需要注意的是，以上僅是舉例，具體理賠和責任，仍需要參照保險公司公布的條款。

另外一個值得注意的點是，險企擴展責任都有時間限制，并非無限期享受保障。

譬如，有的公司截止到2月29日，有的公司截止到6月30日。在此時間段外，新冠肺炎很可能不再享受保障。

除了擴展責任以外，也有公司推出了針對新冠肺炎的新產(chǎn)品，甚至還有給保險客戶提供免費領(lǐng)取版本。

對于這類產(chǎn)品，銀保監(jiān)會副主席梁濤曾表態(tài)，目前某些保險公司推出了開發(fā)專屬新冠肺炎保險保障計劃，考慮到目前還缺乏定價數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，“為防止侵害消費者權(quán)益，銀保監(jiān)會禁止保險公司開發(fā)此類單一責任保險產(chǎn)品”。

到底什么人身險值得買？

此次疫情，讓很多人認識到了“風險”無處不在，配置一份保險很重要。

可是，你了解人身險的分類嗎？它們各自的特點、保障范圍又是什么？

老百姓常常說，“保險公司這也不賠，那也不賠?！?

這打擊面實則有點過大。很多人投保之前，都沒有弄懂產(chǎn)品分類，更沒有看清楚保障范圍。

人身險通常可以分為壽險、健康險、意外險三個板塊，結(jié)合此次疫情和各位聊一聊。

1、意外險：

很多人購入的人生第一份保險就是意外險。

意外險只賠外來的、突發(fā)的事件造成的傷殘、死亡，如果是生病造成的傷殘或死亡，一般是不賠的。

通常意義上，意外險跟新冠肺炎這種疾病根本無關(guān)。不過此次多家險企將因為新冠肺炎造成的傷殘、身故責任擴展包含到了旗下的意外險產(chǎn)品中。

意外險一般包括兩種保險責任，其一是醫(yī)療責任。因為意外導致的看門診、住院產(chǎn)生的花銷，自己先墊付，然后憑發(fā)票報銷。

其二是身故傷殘責任。因意外導致殘疾和死亡就可獲得保險金賠付。死亡，一次性全賠保額；傷殘，按照等級賠付。

意外險的責任雖然簡單，但是理賠很復雜，很復雜，很復雜（重要的事情說三遍）。爭議的焦點一般是傷殘是否達到了賠付標準。

目前的人身保險傷殘程度標準是分為1-10級。對應的賠付比例如下圖：

那么最輕的10級傷殘，也就是意外險的賠付門檻是什么？

這么做個比較吧。

口腔損傷導致牙齒脫落大于等于8枚；胸部損傷導致大于等于4根肋骨骨折……上述情況可以獲賠保額的10%。

所以說，1根肋骨骨折，或者摔斷2顆牙齒，是不可能獲賠的，因為沒有達到賠付門檻。

2、健康險：

健康險是個廣泛的概念，顧名思義就是保障健康的。跟我們普通人密切相關(guān)的主要是兩類，一是重疾險，二是醫(yī)療險。

（1）重疾險

重疾險，就是被保險人確診得了大病，保險公司按照保額，賠錢。

得了大病，如果因為沒有錢，或者怕拖累家庭，而放棄治療，會不會對自己太過殘忍？

重疾險解決的就是這個矛盾。畢竟無論何時，人都應該保留生的權(quán)利。重疾險，就像交了一個土豪朋友，生病就打錢。

目前市面上的重疾險產(chǎn)品，都涵蓋了一些比較常見的重大疾病。

一般來說，到了30歲左右的年紀，配置一款長期重疾險是有必要的。一旦患重疾，個人收入就沒了，并且患病后期的康復支出、家屬照顧的人工成本都很高。重疾險恰好可以補上這塊經(jīng)濟缺口。

重疾險是可以重復購買的，也就是無論買了幾份重疾險，只要確診，符合合同約定，都能得到賠錢。

此次新冠疫情，本來沒有囊括在重疾險的合同約定中，但是一些保險公司紛紛擴展了保障責任，還是賠了。

（2）醫(yī)療險

醫(yī)療險，簡單來說，就是賠付看病花了多少錢。不管是什么病，不管大病小病，只要看病花的錢，超過了合同的免賠額，保險公司就給報銷。

醫(yī)療險是報銷型的產(chǎn)品，從保險公司報銷的錢，是不能超過自己實際的治療花費的。

醫(yī)療險理賠必須提供看病的票據(jù)，自然也不能重復報銷，一人只能買一份醫(yī)療險。

很多醫(yī)療險有個墊付功能，如果被保險人一時湊不齊醫(yī)療費用，可以向保險公司申請墊付，以解燃眉之急。

這個額度可低可高，有的墊付額度甚至高達100多萬元。

醫(yī)療險的缺陷在于，年齡太小或者太大，投保的保費都很貴。醫(yī)療險的另一個缺陷是很多產(chǎn)品都是一年期，存在續(xù)保問題。

此次新冠肺炎疫情中，治療費用由政府直接負擔，患者根本不用掏錢，所以醫(yī)療險并無用武之地。

但是，在日常健康保障方面，重疾險和醫(yī)療險可是一對互補組合，且不可替代。

3、壽險：

最純粹的壽險產(chǎn)品，就保死亡。

不管是意外死，還是病逝，還是壽終正寢，甚至自殺，都賠付保額。

這筆賠付注定被保險人自己用不到了，只能留給親人，所以壽險也算是一筆“遺產(chǎn)”。

想想，如果不幸身故，留下房貸，車貸，甚至一屁股債給老婆孩子或者父母，簡直是雪上加霜。

所以，壽險適合給家里的經(jīng)濟頂梁柱購買，轉(zhuǎn)移突然死亡給家庭帶來的影響。

另外，跟重疾險相比，壽險的保費更便宜，杠桿也更高。

最后提醒一點，上有老下有小的朋友，如果你是家庭頂梁柱，無論買哪類保險，主要保額都應該放在自己身上。在自己的保障做充分后，再給孩子和老人買，這才是對家庭的負責。