近日，一款名為“星火?！钡谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品因其“首月0.6元”“免費(fèi)保障”等宣傳噱頭再次引發(fā)消費(fèi)者大規(guī)模投訴，低價(jià)保險(xiǎn)套路問(wèn)題再次成為輿論焦點(diǎn)。據(jù)多位消費(fèi)者反映，他們?cè)谛腔鸨Ｆ脚_(tái)上被低價(jià)廣告吸引，購(gòu)買保險(xiǎn)后卻發(fā)現(xiàn)后續(xù)費(fèi)用遠(yuǎn)超預(yù)期，甚至有人被自動(dòng)扣費(fèi)數(shù)百元，而此前從未接到任何通知。

資料顯示,星火保的運(yùn)營(yíng)主體為安行天下經(jīng)濟(jì)，合作保險(xiǎn)公司多達(dá)30家,包括中國(guó)人民保險(xiǎn)、中國(guó)太平、泰康人壽、陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)人壽、中國(guó)大地保險(xiǎn)等，提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，消費(fèi)者可以在星火保平臺(tái)上找到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行投保?。

此次風(fēng)波中，泰康保險(xiǎn)也牽涉其中。具體合作內(nèi)容包括泰康百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、泰康養(yǎng)老社區(qū)的專屬服務(wù)，以及提供給客戶的定制保險(xiǎn)方案，涵蓋健康管理、醫(yī)療保障、意外傷害等多個(gè)方面。這些合作旨在為老年人提供更加安心、舒適的晚年生活環(huán)境，同時(shí)減輕家庭和社會(huì)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，提升雙方的品牌影響力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?。

不少投訴者指出，在星火保平臺(tái)上購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際承保方為泰康保險(xiǎn)，而后續(xù)的高額費(fèi)用及不透明扣費(fèi)行為讓他們深感被欺騙。泰康保險(xiǎn)作為業(yè)內(nèi)知名險(xiǎn)企，其品牌信譽(yù)也因此受到一定影響。

業(yè)內(nèi)人士表示,星火保此類營(yíng)銷策略涉嫌違規(guī)銷售，不僅損害了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，也擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。近年來(lái)，監(jiān)管部門多次發(fā)文規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等產(chǎn)品的銷售行為，明確要求杜絕返傭、虛假宣傳等行為，但類似星火保這樣的違規(guī)現(xiàn)象仍屢禁不止。

安行天下經(jīng)濟(jì)與30家保險(xiǎn)公司合作，泰康保險(xiǎn)位列其中

近日，據(jù)多位消費(fèi)者反映星火保在推廣過(guò)程中，大量使用“首月六毛”“免費(fèi)保障”等字眼，吸引消費(fèi)者點(diǎn)擊購(gòu)買。然而，在購(gòu)買后，消費(fèi)者才發(fā)現(xiàn)，所謂的“免費(fèi)”只是首月優(yōu)惠，后續(xù)月份仍需按月繳納保費(fèi)，且保費(fèi)金額并不低。這種宣傳方式，無(wú)疑是對(duì)消費(fèi)者的一種誤導(dǎo)。

星火保的運(yùn)營(yíng)主體安行天下經(jīng)濟(jì)，作為一家專注于保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的公司，與多家保險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系。據(jù)悉，其合作保險(xiǎn)公司多達(dá)30家，涵蓋了國(guó)內(nèi)多家知名險(xiǎn)企，如泰康保險(xiǎn)等。然而，這種廣泛的合作并未能阻止星火保在銷售過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。

截圖來(lái)自星火保官網(wǎng)

星火保此次被投訴的低價(jià)宣傳套路，與此前被監(jiān)管禁止的“首月0元”“首月1元”等模式如出一轍。

據(jù)消費(fèi)者反映，他們通過(guò)收到的短信提示或網(wǎng)絡(luò)廣告點(diǎn)擊進(jìn)入星火保平臺(tái)后，看到了一款名為“600萬(wàn)醫(yī)療保障”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，首頁(yè)醒目處標(biāo)注著“600萬(wàn)元大病小病都能保”“6毛/月”等宣傳標(biāo)語(yǔ)。然而，在輸入個(gè)人信息后，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)實(shí)際保費(fèi)遠(yuǎn)高于宣傳所示，且后續(xù)保費(fèi)會(huì)大幅上漲。這種低價(jià)宣傳作為誘餌的銷售方式，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的知情權(quán)。消費(fèi)者在未充分了解產(chǎn)品詳情及費(fèi)用結(jié)構(gòu)的情況下，往往被低價(jià)所吸引，而忽略了后續(xù)的高額保費(fèi)。

實(shí)則星火保的“首月優(yōu)惠”并非個(gè)例，近年來(lái)，低價(jià)宣傳保險(xiǎn)套路產(chǎn)品層出不窮，屢遭消費(fèi)者投訴。這些產(chǎn)品通常通過(guò)夸大宣傳、隱瞞重要信息等方式，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買。在購(gòu)買后，消費(fèi)者才發(fā)現(xiàn)自己陷入了消費(fèi)陷阱，無(wú)法獲得應(yīng)有的保障。

首月“優(yōu)惠”的套路通常包括以下幾個(gè)步驟：首先，通過(guò)低價(jià)或免費(fèi)為噱頭吸引消費(fèi)者關(guān)注；其次，在消費(fèi)者投保時(shí)，通過(guò)自動(dòng)扣費(fèi)或綁定多款產(chǎn)品的方式獲取利潤(rùn)；最后，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)實(shí)際保費(fèi)高于預(yù)期時(shí)，往往已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了退保的最佳時(shí)機(jī)，只能被迫接受高額保費(fèi)。

具體來(lái)說(shuō)，這些低價(jià)宣傳保險(xiǎn)套路產(chǎn)品通常存在以下問(wèn)題，低價(jià)宣傳保險(xiǎn)套路產(chǎn)品?？浯蟊Ｕ戏秶c賠付金額，吸引消費(fèi)者。然而，實(shí)際理賠常難以滿足需求。同時(shí)，部分產(chǎn)品隱瞞重要信息，如保費(fèi)繳納方式、保障期限等，導(dǎo)致消費(fèi)者誤解。此外，通過(guò)“首月0元”等誘餌誘導(dǎo)消費(fèi)，購(gòu)買后消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)需承擔(dān)高額保費(fèi)且產(chǎn)品并不符合需求。

截圖來(lái)自黑貓投訴平臺(tái)

首月“優(yōu)惠”作為保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的引流工具，其本質(zhì)是一種變相的返傭行為。在保險(xiǎn)行業(yè)中，返傭是被嚴(yán)格禁止的，因?yàn)樗鼤?huì)擾亂市場(chǎng)秩序，引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。然而，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或中介為了吸引消費(fèi)者，仍然采用這種方式進(jìn)行銷售。

為了解決這一問(wèn)題，近年來(lái)，國(guó)家政策對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的支持力度不斷加大。一方面，政府通過(guò)出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高保險(xiǎn)行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面，政府也加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度，規(guī)范市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

在支持保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，國(guó)家政策也對(duì)低價(jià)宣傳保險(xiǎn)套路產(chǎn)品等問(wèn)題進(jìn)行了明確規(guī)定。例如，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)銷售人員的行為準(zhǔn)則和處罰措施。這些政策的出臺(tái)和實(shí)施，為保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展提供了有力保障。

泰康養(yǎng)老面臨盈利困境，延遲退休挑戰(zhàn)加劇

作為合作方之一，泰康也收到了相關(guān)投訴。甚至有消費(fèi)者稱未主動(dòng)購(gòu)買百萬(wàn)保險(xiǎn)，在商場(chǎng)租充電寶時(shí)被捆綁銷售星火保，誤付0.9元后遭連續(xù)兩月自動(dòng)扣費(fèi)，未獲通知，投訴者指責(zé)星火保違規(guī)。

截圖來(lái)自黑貓投訴平臺(tái)

從此前泰康與星火保達(dá)成的合作協(xié)議來(lái)看，星火保將為泰康養(yǎng)老社區(qū)的居民量身定制保險(xiǎn)方案，涵蓋健康管理、醫(yī)療保障、意外傷害等多個(gè)方面。此舉旨在確保老年人在享受高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)的同時(shí)，獲得更全面的保障。然而，這一合作模式在應(yīng)對(duì)人口老齡化加速和延遲退休政策落地所帶來(lái)的挑戰(zhàn)時(shí)，顯得力不從心。

據(jù)悉，泰康養(yǎng)老作為泰康集團(tuán)的重要業(yè)務(wù)板塊，一直致力于為客戶提供全方位的養(yǎng)老保障解決方案。然而，隨著延遲退休政策的逐步推進(jìn)，泰康養(yǎng)老面臨著保費(fèi)收入增長(zhǎng)放緩、盈利能力下滑等多重困境。盡管泰康養(yǎng)老社區(qū)為星火保的客戶提供專屬養(yǎng)老服務(wù)，如健康管理、膳食和康復(fù)護(hù)理等，以減輕家庭和社會(huì)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，但這些措施仍難以抵消外部環(huán)境帶來(lái)的壓力。

2019年至2023年，泰康養(yǎng)老的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為115.85億元、187.97億元、218.79億元、260.16億元，實(shí)現(xiàn)了連續(xù)三年翻番的快速增長(zhǎng)。然而，進(jìn)入2024年，受監(jiān)管政策調(diào)整和市場(chǎng)環(huán)境變化的影響，泰康養(yǎng)老的保費(fèi)收入出現(xiàn)大幅下滑。2024年上半年，泰康養(yǎng)老實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入142.07億元，同比下降20.93%。這一降幅打破了過(guò)去十年間公司保費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)的步伐。

與保費(fèi)收入的波動(dòng)增長(zhǎng)相比，泰康養(yǎng)老的盈利情況更加令人擔(dān)憂。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2019年至2023年，泰康養(yǎng)老的歸母凈利潤(rùn)分別為8.98億元、12.5億元、-2.49億元、1.2億元、-19.7億元。可以看出，自2021年起，泰康養(yǎng)老開始面臨盈利挑戰(zhàn)，并在2023年陷入巨額虧損。進(jìn)入2024年，這一虧損趨勢(shì)并未得到扭轉(zhuǎn)。據(jù)最新發(fā)布的償付能力報(bào)告顯示，2024年上半年，泰康養(yǎng)老實(shí)現(xiàn)凈虧損14.76億元，較去年全年虧損額進(jìn)一步擴(kuò)大。

延遲退休政策的實(shí)施意味著人們的工作年限將延長(zhǎng)，從而減少了領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間段。這在一定程度上降低了人們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求，進(jìn)而影響了泰康養(yǎng)老等養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入。此外，隨著監(jiān)管政策的逐步細(xì)化，泰康養(yǎng)老需要逐步退出政府醫(yī)保和團(tuán)體保險(xiǎn)中的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這進(jìn)一步加劇了其保費(fèi)收入下降的壓力。

在延遲退休政策的影響下，泰康養(yǎng)老面臨著投資收益下降和保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金大幅增加的雙重壓力。一方面，由于資本市場(chǎng)波動(dòng)較大，泰康養(yǎng)老的投資回報(bào)率下降；另一方面，受國(guó)債750曲線下移等因素影響，泰康養(yǎng)老不得不提取更多的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，進(jìn)一步壓縮了利潤(rùn)空間，在此背景下，泰康在內(nèi)的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司紛紛轉(zhuǎn)型向商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展。

商業(yè)養(yǎng)老金作為一種創(chuàng)新的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要依托保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則的革新，提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等在內(nèi)的全方位服務(wù)。其獨(dú)特之處在于設(shè)有鎖定賬戶和持續(xù)賬戶，前者在60周歲后可贖回，而后者則可根據(jù)客戶需求靈活贖回。此外，商業(yè)養(yǎng)老金還強(qiáng)調(diào)需求分析和財(cái)富規(guī)劃的重要性。目前，僅有國(guó)民養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老與人保養(yǎng)老四家試點(diǎn)公司開展此業(yè)務(wù)，從已公布的二季度償付能力報(bào)告來(lái)看，國(guó)民養(yǎng)老和國(guó)壽養(yǎng)老在已披露二季度報(bào)告的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司中，成為了僅有的兩家實(shí)現(xiàn)盈利的公司。

對(duì)于泰康養(yǎng)老而言，面對(duì)盈利困境和延遲退休政策的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)或許是一條可行的路徑。然而，這也需要保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足消費(fèi)者日益多樣化的需求。未來(lái)，我們期待看到一個(gè)更加規(guī)范、透明、健康的保險(xiǎn)市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供更好的保障和服務(wù)。

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