（文/李鵬濤 編輯/周遠(yuǎn)方）疫情反復(fù)之際，二季度，小微企業(yè)經(jīng)營情況終于出現(xiàn)回暖跡象。

“二季度小微企業(yè)營收有所改善，企業(yè)者信心指數(shù)在自2021年第二季度下滑后首次出現(xiàn)反彈，”這是中國社會科學(xué)調(diào)查中心聯(lián)合網(wǎng)商銀行等機(jī)構(gòu)20日發(fā)布的《中國小微經(jīng)營者調(diào)查2022年二季度報(bào)告》中的內(nèi)容。

上述調(diào)查問卷有效樣本量11674份，報(bào)告負(fù)責(zé)人北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授張曉波介紹，二季度小微企業(yè)營收有所改善，經(jīng)營者融資需求比例出現(xiàn)回暖，從53.9%增長至59.1%。報(bào)告稱，融資目的仍以滿足日常運(yùn)營為主，融資途徑更加依賴線上渠道，線上方式申請貸款的比例上升，由30.4%上升至37.6%。

然而，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)能力有限，即使像臺州、泰隆銀行這樣使用“人海模式”，都無法對海量小微企業(yè)的金融需求作出合規(guī)、安全、精準(zhǔn)的供給。

這個(gè)行業(yè)難點(diǎn)，是網(wǎng)商銀行的長期努力方向。

7月19日，該行發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)（下稱“百靈系統(tǒng)“），這是行業(yè)內(nèi)首次探索將人機(jī)互動信貸技術(shù)用于小微信貸業(yè)務(wù)，試圖借助AI和客戶自驅(qū)力，破解銀行有限審核能力與小微企業(yè)海量金融需求之間的矛盾。

互聯(lián)網(wǎng)銀行“兩強(qiáng)”格局，不同業(yè)務(wù)方向造就業(yè)績差異

目前，中國共有19家民營銀行，行業(yè)馬太效應(yīng)顯著，據(jù)各家民銀營行2021年度報(bào)告，微眾銀行與網(wǎng)商銀行以4387.48億元和4258.3億元的資產(chǎn)規(guī)模處于“第一梯隊(duì)”，大幅領(lǐng)先于“第二梯隊(duì)”800億元體量的蘇寧銀行和眾邦銀行。

據(jù)《農(nóng)金研究》梳理，網(wǎng)商銀行和微眾銀行總資產(chǎn)規(guī)模差距不大，但營業(yè)收入?yún)s相差一倍，微眾銀行2021年?duì)I業(yè)收入為269.89億元，網(wǎng)商銀行僅為139億元，只有微眾銀行的一半左右；凈利潤方面，微眾銀行2021年凈利潤68.84億元，網(wǎng)商銀行僅為20.9億元，不到前者三分之一。資產(chǎn)質(zhì)量方面，微眾銀行以1.20%的不良貸款率低于網(wǎng)商銀行的1.53%，而撥備覆蓋率和資本充足率則比網(wǎng)商銀行高，兩家銀行的撥備覆蓋率分別為467.46%和363.95%，資本充足率分別為12.11%和12.5%，《農(nóng)金研究》認(rèn)為，微眾銀行的資產(chǎn)質(zhì)量要略優(yōu)于網(wǎng)商銀行。

網(wǎng)商銀行2021年財(cái)務(wù)概覽（中金公司圖）

同是首批互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，分別背靠騰訊和阿里，兩者在財(cái)務(wù)上為何有如此大的差距？這或許是由業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定的。

微眾銀行基于騰訊的社交場景，在微信、QQ應(yīng)用中均可到達(dá)微眾銀行業(yè)務(wù)，微眾銀行獨(dú)立APP也支持微信、QQ登錄。在騰訊社交流量的支持下，微眾銀行主攻業(yè)務(wù)為個(gè)人消費(fèi)信貸等消費(fèi)金融服務(wù)，以“微粒貸”為主。

而網(wǎng)商銀行主要服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者。剛開始為阿里巴巴電商體系內(nèi)商家提供貸款，后來隨著支付場景拓展到線下商戶，將貸款業(yè)務(wù)拓展至碼商（支付寶二維碼首款商家），如今進(jìn)一步下沉，致力于解決小微企業(yè)、個(gè)體戶、經(jīng)營性農(nóng)戶等小微群體的金融需求。

網(wǎng)商/微眾銀行科技布局對比（中金公司圖）

網(wǎng)商銀行2021年年度報(bào)告顯示，截至2021年末，數(shù)字信貸業(yè)務(wù)累計(jì)服務(wù)的小微經(jīng)營者達(dá)到4553萬。相比之下，截至2021年末，微眾銀行累計(jì)為超88萬家小微企業(yè)提供授信服務(wù)；傳統(tǒng)銀行方面，2021年招商銀行普惠型小微企業(yè)有貸款余額戶數(shù)為91.33萬戶；建設(shè)銀行“小微快貸”等新模式產(chǎn)品自上線以來累計(jì)服務(wù)客戶252.49萬戶。

與其他銀行相比，網(wǎng)商銀行的小微經(jīng)營者服務(wù)數(shù)量在同業(yè)中處于領(lǐng)先水平，這也決定了網(wǎng)商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)和AI技術(shù)的路徑和難度。

解決小微企業(yè)“提額”難

之前，小微金融服務(wù)難以攻克的“不可能三角”是同時(shí)實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可控、規(guī)模發(fā)展”三個(gè)目標(biāo)。在傳統(tǒng)服務(wù)模式之下，小微企業(yè)想要提升貸款額度，就必須要增加抵押品、擔(dān)?；蛘咛峁┙?jīng)營規(guī)模和效益提升的切實(shí)證據(jù)，這幾乎相當(dāng)于重新進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)評估，甚至比重新申請一次貸款更麻煩。

對很多小微企業(yè)“短、頻、快”的資金需求來說，這種金融服務(wù)體驗(yàn)并不友好，傳統(tǒng)審批效率快則一周慢則一月的時(shí)間，小微經(jīng)營者大概率等不及。

“小微（企業(yè)）信貸在當(dāng)下深入行業(yè)、深入場景的時(shí)候，客戶的信息特別復(fù)雜、資產(chǎn)類型特別多，”網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受觀察者網(wǎng)等媒體采訪時(shí)表示，“百靈”系統(tǒng)就是讓我們能夠更深入了解到用戶的具體經(jīng)營情況的目的而誕生的。

對于中大型企業(yè)的融資需求來說，主流金融機(jī)構(gòu)一般都會有客戶經(jīng)理與其對接，無論是線上材料還是線下資產(chǎn)，通過真人信貸經(jīng)理都可以解決。

但是，對于千行百業(yè)的小微企業(yè)來說，出于銀行時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本上的原因，顯然不可能提供專屬客戶經(jīng)理。

對于主要面向C端個(gè)人客戶的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)來說，銀行一般可以通過第三方數(shù)據(jù)得到征信和交易流水信息，銀行方面基于自身理解，給予一個(gè)貸款額度。但是對于B端的小微企業(yè)來說，一方面，在某些時(shí)刻其確有提升貸款額度的需求，另一方面，也擁有各種差異化的證書、資產(chǎn)可作信用背書，但因小微企業(yè)分屬的行業(yè)差異大、標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)字化程度低、生命周期短等狀況，主流金融機(jī)構(gòu)很難識別和獲取結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以及從中抽象出的數(shù)據(jù)維度與客戶畫像，小微企業(yè)提額需求長期難以得到滿足。

那么，為什么不發(fā)揮小微企業(yè)主的主觀能動性呢？

“百靈的出現(xiàn)，我們給了用戶一個(gè)通過雙向交流使信用成長的途徑，比如上傳營業(yè)執(zhí)照、交易對手發(fā)票，甚至運(yùn)營卡車或者店鋪門頭、貨架的照片，都有可能得到提額?！鄙鲜鼍W(wǎng)商銀行負(fù)責(zé)人介紹。

對于更個(gè)性化的信貸需求，百靈還支持直接通過對話進(jìn)行提額。整個(gè)過程實(shí)時(shí)發(fā)生、無人工介入，完全通過智能技術(shù)自動完成。據(jù)了解，百靈已經(jīng)支持超過20個(gè)行業(yè)，62種提額自證任務(wù)，提額通過率超過50%。