【文/ 觀察者網(wǎng)專欄作者 景峰】

移動支付已被譽(yù)為“新四大發(fā)明”之一，許多在中國長期居住的外國人也頗為贊嘆。但也有些人認(rèn)為，移動支付只適用于中國，國外信用卡業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)，刷卡和掃碼相比并沒有更為便捷，因此沒有移動支付發(fā)展的空間。

那么中國的信用卡業(yè)務(wù)為何落后于發(fā)達(dá)國家呢？北大匯豐商學(xué)院副教授鮑爾丁（Christopher Balding）在去年底撰寫文章《中國可能無法領(lǐng)導(dǎo)世界：很多進(jìn)步十分依靠地區(qū)環(huán)境特性》稱，中國推動移動支付發(fā)展的一大原因是中國的銀行體系發(fā)展緩慢，一直將利益視為第一位，而不是客戶服務(wù)體驗，這就阻止了信用卡使用習(xí)慣的發(fā)展。

如果10年前提到這個觀點(diǎn)，我們可能沒有太多的實例或者親身感受和他討論這個問題，但今天不同了，在國外定居的中國人很多，出國的中國人更多。我們可以提出一些有力的證據(jù)，來證明鮑爾丁教授的觀點(diǎn)是有問題的。不是中國銀行體系發(fā)展緩慢，一直將利益視為第一位；恰恰是美國銀行或者更廣泛的說是西方銀行一直將盈利放在第一位，致使很多人，特別是年輕人，不能擁有第三方支付的經(jīng)濟(jì)實惠和便利，而不得不使用費(fèi)用高昂的信用卡，最后掉進(jìn)了信用卡債務(wù)陷阱，以至于永遠(yuǎn)不能財務(wù)自由了。

其實鮑爾丁教授作為一個美國人，應(yīng)該比我們更清楚，為什么西方發(fā)展不起來移動支付，特別是第三方支付系統(tǒng)，因為大銀行在信用卡方面的收費(fèi)和利息收入太高了，利潤驚人?？梢哉f信用卡就是銀行和商家的一棵搖錢樹，富人盤剝窮人的另一種手段。

以澳洲銀行為例，澳洲銀行在2015年對商家的維薩卡(VISA)和萬事達(dá)卡(MasterCard)的收費(fèi)是0.839%，外加不等的服務(wù)費(fèi)和終端費(fèi)用；而美國運(yùn)通卡(American Express)的商家費(fèi)用是2.9%；另加10%的服務(wù)消費(fèi)稅。

來源：https://support.tyroola.com.au/hc/en-us/articles/115004781143-MasterCard-Visa-or-American-Express

澳洲銀行逾期信用卡余額的利率為20%多一點(diǎn)，不同的銀行，利率不一樣。而2015年澳洲的官方最高利率為2.25%。

同時，信用卡還收年費(fèi)，一般是每張卡最高可達(dá)500澳元，根據(jù)不同的特有功能收費(fèi)，比如說不同的積分獎勵計劃。

一般情況下，如果我們用信用卡買東西，個別的大公司不收信用卡費(fèi)用，比如澳洲的兩大超市，COLES和WOOLWORTHS，但絕大多數(shù)店家都額外收費(fèi)。而這些費(fèi)用則是來源于銀行和信用卡公司，以及商家趁機(jī)打著各種名義多收的費(fèi)用。2015年時，維薩卡和萬事達(dá)卡的商業(yè)費(fèi)用為0.54%至1.5%，美國運(yùn)通卡的費(fèi)用是1.45%至3.5%。就目前我知道信用卡收費(fèi)最高的是澳航旗下的廉價航空公司JETSTAR（捷星），一度高達(dá)5.5%。

我想不收信用卡費(fèi)用的商家，一定已經(jīng)把費(fèi)用平攤到了每一件商品中，而讓那些付現(xiàn)金的顧客幫著付了一定比例的費(fèi)用。

為什么西方富裕階層的人們不在乎信用卡費(fèi)用，而更愿意使用信用卡付款呢？因為他們可以利用信用卡的積分獎勵計劃，而得到免費(fèi)的旅游和其它的利益，特別是如果他們有生意，而用信用卡付款生意中的費(fèi)用，那積分會增長的飛快。我們的一個客戶就是這么做，每年幾次的商務(wù)艙生意／私人出游。所以對于富人來講，付出的費(fèi)用和得到的利益比起來，真不算什么。

而由于這些信用卡的費(fèi)用，使得商品的價格上漲，最終買單的是普通老百姓。

現(xiàn)在需要說明的是，最近幾年發(fā)展起來的借記卡，更是各個銀行斂財不擇手段的方式。信用卡收費(fèi)還有情可原，因為終究是我們預(yù)先用銀行的錢，但借記卡是我們用自己的錢，卻要付同樣的費(fèi)用。那我們?yōu)槭裁床挥闷胀ㄣy行卡呢，那是不收費(fèi)的，但銀行現(xiàn)在發(fā)行普通銀行卡的越來越少。所以在澳大利亞，各大銀行過去是拼命推銷信用卡，而現(xiàn)在，他們改變了戰(zhàn)略，只要你開賬戶銀行就會給你一張維薩或萬事達(dá)借記卡。

再一個就是利息收入。由于人們花現(xiàn)金時，會有感覺，那真是花一塊，少一塊，所以會有所節(jié)制。但信用卡對于大多數(shù)人，就沒有這種感覺，特別是西方鼓勵人們提前消費(fèi)，只有到月底收到賬單時，才知道這個月到底花了多少錢。而那時可能就有點(diǎn)晚了，他們已經(jīng)掉進(jìn)了信用卡債務(wù)陷阱。

據(jù)澳大利亞證券和投資委員會網(wǎng)站報道，澳大利亞人一共有320億澳元的信用卡債務(wù)，平均每個持卡人欠款4200澳元。如果他們卡的平均利率為16.58%， 每個持卡人將年付利息700澳元。上述信息是委員會根據(jù)澳大利亞最大的財務(wù)比較網(wǎng)站CANSTAR在2017年8月11日的報道，基于多個信用卡的利率得出的。

來源：https://www.moneysmart.gov.au/borrowing-and-credit/credit-cards/credit-card-debt-clock

同樣，美國的數(shù)據(jù)也是觸目驚心。據(jù)時代網(wǎng)站2016年12月20日報道，平均每個美國家庭負(fù)有16061美元的信用卡債務(wù)。平均每個欠款家庭每年要支付1292美元的利息。

由于銀行的肆無忌憚，在澳大利亞普通民眾的一再呼吁下，以及澳政府意識到信用卡公司收走的費(fèi)用也是國家財富的損失，澳大利亞國會終于通過了“2016年競爭和消費(fèi)者修正案（支付附加費(fèi)）法”，并于2016年2月25日正式實施。雖說法案實施后，各家銀行和商家有所收斂，但對于銀行和商家來講，信用卡還是一棵搖錢樹。

相比之下，支付寶過去根本不收費(fèi)，即使現(xiàn)在收費(fèi)了(2016年)，也不過是花費(fèi)額的0.1%，不足國外信用卡費(fèi)用的10%。更重要的是支付寶不能透支，這也就避免了人們不必要的負(fù)債，使人們花錢時有所節(jié)制。

其實我更覺得鮑爾丁教授的文章選擇發(fā)表在美國的刊物上，而且是用英文，更有可能是在西方而為西方銀行辯護(hù)。因為那些來過中國旅游的西方人，特別是那些在中國工作，學(xué)習(xí)生活過的西方人，難免回國后，會和自己的親朋好友談起在中國的支付體驗，而且會滔滔不絕地談到在中國支付時的便利和收費(fèi)的低廉。而鮑爾丁教授的文章使廣大的西方底層人民——那些根本沒有經(jīng)濟(jì)能力出國旅游的人——相信，中國人用支付寶是因為沒有其它的支付方式可供選擇，中國的銀行太懶惰；從而依舊認(rèn)可他們現(xiàn)在費(fèi)用又高，又不方便，而且又不思進(jìn)取的西方銀行系統(tǒng)。

就像西方媒體總是報道孩子要有一個快樂的童年，而那些精英卻送自己的孩子去昂貴的私立學(xué)校，接受嚴(yán)格良好的精英教育一樣，我更認(rèn)為這是鮑爾丁教授在向西方人喊話——西方的支付系統(tǒng)是“最好的”。終歸西方的現(xiàn)實世界需要大批勞動者，而不是管理者；需要大批懵懵懂懂的人，而不是了解世界發(fā)展的人。

參考網(wǎng)站：

https://www.moneysmart.gov.au/borrowing-and-credit/credit-cards/credit-card-debt-clock

https://www.accc.gov.au/consumers/prices-surcharges-receipts/credit-debit-prepaid-card-surcharges

http://time.com/money/2792776/my-12-year-old-got-a-credit-card-offer/

http://www.chinaz.com/news/2016/0913/580516.shtml