月時(shí)間過去，江娜的住房商業(yè)貸款審核仍未通過。

江娜是今年年初房地產(chǎn)貸款集中管理制度實(shí)施以來的首批購(gòu)房者。按房地產(chǎn)貸款集中度管理要求，房地產(chǎn)貸款余額占比上限和個(gè)人住房貸款余額占比上限分為五檔：中資大型銀行分別是40%和32.5%，中資中型銀行分別是27.5%和20%，中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)分別是22.5%和17.5%，縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)分別是17.5%和12.5%，村鎮(zhèn)銀行分別是12.5%和7.5%。

而隨著當(dāng)前對(duì)“經(jīng)營(yíng)貸”違規(guī)入市的“圍剿風(fēng)暴”來襲，一場(chǎng)更加嚴(yán)格的房貸審核“風(fēng)暴”或許正在開始。  

審核等了近三個(gè)月

2021年1月，在市場(chǎng)瘋狂上漲的當(dāng)口，江娜（化名）在上海市閔行區(qū)龍柏三村購(gòu)入了一套房子。在當(dāng)時(shí)整體的“搶房”氛圍下，江娜從晚上看房到最終決定買房只花了一個(gè)小時(shí)。付款方式上，江娜選擇的是公積金和商貸一起償還的方式，首付款200多萬元，貸款135萬元。其中商業(yè)貸款金額為85萬元。

今年2月份提交相關(guān)資料后，3月25日，江娜收到公積金貸款審核成功的信息。從4月份開始，江娜開始償還公積金批次的貸款。

不過，與公積金貸款的審核速度相比，江娜商業(yè)貸款的審核卻遲遲沒有通過。據(jù)其介紹，其商貸資料也是在春節(jié)前提交的，不過，由于之前選擇的建設(shè)銀行沒有貸款額度了，江娜只能選擇從中國(guó)工商銀行進(jìn)行貸款。“可能是國(guó)家關(guān)于貸款這塊的政策出臺(tái)以后，審核比較嚴(yán)格?！苯缺硎?，“五月份再催一下，已經(jīng)催過好幾次了?！?

江娜的經(jīng)歷是當(dāng)下購(gòu)房者貸款審核的一個(gè)縮影。一家股份制商業(yè)銀行工作人員向觀察者網(wǎng)證實(shí)了上述消息：“放款時(shí)間長(zhǎng)是肯定的，但多久不知道。只知道額度有限。至少也得兩個(gè)月吧。”上述工作人員表示，之前如果所有資料特別齊全的情況下，貸款基本上一個(gè)多月就放下來了，甚至兩到三個(gè)星期就可以。

一位房地產(chǎn)中介工作人員向觀察者網(wǎng)表示，類似政策對(duì)首套購(gòu)房者影響不大，對(duì)投機(jī)倒把性的購(gòu)房者影響比較大。不過，其坦言，現(xiàn)在的貸款周期基本上可能會(huì)延長(zhǎng)到兩到三個(gè)月，“現(xiàn)在的審核比以前要嚴(yán)格了”。

同策研究院分析師陳舒表示，銀行信貸政策的收緊是國(guó)家“房住不炒”主基調(diào)下的產(chǎn)物，目的是為了抑制房?jī)r(jià)的過快上漲。面對(duì)銀行在個(gè)人住房貸款占比的限制，導(dǎo)致銀行需要在一定程度上控制放款額度，這必然將帶來貸款審批要求趨嚴(yán)、審批時(shí)間放慢、放款時(shí)間變長(zhǎng)等影響。

而在陳舒看來，二手房相對(duì)于新房，銀行額度相對(duì)更少，對(duì)其在審批上的影響只增不減，部分銀行對(duì)于二手房或“無款可貸”。

貸款政策收緊

除了貸款審批趨嚴(yán)，近段時(shí)間以來，有關(guān)房貸利率的持續(xù)上漲也引發(fā)關(guān)注。

融360大數(shù)據(jù)研究院日前發(fā)布的全國(guó)42個(gè)重點(diǎn)城市房貸利率監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，4月（數(shù)據(jù)采集期為3月20日-4月18日），全國(guó)首套房貸款平均利率為5.31%，環(huán)比上漲4BP；二套房貸款平均利率為5.59%，環(huán)比上漲2BP。這是今年2月開始上漲以來連續(xù)第三個(gè)月上漲。

具體來看，2021年2月上海地區(qū)首套平均利率為4.69%，環(huán)比上漲4bp；二套房的平均利率為5.28%，環(huán)比上漲63bp。此外，多個(gè)地區(qū)的房地產(chǎn)貸款利率均有所提升。比如南寧的首套平均利率為6.02%，環(huán)比上漲137bp；二套平均利率6.26%，環(huán)比上漲161bp。

在陳舒看來，房貸利率的上升一方面是政策端對(duì)房地產(chǎn)信貸收緊的表現(xiàn)，是各家商業(yè)銀行面對(duì)政策端的監(jiān)管而進(jìn)行的一些調(diào)整，如，“兩道紅線”從金融口、銀行機(jī)構(gòu)方面限制了資金過度流入房地產(chǎn)。另一方面是當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)需求旺盛，成交量活躍，資金端供需不匹配，需求大于供給，進(jìn)而導(dǎo)致資金成本也就是利率上升。

值得一提的是，除了商業(yè)貸款審核流程收緊，近期來看，公積金相關(guān)貸款政策也有所收緊。

上海易居房地產(chǎn)研究院日前發(fā)布報(bào)告指出，10城公積金個(gè)貸率觸碰紅線。

其中，個(gè)貸率指的是住房公積金個(gè)人貸款余額/住房公積金歸集余額。按照相關(guān)分類，個(gè)貸率低于 85%為一級(jí)響應(yīng)，屬于流動(dòng)性過剩，應(yīng)實(shí)施積極寬松的住房公積金貸款，加大對(duì)購(gòu)房繳存職工的支持力度；個(gè)貸率在 85%（含）—95%之間為二級(jí)響應(yīng)，應(yīng)實(shí)施穩(wěn)健的住房公積金使用政策；個(gè)貸率在 95%（含）以上為三級(jí)響應(yīng)，應(yīng)實(shí)施適度收緊的住房公積金使用政策。

在統(tǒng)計(jì)的20個(gè)城市中，有10個(gè)城市位于三級(jí)響應(yīng)階段。分別包括：南通（127%）、合肥（107%）、宿州（104%）、欽州（100%）、蕪湖（99%）、洛陽（98%）、衢州（98%）、柳州（98%）、福州（96%）和貴陽（95%）。

公積金流動(dòng)性不足問題下，包括鄭州、合肥、西安、武漢、貴陽等多個(gè)城市也紛紛出臺(tái)公積金收緊性政策。具體包括收緊貸款額度、放緩貸款速度、停止相關(guān)業(yè)務(wù)、收緊租房提取額度、嚴(yán)管騙貸行為等。

貝殼研究院總結(jié)指出，未來房地產(chǎn)貸款集中度管理的調(diào)控效果將持續(xù)釋放，銀行系統(tǒng)購(gòu)房信貸額度承壓下，房貸利率繼續(xù)趨升，除熱點(diǎn)大中城市外，預(yù)計(jì)更多的城市將進(jìn)入房貸加息的行列，樓市成交將繼續(xù)高位調(diào)整。

（注：文中江娜為化名）

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