1分鐘申請(qǐng)、快至30分鐘到賬、0抵押0擔(dān)?！@樣的廣告語可以在眾多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)上看到，急需資金周轉(zhuǎn)的人看到這樣的話，都會(huì)為之心動(dòng)，甚至向這些平臺(tái)借款?！爸灰雌谶€款，就不會(huì)有不良信用記錄?！边@是很多借款人的想法。

然而，最近有消息稱，杭州銀行發(fā)布貸款新政，“只要近半年內(nèi)有2次使用互聯(lián)網(wǎng)借款的記錄，如螞蟻借唄、京東白條等，即使已經(jīng)還清，也不予放貸?！边@則新聞讓在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上借過款的人都心里一驚，尤其是花唄、白條、蘇寧任性付這樣類似信用卡的互聯(lián)網(wǎng)信用支付方式，究竟在不在被限制范圍呢？

《IT時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，結(jié)果并不樂觀，盡管其他銀行還沒有像杭州銀行一樣明確將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借貸者“打入冷宮”，但不少銀行人士證實(shí)，確實(shí)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸重點(diǎn)考量，個(gè)人征信報(bào)告被查詢次數(shù)和征信記錄上傳條數(shù)是兩個(gè)重要指標(biāo)。

銀行“拒貸”或因申請(qǐng)小額貸款

據(jù)媒體報(bào)道，事情源于想向杭州銀行借車貸的涂女士發(fā)的一條朋友圈，“千萬不要以為互聯(lián)網(wǎng)借貸可以隨便用，哪怕按時(shí)還款也會(huì)影響貸款。剛剛銀行信貸員告訴我，螞蟻借唄、京東白條、微粒貸等產(chǎn)品，只要在近半年內(nèi)有2次使用記錄，不管還不還都不給我批車貸?！?

讓涂女士感到不可思議的“拒貸”規(guī)定是真的嗎？杭州銀行一位信貸員告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，這的確是杭州銀行的規(guī)定，銀行在為客戶辦理貸款的過程中看借款人的征信是必然的，并以此來衡量是否把錢貸給客戶以及最終批貸的金額，“我手里的客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借過錢的不多，但其他同事遇到向螞蟻借唄、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)貸款的用戶比較多，門檻提高后，拒貸比例也會(huì)提高。”

除了杭州銀行外，大多數(shù)銀行沒有如杭州銀行這樣明確規(guī)定，但有類似“潛規(guī)則”。“我們銀行沒有硬性規(guī)定，但如果在京東白條、螞蟻借唄等平臺(tái)借過錢，必須結(jié)清才能申請(qǐng)貸款，要不然很難申請(qǐng)下來?！敝袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行一位信貸員告訴《IT時(shí)報(bào)》記者。

招商銀行的一位信貸員則表示，招行在審批貸款時(shí)，會(huì)看申請(qǐng)人的具體征信、負(fù)債情況，如果在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)上借過錢，的確會(huì)比沒有在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)上借過的人難批。

在上述農(nóng)行信貸員看來，之所以銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸比較敏感，是因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)上借一次錢就有一次信用報(bào)告查詢記錄，信用報(bào)告頻繁被查詢會(huì)讓銀行覺得不安全，審批也會(huì)更嚴(yán)，需要申請(qǐng)者提交更多的信息。

“互聯(lián)網(wǎng)借貸風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行把互聯(lián)網(wǎng)借貸情況作為貸款審批要素之一，一定程度上可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)?！币子^國(guó)際分析師王細(xì)梅告訴《IT時(shí)報(bào)》記者。

不過，在大成律師事務(wù)所律師朱海斌看來，將是否拒貸的關(guān)注點(diǎn)聚焦在申請(qǐng)者的信用記錄是否良好上更為適宜，“對(duì)絕大多數(shù)還款記錄良好的使用者來說，這樣的新規(guī)對(duì)其并不公平。”

蘇寧任性付：買一瓶水也要上征信

《IT時(shí)報(bào)》記者了解到，在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)上的借款記錄是否會(huì)被記錄在自己的征信報(bào)告中，取決于平臺(tái)有沒有連接央行征信中心。

在螞蟻借唄的借款頁面上，有一行灰色小字“本貸款由螞蟻商誠(chéng)小貸及其合作機(jī)構(gòu)提供”，而在其《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》第十三條中，《IT時(shí)報(bào)》記者看到“向芝麻信用管理有限公司以及其他法律、監(jiān)管機(jī)構(gòu)許可設(shè)立的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、向中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集您的信用信息和信用報(bào)告”的條款，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫就是央行的征信系統(tǒng)，這個(gè)條款意指借貸記錄會(huì)上央行征信系統(tǒng)。

支付寶客服也向《IT時(shí)報(bào)》記者證實(shí)，借唄記錄的確會(huì)上征信報(bào)告，但花唄暫時(shí)還沒上征信報(bào)告，“螞蟻借唄為貸款產(chǎn)品，將根據(jù)人行相關(guān)規(guī)定適實(shí)上報(bào)征信系統(tǒng)，花唄的服務(wù)主體目前沒有查詢或上報(bào)央行征信，如果上報(bào)會(huì)告知用戶?！?

和支付寶類似的還有京東白條，它分為普通白條和大白條兩種，普通白條即使用白條在京東商城上購物，和信用卡性質(zhì)相似，而大白條是指用于旅游、裝潢、教育等領(lǐng)域的消費(fèi)貸款。

京東金融客服人員告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，大白條的使用記錄會(huì)上傳央行征信報(bào)告，“申請(qǐng)者先提交申請(qǐng)，在2個(gè)工作日內(nèi)得知審批結(jié)果和額度，和線下商戶簽合同后，把合同上傳給京東，京東會(huì)把款項(xiàng)直接支付給商戶，無論是用于旅游、教育或是其它，大白條的款項(xiàng)不經(jīng)過用戶的手?！?

目前尚未接入央行征信的普通白條也已經(jīng)啟動(dòng)了接入征信報(bào)告的工作，據(jù)京東客服人員介紹，京東白條接入征信后，具體消費(fèi)明細(xì)不會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告上，也就是不會(huì)每一筆消費(fèi)都顯示，而是每月按賬單更新負(fù)債情況后，在征信報(bào)告中集中顯示為一筆。

任性付是已拿到消費(fèi)金融牌照的蘇寧消費(fèi)金融公司推出的消費(fèi)信貸類產(chǎn)品，用任性付在蘇寧上購買產(chǎn)品本質(zhì)上屬于向商家貸款購物，上報(bào)到征信報(bào)告后名目是“個(gè)人消費(fèi)貸款”，也就是說，即使在蘇寧上購買一瓶水也算消費(fèi)貸款，并記入征信報(bào)告?！安贿^沒有逾期，就不會(huì)有不良征信?！碧K寧客服人員告訴《IT時(shí)報(bào)》記者。

按時(shí)還款最重要

對(duì)于習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的信貸一族，因?yàn)椴簧倩ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)使用方便、到賬速度快而頻繁使用，同時(shí)，他們中又有很多人的房貸、車貸等大額支出，仍主要依賴于銀行信貸。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在目前的征信評(píng)價(jià)體系中，銀行風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)小額貸款者“不太友好”，如果有計(jì)劃向銀行申請(qǐng)房貸、車貸，短期內(nèi)不要在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)上申請(qǐng)。在銀行眼里，滿足有一定的信貸記錄但無小額貸款記錄、三個(gè)月內(nèi)機(jī)構(gòu)查詢次數(shù)不會(huì)過多、信用卡數(shù)量、額度使用率、貸款數(shù)適中等條件的征信報(bào)告才是好報(bào)告。

銀行客戶和網(wǎng)貸客戶有一定錯(cuò)位，銀行偏向于高凈值客戶，網(wǎng)貸更多偏向年輕化、信用記錄缺失化、互聯(lián)網(wǎng)化的人群，這類人群的壞賬率明顯偏高，但是這類人群規(guī)模在快速擴(kuò)張。“現(xiàn)在，一些正規(guī)且大型的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)在服務(wù)界面告知用戶會(huì)進(jìn)行征信查詢，但關(guān)鍵是仍有一部分用戶不了解采集征信所帶來的影響。”上述業(yè)內(nèi)人士評(píng)述。

不過，在朱海斌看來，個(gè)人征信聯(lián)網(wǎng)是大勢(shì)所趨，作為個(gè)人，關(guān)鍵還是要保持自己良好的信用記錄，不管是否上報(bào)央行征信，按時(shí)還款肯定沒錯(cuò)。根據(jù)現(xiàn)行銀行貸款條例，信用記錄良好，具有還款意愿仍然是銀行審批通過并發(fā)放貸款的重要前提之一。隨著人行征信中心升級(jí)、百行征信獲批準(zhǔn)，以后個(gè)人征信記錄在生活方方面面會(huì)發(fā)揮作用。

4月24日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布一則通告：《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)開通信用信息共享平臺(tái)在線接入申請(qǐng)》。截至4月20日，正式接入了螞蟻金服、京東金融、國(guó)美、蘇寧、唯品會(huì)、百度金融、宜人貸、陸金所、網(wǎng)信、拍拍貸等100余家機(jī)構(gòu)。

本文轉(zhuǎn)自公眾號(hào)“IT時(shí)報(bào)”（ID：vittimes），作者：潘少穎。