近日，一款名為“星火?！钡谋ｋU產(chǎn)品因其“首月0.6元”“免費保障”等宣傳噱頭再次引發(fā)消費者大規(guī)模投訴，低價保險套路問題再次成為輿論焦點。據(jù)多位消費者反映，他們在星火保平臺上被低價廣告吸引，購買保險后卻發(fā)現(xiàn)后續(xù)費用遠超預(yù)期，甚至有人被自動扣費數(shù)百元，而此前從未接到任何通知。

資料顯示,星火保的運營主體為安行天下經(jīng)濟，合作保險公司多達30家,包括中國人民保險、中國太平、泰康人壽、陽光保險集團、中國人壽、中國大地保險等，提供的保險產(chǎn)品種類包括醫(yī)療險、重疾險、壽險、年金險等，消費者可以在星火保平臺上找到適合自己的保險產(chǎn)品進行投保?。

此次風(fēng)波中，泰康保險也牽涉其中。具體合作內(nèi)容包括泰康百萬醫(yī)療險、泰康養(yǎng)老社區(qū)的專屬服務(wù)，以及提供給客戶的定制保險方案，涵蓋健康管理、醫(yī)療保障、意外傷害等多個方面。這些合作旨在為老年人提供更加安心、舒適的晚年生活環(huán)境，同時減輕家庭和社會的養(yǎng)老負擔(dān)，提升雙方的品牌影響力和市場競爭力?。

不少投訴者指出，在星火保平臺上購買的保險產(chǎn)品，實際承保方為泰康保險，而后續(xù)的高額費用及不透明扣費行為讓他們深感被欺騙。泰康保險作為業(yè)內(nèi)知名險企，其品牌信譽也因此受到一定影響。

業(yè)內(nèi)人士表示,星火保此類營銷策略涉嫌違規(guī)銷售，不僅損害了消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)，也擾亂了保險市場的正常秩序。近年來，監(jiān)管部門多次發(fā)文規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險、短期健康險等產(chǎn)品的銷售行為，明確要求杜絕返傭、虛假宣傳等行為，但類似星火保這樣的違規(guī)現(xiàn)象仍屢禁不止。

安行天下經(jīng)濟與30家保險公司合作，泰康保險位列其中

近日，據(jù)多位消費者反映星火保在推廣過程中，大量使用“首月六毛”“免費保障”等字眼，吸引消費者點擊購買。然而，在購買后，消費者才發(fā)現(xiàn)，所謂的“免費”只是首月優(yōu)惠，后續(xù)月份仍需按月繳納保費，且保費金額并不低。這種宣傳方式，無疑是對消費者的一種誤導(dǎo)。

星火保的運營主體安行天下經(jīng)濟，作為一家專注于保險產(chǎn)品銷售的公司，與多家保險公司建立了合作關(guān)系。據(jù)悉，其合作保險公司多達30家，涵蓋了國內(nèi)多家知名險企，如泰康保險等。然而，這種廣泛的合作并未能阻止星火保在銷售過程中出現(xiàn)的問題。

截圖來自星火保官網(wǎng)

星火保此次被投訴的低價宣傳套路，與此前被監(jiān)管禁止的“首月0元”“首月1元”等模式如出一轍。

據(jù)消費者反映，他們通過收到的短信提示或網(wǎng)絡(luò)廣告點擊進入星火保平臺后，看到了一款名為“600萬醫(yī)療保障”的保險產(chǎn)品，首頁醒目處標(biāo)注著“600萬元大病小病都能?！薄?毛/月”等宣傳標(biāo)語。然而，在輸入個人信息后，消費者發(fā)現(xiàn)實際保費遠高于宣傳所示，且后續(xù)保費會大幅上漲。這種低價宣傳作為誘餌的銷售方式，嚴(yán)重損害了消費者的知情權(quán)。消費者在未充分了解產(chǎn)品詳情及費用結(jié)構(gòu)的情況下，往往被低價所吸引，而忽略了后續(xù)的高額保費。

實則星火保的“首月優(yōu)惠”并非個例，近年來，低價宣傳保險套路產(chǎn)品層出不窮，屢遭消費者投訴。這些產(chǎn)品通常通過夸大宣傳、隱瞞重要信息等方式，誘導(dǎo)消費者購買。在購買后，消費者才發(fā)現(xiàn)自己陷入了消費陷阱，無法獲得應(yīng)有的保障。

首月“優(yōu)惠”的套路通常包括以下幾個步驟：首先，通過低價或免費為噱頭吸引消費者關(guān)注；其次，在消費者投保時，通過自動扣費或綁定多款產(chǎn)品的方式獲取利潤；最后，當(dāng)消費者發(fā)現(xiàn)實際保費高于預(yù)期時，往往已經(jīng)錯過了退保的最佳時機，只能被迫接受高額保費。

具體來說，這些低價宣傳保險套路產(chǎn)品通常存在以下問題，低價宣傳保險套路產(chǎn)品?？浯蟊Ｕ戏秶c賠付金額，吸引消費者。然而，實際理賠常難以滿足需求。同時，部分產(chǎn)品隱瞞重要信息，如保費繳納方式、保障期限等，導(dǎo)致消費者誤解。此外，通過“首月0元”等誘餌誘導(dǎo)消費，購買后消費者發(fā)現(xiàn)需承擔(dān)高額保費且產(chǎn)品并不符合需求。

截圖來自黑貓投訴平臺

首月“優(yōu)惠”作為保險產(chǎn)品銷售的引流工具，其本質(zhì)是一種變相的返傭行為。在保險行業(yè)中，返傭是被嚴(yán)格禁止的，因為它會擾亂市場秩序，引發(fā)惡性競爭。然而，一些保險機構(gòu)或中介為了吸引消費者，仍然采用這種方式進行銷售。

為了解決這一問題，近年來，國家政策對保險行業(yè)的支持力度不斷加大。一方面，政府通過出臺相關(guān)政策，鼓勵保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高保險行業(yè)的整體競爭力；另一方面，政府也加強了對保險行業(yè)的監(jiān)管力度，規(guī)范市場秩序，保護消費者權(quán)益。

在支持保險行業(yè)發(fā)展的同時，國家政策也對低價宣傳保險套路產(chǎn)品等問題進行了明確規(guī)定。例如，《中華人民共和國保險法》等法律法規(guī)明確規(guī)定了保險公司和保險銷售人員的行為準(zhǔn)則和處罰措施。這些政策的出臺和實施，為保險行業(yè)的健康發(fā)展提供了有力保障。

泰康養(yǎng)老面臨盈利困境，延遲退休挑戰(zhàn)加劇

作為合作方之一，泰康也收到了相關(guān)投訴。甚至有消費者稱未主動購買百萬保險，在商場租充電寶時被捆綁銷售星火保，誤付0.9元后遭連續(xù)兩月自動扣費，未獲通知，投訴者指責(zé)星火保違規(guī)。

截圖來自黑貓投訴平臺

從此前泰康與星火保達成的合作協(xié)議來看，星火保將為泰康養(yǎng)老社區(qū)的居民量身定制保險方案，涵蓋健康管理、醫(yī)療保障、意外傷害等多個方面。此舉旨在確保老年人在享受高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)的同時，獲得更全面的保障。然而，這一合作模式在應(yīng)對人口老齡化加速和延遲退休政策落地所帶來的挑戰(zhàn)時，顯得力不從心。

據(jù)悉，泰康養(yǎng)老作為泰康集團的重要業(yè)務(wù)板塊，一直致力于為客戶提供全方位的養(yǎng)老保障解決方案。然而，隨著延遲退休政策的逐步推進，泰康養(yǎng)老面臨著保費收入增長放緩、盈利能力下滑等多重困境。盡管泰康養(yǎng)老社區(qū)為星火保的客戶提供專屬養(yǎng)老服務(wù)，如健康管理、膳食和康復(fù)護理等，以減輕家庭和社會的養(yǎng)老負擔(dān)，但這些措施仍難以抵消外部環(huán)境帶來的壓力。

2019年至2023年，泰康養(yǎng)老的保險業(yè)務(wù)收入分別為115.85億元、187.97億元、218.79億元、260.16億元，實現(xiàn)了連續(xù)三年翻番的快速增長。然而，進入2024年，受監(jiān)管政策調(diào)整和市場環(huán)境變化的影響，泰康養(yǎng)老的保費收入出現(xiàn)大幅下滑。2024年上半年，泰康養(yǎng)老實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入142.07億元，同比下降20.93%。這一降幅打破了過去十年間公司保費穩(wěn)步增長的步伐。

與保費收入的波動增長相比，泰康養(yǎng)老的盈利情況更加令人擔(dān)憂。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2019年至2023年，泰康養(yǎng)老的歸母凈利潤分別為8.98億元、12.5億元、-2.49億元、1.2億元、-19.7億元。可以看出，自2021年起，泰康養(yǎng)老開始面臨盈利挑戰(zhàn)，并在2023年陷入巨額虧損。進入2024年，這一虧損趨勢并未得到扭轉(zhuǎn)。據(jù)最新發(fā)布的償付能力報告顯示，2024年上半年，泰康養(yǎng)老實現(xiàn)凈虧損14.76億元，較去年全年虧損額進一步擴大。

延遲退休政策的實施意味著人們的工作年限將延長，從而減少了領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間段。這在一定程度上降低了人們對養(yǎng)老保險的需求，進而影響了泰康養(yǎng)老等養(yǎng)老保險公司的保費收入。此外，隨著監(jiān)管政策的逐步細化，泰康養(yǎng)老需要逐步退出政府醫(yī)保和團體保險中的短期健康險業(yè)務(wù)，這進一步加劇了其保費收入下降的壓力。

在延遲退休政策的影響下，泰康養(yǎng)老面臨著投資收益下降和保險責(zé)任準(zhǔn)備金大幅增加的雙重壓力。一方面，由于資本市場波動較大，泰康養(yǎng)老的投資回報率下降；另一方面，受國債750曲線下移等因素影響，泰康養(yǎng)老不得不提取更多的保險責(zé)任準(zhǔn)備金，進一步壓縮了利潤空間，在此背景下，泰康在內(nèi)的傳統(tǒng)壽險公司紛紛轉(zhuǎn)型向商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展。

商業(yè)養(yǎng)老金作為一種創(chuàng)新的商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，主要依托保險經(jīng)營規(guī)則的革新，提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險管理等在內(nèi)的全方位服務(wù)。其獨特之處在于設(shè)有鎖定賬戶和持續(xù)賬戶，前者在60周歲后可贖回，而后者則可根據(jù)客戶需求靈活贖回。此外，商業(yè)養(yǎng)老金還強調(diào)需求分析和財富規(guī)劃的重要性。目前，僅有國民養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老與人保養(yǎng)老四家試點公司開展此業(yè)務(wù)，從已公布的二季度償付能力報告來看，國民養(yǎng)老和國壽養(yǎng)老在已披露二季度報告的養(yǎng)老保險公司中，成為了僅有的兩家實現(xiàn)盈利的公司。

對于泰康養(yǎng)老而言，面對盈利困境和延遲退休政策的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)或許是一條可行的路徑。然而，這也需要保險公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足消費者日益多樣化的需求。未來，我們期待看到一個更加規(guī)范、透明、健康的保險市場，為消費者提供更好的保障和服務(wù)。

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