據(jù)微信公號“每日經(jīng)濟(jì)新聞 ”（ID：nbdnews）8月1日報道，P2P平臺的連環(huán)爆雷，讓投資者心有余悸。在“幸存者”們絕望地尋找保障資金安全的途徑時，一些保險公司與P2P平臺合作的保險品種開始流行起來。

不過，這些名目繁多的保險產(chǎn)品的承保范圍是什么？這些到底是紙面的安慰，還是真的保障P2P投資者的資金安全？

賬戶安全險：不對平臺逾期跑路負(fù)責(zé)

在P2P平臺跟保險合作的品種中，賬戶安全險的出鏡率是極高的。

易觀智庫分析師對每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者表示，

   “賬戶安全險主要是針對用戶的賬戶安全進(jìn)行擔(dān)保，即用戶在P2P平臺賬戶充值、提現(xiàn)過程中發(fā)生資金被盜轉(zhuǎn)、盜用事件，保險公司會承擔(dān)相應(yīng)的損失?！?

也就是說，如果投資人的P2P平臺賬戶被盜刷導(dǎo)致賬戶里的資金損失，保險公司就會承擔(dān)責(zé)任，這個和支付寶的賬戶安全險類似。換言之，賬戶安全險只是針對賬戶安全本身，對于借款人逾期或者平臺跑路，保險公司是不承擔(dān)責(zé)任的。

以PPmoney跟前海財險合作的賬戶安全險為例，雙方披露的合作協(xié)議顯示，在保險有效期內(nèi)，當(dāng)平臺用戶的賬戶出現(xiàn)賬號、身份證件、銀行卡信息或安全工具（包括U盾、物理口令卡、綁定手機/手機驗證碼、數(shù)字證書等）被不法分子盜取，并通過特約商戶銷售終端（POS）、自動柜員機（ATM）、銀行柜臺、通信網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)絡(luò)支付平臺等進(jìn)行盜轉(zhuǎn)或盜用等情形時，前海財險將依據(jù)保險合同和相關(guān)條款進(jìn)行賠償。

此外，保險人僅對賬戶持有人在向被保險人申請掛失或凍結(jié)賬戶前48小時內(nèi)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。掛失時間的認(rèn)定，以被保險人或其他有權(quán)機構(gòu)出具的掛失證明為準(zhǔn)。

據(jù)悉，近期跑路的禮德財富，其官網(wǎng)上也顯示跟某險企合作的是賬戶安全險。

財產(chǎn)保險：僅保障抵押物的安全

P2P平臺跟保險公司合作的險種還有財產(chǎn)保險。這種財產(chǎn)保險根據(jù)標(biāo)的的不同，產(chǎn)品的保障范圍和內(nèi)容也會有所調(diào)整。

財產(chǎn)險主要是為擔(dān)保標(biāo)的抵押物提供擔(dān)保，保障借款期間抵押物的安全。通常來說，財產(chǎn)保險也稱為抵押物滅失險。如果抵押物發(fā)生了意外，比如車抵貸的車子被火燒了、被洪水沖走了等，保險公司就會提供賠付。

具體而言，就是對于車抵貸、房抵貸類資產(chǎn)，借款方為其抵押物購買財產(chǎn)保險，保障借款期間抵押物的安全。一般情況下，抵押物出現(xiàn)損壞的可能性不大，且最終的還款還是取決于借款人的還款能力以及貸款方的資產(chǎn)處置能力。

以存利網(wǎng)跟長安責(zé)任保險合作的抵押物財產(chǎn)保險為例。根據(jù)其官方的宣傳，存利網(wǎng)和長安責(zé)任保險的合作模式中可以看到，將保險項目細(xì)化到存利網(wǎng)平臺的“標(biāo)的”上，對借款的抵押物進(jìn)行投保，當(dāng)?shù)盅何飺p壞或滅失時，保險公司按照規(guī)定條款進(jìn)行賠付。但要強調(diào)的是，長安責(zé)任保險只保證抵押物這一個風(fēng)控環(huán)節(jié)，并非是對整個業(yè)務(wù)交易鏈條承保。

不過，記者在其官網(wǎng)上點開了部分投資標(biāo)的，并未在披露信息中直接顯示哪個標(biāo)的投保了抵押物財產(chǎn)保險。

值得注意的是，財產(chǎn)保險被很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是噱頭較多，對投資人的保障也沒有想象的那么大，因為抵押物發(fā)生意外是小概率事件。

“此前有一些平臺抓住投資者對保險公司的信賴，將投保的財產(chǎn)險進(jìn)行夸大，讓投資者錯以為自己的投資被上了保險。”有業(yè)內(nèi)人士對每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者表示，如果僅僅是對借款人的抵押物進(jìn)行了投保，實際上借款仍然有逾期的可能，“不建議將其作為對一家P2P進(jìn)行判斷的主要標(biāo)準(zhǔn)”。

履約保證保險：最有價值的P2P+保險

在P2P平臺跟保險公司合作的模式中，履約保證保險被看作是最有價值的保險產(chǎn)品，也是真正能為投資人負(fù)責(zé)的產(chǎn)品。

履約保證保險，也稱個人借款保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險人（即債務(wù)人，P2P中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任、向投資人賠付本金及收益的一種保險產(chǎn)品。

也就是說，如果借款人到期沒有如約還款，保險公司會向投資人全額賠付本金和收益。

不過，易觀智庫分析師對每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號：nbdnews）記者表示，盡管履約保證保險是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的保障性最強的險種，但也會有對應(yīng)的免責(zé)條款和不提供賠付的情況。投資人在購買產(chǎn)品的時候也不可以因為P2P平臺產(chǎn)品有履約保證保險就認(rèn)為其可以實現(xiàn)完全的賠付，還需要注意保險條款里相應(yīng)的條款細(xì)則。

以宜人貸和人保財險的合作為例，根據(jù)合作協(xié)議，中國人保財險為宜人貸撮合的特定借款提供借款人履約保證保險，所承保產(chǎn)品借款周期不超過12個月，借款金額不超過20萬元人民幣。中國人保財險向借款人收取保費，如果借款人出現(xiàn)違約，中國人保財險將根據(jù)協(xié)議約定，對逾期超過90天的借款給付保險金。

上述報道中提到了“特定借款”，也就意味著保險公司并不是承保平臺的全部標(biāo)的，而是有選擇的，投資人在投保的時候也應(yīng)相應(yīng)有選擇地投資。

不過，受風(fēng)險及監(jiān)管門檻要求的影響，履約保證保險在網(wǎng)貸平臺上的使用并不多。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前市面上約有10余家P2P平臺與保險公司開展了履約保證保險業(yè)務(wù)合作。

記者 | 袁園