隱私保護

2017年底，支付寶年度賬單默認用戶同意《芝麻服務協(xié)議》，賬單查詢服務被偽裝成套取公民個人信息的把戲，該事件對第三方支付機構(gòu)敲響了個人隱私保護的警鐘。

但是隨著第三方支付企業(yè)將自己的商業(yè)版圖向金融產(chǎn)品領(lǐng)域不斷擴張，個人信息安全就更岌岌可危了。許多第三方支付機構(gòu)將自己的服務從支付服務向金融貸款服務發(fā)展，根據(jù)其掌握的用戶個人信息向其推送金融貸款服務，支付頁面經(jīng)常被各種透支借貸廣告和誘導性優(yōu)惠活動霸占。

第三方支付機構(gòu)能否直接從事金融借貸服務本來就值得商榷，更何況將其在第三方支付服務中獲取的用戶金融信息直接用于推廣自身的金融服務，算是侵犯了用戶的個人信息權(quán)。

作為監(jiān)管機構(gòu)，應要求第三方支付機構(gòu)將其支付服務獨立于金融服務，并對從事金融服務的業(yè)務按照銀行業(yè)標準實施同等的監(jiān)管，防范第三方支付機構(gòu)造成社會的信用風險。

相比之下，PayPal由于受到外國政府的嚴格監(jiān)管，并沒有將其業(yè)務向金融服務業(yè)拓展，而是側(cè)重于提高支付服務的質(zhì)量水平。

第三方支付機構(gòu)濫用網(wǎng)絡服務協(xié)議，獲取消費者的“盲目同意”，將其個人金融數(shù)據(jù)用于開拓其金融服務，不符合采集個人信息的比例原則。

為此，1月14日，以支付寶、微信為首的第三方支付機構(gòu)備付金賬戶全部撤銷，萬億規(guī)模的客戶備付金統(tǒng)一交存至人民銀行，并撤銷在商業(yè)銀行開立的相關(guān)賬戶。

換而言之，以后，支付寶、微信等第三方支付機構(gòu)再也無法沉淀資金，并享受躺著掙利息的待遇了。

數(shù)字人民幣的顛覆可能

另一個對未來支付行業(yè)具有顛覆性潛力的新事物，就是近兩年新聞中時常被提及，但是大家卻又對之了解不多的數(shù)字人民幣。

2020年10月8日晚，深圳市互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室官方微博發(fā)布消息，深圳市人民政府近期聯(lián)合人民銀行，開展了數(shù)字人民幣紅包試點。這意味著數(shù)字人民幣在實際應用過程中又向前推進了重要一步。

與大眾普遍的理解不同，數(shù)字人民幣并不是如比特幣那般的去中心化的加密貨幣，而是一種由人民銀行代表國家背書發(fā)行的數(shù)字化信用貨幣。其支付效力等同于國家法定貨幣。數(shù)字化意味著人民幣交易開始了去紙幣化的過程，不但解決了長期存在的貨幣偽造和紙幣使用損耗問題，也同時大大簡化了目前無紙化交易的流程。對比目前的第三方支付手段，數(shù)字化人民幣具有一系列優(yōu)勢：

與支付平臺不同，數(shù)字化人民幣的信用由國家直接背書，其權(quán)威性是任何第三方商業(yè)公司所不能比擬的。不需要依托于任何商業(yè)發(fā)行機構(gòu)。有利于保障國家的金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。這意味著交易數(shù)據(jù)不再掌握在商業(yè)公司手中，用戶不再需要擔心個人數(shù)據(jù)在不知情的情況下被用于各種商業(yè)目的，從而大大保護了用戶的數(shù)據(jù)安全。類似于大數(shù)據(jù)殺熟之類的行為，今后將難以存在。

數(shù)字人民幣的交易方式和第三方支付高度相似，只要經(jīng)過類似掃二維碼的過程便能實現(xiàn)對交易的確認，同時也能支持當面支付和遠程轉(zhuǎn)賬等各種常見支付場景。而關(guān)鍵之處在于，數(shù)字人民幣是不需要聯(lián)網(wǎng)的，這無疑增加了其使用的便捷程度。

數(shù)字人民幣的交易過程是全程可追溯的，這不但能夠極大提高非法資金流動，比如洗錢、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或者電信欺詐等犯罪的成本，還能使得各種財務統(tǒng)計的自動化水平大為提高。

數(shù)字貨幣支付可以與目前的一系列新技術(shù)結(jié)合，比如與上面提到的數(shù)字證書、時間戳、智能合同等結(jié)合，給資金交易自動附上各種財務屬性，既能限制一些資金的使用范圍，比如科研經(jīng)費賬戶中的資金只能在有限的領(lǐng)域交易才能被確認，如果花在聚餐或者娛樂消費等領(lǐng)域便不能確認交易。

而各種交易也能在每個會計年度自動匯總，按照既定的會計準則自動歸入不同的會計科目。這無疑會使得會計工作需要的工作量大大減輕。而對于審計來說，則只需要審核每個公司或者法人單位的會計規(guī)則是否設置得合理，往下的每筆資金往來級別的的核對審核工作完全可以省去，因為交易數(shù)據(jù)的生成完全是經(jīng)過加密難以偽造的。這樣就大大縮短了審計需要的周期和成本，使得各種財務造假和欺詐無處遁形。

數(shù)字人民幣紅包截圖（圖/中新網(wǎng)）

以上這些數(shù)字人民幣所具有的優(yōu)勢完全有潛力顛覆目前的第三方交易生態(tài)，而未來數(shù)字人民幣錢包的功能也不見得完全由少數(shù)幾家銀行所壟斷，完全有可能以國家認證監(jiān)管的方式發(fā)放牌照給合格的商業(yè)機構(gòu)——其中也很可能包括如PayPal這類的在華外資企業(yè)。而此時PayPal所具有的功能定位單一而清晰、對支付方的保護以及社會對數(shù)據(jù)安全和隱私保護方面的關(guān)注，完全可能改變現(xiàn)有的用戶習慣，讓過去一些劣勢轉(zhuǎn)化成為優(yōu)勢。

要進步就意味著要改變，想要完美就要經(jīng)常改變（To improve is to change.To be perfect is to change often）。擁抱變化可以算是中國互聯(lián)網(wǎng)界一句響當當?shù)母裱粤恕Ｈ缃窕ヂ?lián)網(wǎng)草莽階段已經(jīng)接近尾聲，我們其實比過去更需要改變。

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