【編譯/觀察者網(wǎng) 谷智軒】周一，負責監(jiān)管1.5萬億美元學(xué)生貸款的美國聯(lián)邦政府高官宣布辭職，怒斥大銀行“剝削學(xué)生”，并稱特朗普政府削弱其部門，使工作步履維艱，“辜負了學(xué)生借款人的期望”。

8月27日，美國全國公共廣播電臺（NPR）披露了美國消費者金融保護局（以下簡稱CFPB）學(xué)生貸款監(jiān)察專員賽斯?弗羅曼（Seth Frotman）的辭職信。

弗羅曼辭呈截圖

弗羅曼宣布于9月1日起辭去職務(wù)，稱該局的領(lǐng)導(dǎo)層“背棄了年輕人和他們的財務(wù)前景。”

他在信中指責CFPB代理局長麥克?馬瓦尼（Mick Mulvaney）和特朗普政府，稱其削弱了該機構(gòu)保護學(xué)生借款人的能力。

“很不幸，在你的領(lǐng)導(dǎo)下，CFPB已經(jīng)拋棄了由國會指派我們保護的消費者，”弗羅曼對馬瓦尼寫道，“相反，你利用該局為美國最強大的金融公司服務(wù)?！?

麥克?馬瓦尼在CFPB。圖自路透社

他還爆料稱，

“去年有證據(jù)顯示，美國一些最大的銀行在全國范圍內(nèi)剝削學(xué)生，對他們收取法律上存疑的費用，然而CFPB的領(lǐng)導(dǎo)層卻把這事壓了下去。馬瓦尼任由學(xué)生遭受（銀行的）‘掠奪’，而拒絕將這一現(xiàn)狀公之于眾?！?

NPR認為，這封辭職信拋出了一些嚴重的問題，即聯(lián)邦政府是否愿意監(jiān)督學(xué)生貸款市場并保護學(xué)生的權(quán)益。

據(jù)悉，美國的助學(xué)貸款分兩種：聯(lián)邦助學(xué)貸款和私人助學(xué)貸款。

聯(lián)邦助學(xué)貸款由美國教育部發(fā)起并資助，是大多數(shù)美國學(xué)生的首選。而私人助學(xué)貸款由銀行或財務(wù)公司撥付，沒有政府機構(gòu)擔保，利率和費用較高，一般只在學(xué)生貸款超出聯(lián)邦借款限額的情況下使用。

據(jù)華爾街見聞報道，美國的學(xué)生貸款規(guī)模已經(jīng)超過1.5萬億美元，超過4400萬美國學(xué)生背負貸款，對于20-30年的長期貸款，每個學(xué)生每個月平均要還款約350美元。

圖自華爾街見聞，數(shù)據(jù)自美聯(lián)儲

助學(xué)貸款重壓帶來諸多社會經(jīng)濟問題

2017年，《人民日報》援引根據(jù)彭博社的報道稱，美國大學(xué)生平均每人擁有3.4萬美元的學(xué)生貸款債務(wù)，大約有5%的學(xué)生擁有10萬美元的債務(wù)。沉重的助學(xué)貸款負擔，嚴重影響了借款人的生活，造成了一系列的社會問題。

紐約聯(lián)邦儲備銀行發(fā)布的報告顯示，2007年至2015年間，美國年輕人的住房擁有率顯著下降，原因之一就是高額學(xué)生貸款債務(wù)。

助學(xué)貸款還讓借款人的父母被“套牢”。CFPB和美國教育部共同發(fā)布的一份報告中稱，90%的私有金融機構(gòu)助學(xué)貸款是由父母或者祖父母共同簽署的，也就是說如果大學(xué)生本人不能按時還款，那么其父母或者祖父母將需要承擔還款的連帶責任。美國公民金融集團發(fā)布的一項報告則顯示，美國大學(xué)生的父母中，有94%感受到了孩子助學(xué)貸款的壓力，超過一半的父母認為孩子的助學(xué)貸款會危及他們的退休計劃。

助學(xué)貸款不僅讓借款人本人及其家庭備受壓力，直接導(dǎo)致消費支出減少，也讓美國政府有點“喘不過氣”。美國國會預(yù)算辦公室2016年發(fā)布的一項報告顯示，2017—2026年，聯(lián)邦政府在助學(xué)貸款項目上的損失可能高達1700億美元。然而，在同一時期，聯(lián)邦政府還需要再發(fā)放1.1萬億美元的助學(xué)貸款，這和現(xiàn)在1.4萬億美元的助學(xué)貸款總額幾乎持平。而私人金融機構(gòu)發(fā)放的助學(xué)貸款壞賬同樣會形成巨大的金融風(fēng)險。

CFPB助力學(xué)生貸款市場監(jiān)管，卻被特朗普政府邊緣化

為應(yīng)對2008年金融危機后金融業(yè)的弊端，奧巴馬政府于2011年成立了CFPB，旨在“促進公平和透明的抵押貸款，信用卡及其他消費金融產(chǎn)品和服務(wù)”。

據(jù)NPR報道，自2011年以來，CFPB處理了超過6萬份學(xué)生貸款投訴，并通過調(diào)查和執(zhí)法行動向受害的借款人返還了超過7.5億美元。

過去三年，弗羅曼一直擔任CFPB的學(xué)生貸款監(jiān)察專員，審查了數(shù)千起學(xué)生借款人關(guān)于私人貸款方，貸款服務(wù)商和收債員可疑做法的投訴。

然而在過去的一年中，特朗普政府卻在將該機構(gòu)邊緣化。

去年8月，美國教育部宣布將停止與CFPB分享有關(guān)聯(lián)邦助學(xué)貸款的信息，稱該局“管得太寬”，迷惑借款人和貸款服務(wù)商。

今年5月，馬瓦尼呼吁對弗羅曼的部門進行重大改組，將其并入該局的金融教育辦公室。

作為回應(yīng)，弗羅曼在辭職信中寫道，“CFPB當前的領(lǐng)導(dǎo)層屈服于政治壓力，削弱了該局監(jiān)管助學(xué)貸款市場的權(quán)限，辜負了學(xué)生借款人的期望。”

CFPB前助理局長霍莉?彼得雷烏斯（Holly Petraeus）告訴NPR，她為曾和弗羅曼共事而感到“榮幸”，稱“弗羅曼是一個真正的‘人民公仆’。他辭職的動機很純粹：他想幫助背負貸款的學(xué)生?！?/strong>