11月12日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局披露了一則行政處罰信息公開表，顯示中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司杭州分行因貸款管理嚴(yán)重不審慎，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局處以170萬(wàn)元罰款。

（截圖來(lái)自國(guó)家金融監(jiān)督管理總局）

據(jù)悉，此次處罰源于該行存在客戶經(jīng)理與不法貸款中介合作開展貸款業(yè)務(wù)、未有效識(shí)別貸款資料造假、貸后管理不到位等行為。農(nóng)業(yè)銀行杭州分行的主要違規(guī)行為包括與不法貸款中介合作、未能有效識(shí)別客戶貸款資料的真實(shí)性，以及貸后管理不力等。而這些問題的出現(xiàn)，將直接導(dǎo)致了貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加，損害了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性和客戶的合法權(quán)益。與不法中介的合作，使得部分客戶經(jīng)理與不法貸款中介存在利益輸送關(guān)系，借助這些中介的渠道為客戶提供貸款，違反了銀行的合規(guī)要求，也使貸款審批流程失去了應(yīng)有的嚴(yán)謹(jǐn)性，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

此次處罰中，兩名客戶經(jīng)理盧翔和胡菁分別受到警告處理，值得注意的是，僅從近期來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行不僅杭州分行因貸款管理問題被罰，其他多地分行也頻頻曝出違規(guī)事件。

10月30日，農(nóng)業(yè)銀行淮安分行因以貸轉(zhuǎn)存并以存單質(zhì)押發(fā)放貸款、個(gè)人住房貸款貸前調(diào)查不嚴(yán)謹(jǐn)以及信用卡車分期貸前調(diào)查不盡職等違規(guī)行為，被罰款160萬(wàn)元。相關(guān)責(zé)任人包括時(shí)任淮陰支行行長(zhǎng)朱健、淮安分行普惠金融部副總經(jīng)理王進(jìn)、盱眙縣支行副行長(zhǎng)王偉以及新區(qū)支行客戶經(jīng)理李飛等均受到了相應(yīng)的警告與罰款處罰。

此外，農(nóng)行儀征真州支行則因個(gè)別銷售人員不具備基金從業(yè)資格而違規(guī)銷售基金，被江蘇監(jiān)管局出具警示函，并要求限期整改并提交報(bào)告。這些基層分行的違規(guī)事件表明，農(nóng)業(yè)銀行在業(yè)務(wù)操作規(guī)范的執(zhí)行、員工管理以及內(nèi)部監(jiān)督體系的有效性等方面存在著顯著缺陷，未能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致違規(guī)行為屢禁不止。

而農(nóng)業(yè)銀行的內(nèi)控問題，不僅體現(xiàn)在基層分行的業(yè)務(wù)違規(guī)上，更在高層管理人員的頻繁落馬中暴露無(wú)遺。今年，農(nóng)業(yè)銀行已有8名高管因違反規(guī)定和法律而受到調(diào)查，從原黨委委員、副行長(zhǎng)到分行副行長(zhǎng)、業(yè)務(wù)部總經(jīng)理等各級(jí)管理人員均有涉及。

具體來(lái)看，10月23日，農(nóng)業(yè)銀行安徽省阜陽(yáng)市分行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理馬利亞涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法接受調(diào)查；7月5日，農(nóng)業(yè)銀行原營(yíng)銷總監(jiān)兼機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理易映森涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法接受調(diào)查；7月4日，農(nóng)業(yè)銀行阿壩分行黨委委員、副行長(zhǎng)何勇涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法接受調(diào)查；7月3日，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行副巡視員蔣祁涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法接受調(diào)查；6月13日，農(nóng)業(yè)銀行河北省分行原高級(jí)專家宋雷涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法接受調(diào)查；5月17日，農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心高級(jí)專家劉志鴻涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法接受調(diào)查；5月16日，農(nóng)業(yè)銀行原黨委委員、副行長(zhǎng)樓文龍涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法接受調(diào)查。

多位高管頻繁落馬，一定程度上也反映出農(nóng)業(yè)銀行在高層管理層面可能存在某種制度缺失與監(jiān)督失效。而高管的違規(guī)行為不僅損害了銀行的聲譽(yù)和形象，更可能引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，包括客戶信任度下降以及業(yè)務(wù)合作受阻等，且高管的違規(guī)行為還可能對(duì)銀行的戰(zhàn)略決策、業(yè)務(wù)布局以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，進(jìn)而危及銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。

從業(yè)績(jī)和業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行增長(zhǎng)較為穩(wěn)健。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行披露的2024年三季報(bào)顯示，今年前三季度，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東凈利潤(rùn)2143.72億元，同比增長(zhǎng)3.38%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5402.12億元，同比增長(zhǎng)1.29%。今年第三季度，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東凈利潤(rùn)748.80億元，同比增長(zhǎng)5.88%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1737.77億元，同比增長(zhǎng)3.45%。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至9月30日，農(nóng)行不良貸款余額為3248.36億元，比上年末增加240.76億元；不良貸款率為1.32%，比上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率為302.36%，比上年末下降1.51個(gè)百分點(diǎn)。這些數(shù)據(jù)表明，盡管面臨內(nèi)控問題的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)銀行的整體業(yè)績(jī)?nèi)匀槐３至朔€(wěn)定增長(zhǎng)。

當(dāng)前來(lái)看，雖業(yè)績(jī)穩(wěn)健增長(zhǎng)，但面對(duì)內(nèi)控問題的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)銀行需要采取更加有效的措施來(lái)加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部管理，以進(jìn)一步提升其內(nèi)控水平，確保業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展。

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