金融的創(chuàng)新與治理是長(zhǎng)期備受關(guān)注的話題，數(shù)字金融的發(fā)展又給創(chuàng)新和監(jiān)管之間的平衡提出新的挑戰(zhàn)。在數(shù)字金融強(qiáng)國(guó)的建設(shè)背景下，如何同時(shí)抓好提質(zhì)增效和防控風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)？應(yīng)如何完善常態(tài)化監(jiān)管框架，我國(guó)發(fā)展監(jiān)管科技存在哪些難點(diǎn)？

今日，在“2024陸家嘴論壇”的“全體大會(huì)七：數(shù)字金融創(chuàng)新與治理”上，多位來自金融機(jī)構(gòu)的高管表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融模式的系統(tǒng)性變革，應(yīng)發(fā)展數(shù)字普惠金融，用數(shù)字技術(shù)為群眾提供可負(fù)擔(dān)、更高效、更安全的金融服務(wù)。在面臨數(shù)字金融創(chuàng)新和監(jiān)管之間的平衡問題時(shí)，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，數(shù)字金融框架下，平衡金融、創(chuàng)新和監(jiān)管的關(guān)系是一個(gè)動(dòng)態(tài)過程。

用數(shù)字技術(shù)重塑金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)

中央金融工作會(huì)議立足建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的戰(zhàn)略高度，要求金融機(jī)構(gòu)做好數(shù)字金融大文章，具體該怎么落實(shí)？

中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司總裁趙鵬提出要把握數(shù)字金融發(fā)展的原點(diǎn)、數(shù)字保險(xiǎn)創(chuàng)新的重點(diǎn)和數(shù)字金融治理的難點(diǎn)。他指出，就保險(xiǎn)供給側(cè)來說，就是要發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器的功能，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的保險(xiǎn)保障。而在保險(xiǎn)創(chuàng)新方面，把用科技降低經(jīng)濟(jì)社會(huì)的總體風(fēng)險(xiǎn)水平作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重中之重。

中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)宋曙光表示，當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)加速演進(jìn)，數(shù)據(jù)逐漸成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)金融資源的配置方法和效率，提出了新的更高要求。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，宋曙光認(rèn)為，首先要充分挖掘數(shù)據(jù)要素價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源向數(shù)據(jù)資產(chǎn)的躍升。二是運(yùn)用數(shù)字技術(shù)、推進(jìn)數(shù)字思維改革和重塑金融服務(wù)全流程，同時(shí)加快建立適應(yīng)技術(shù)進(jìn)步快速創(chuàng)新的體制機(jī)制，創(chuàng)新才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

上海浦東發(fā)展銀行董事長(zhǎng)張為忠指出，中國(guó)數(shù)據(jù)生產(chǎn)的總量已經(jīng)達(dá)到了32ZB，總算力在全球排第二位，說明近幾年數(shù)字經(jīng)濟(jì)的技術(shù)發(fā)展非?？?。他認(rèn)為數(shù)據(jù)金融在內(nèi)部機(jī)理上改變金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和業(yè)務(wù)流程，更重要的是將來會(huì)高效地改變金融的運(yùn)營(yíng)方式，比如應(yīng)運(yùn)而生的科技企業(yè)信用貸款產(chǎn)品，通過專利轉(zhuǎn)化、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值評(píng)估等數(shù)據(jù)體系模型，重構(gòu)客戶的信用體系，改寫信用授信模式。

數(shù)字金融治理的難點(diǎn)與挑戰(zhàn)

在面臨數(shù)字治理的挑戰(zhàn)時(shí)，趙鵬表示，數(shù)字金融在帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，確實(shí)不可避免也帶來了挑戰(zhàn)。就保險(xiǎn)而言，這其中最突出的就是如何保障公平性的問題。傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則是大數(shù)法則，但是進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，可以采取更精準(zhǔn)、個(gè)性化的定價(jià)?！盎诖髷?shù)據(jù)和人工智能個(gè)性化的保險(xiǎn)定價(jià)，可能導(dǎo)致部分弱勢(shì)群體像老年人、殘疾人保費(fèi)過高，可能無法通過保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，從而造成新的風(fēng)險(xiǎn)排斥?！?

趙鵬指出，既要充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提升服務(wù)效率，也要防范技術(shù)不當(dāng)應(yīng)用影響社會(huì)公平。尤其避免大數(shù)據(jù)以及算法的歧視，造成弱勢(shì)群體因金融排斥難以滿足金融需求，通過數(shù)字普惠金融促進(jìn)金融資源有效配置。

Z/Yen集團(tuán)首席執(zhí)行官M(fèi)ike WARDLE指出，對(duì)于監(jiān)管而言，最大的挑戰(zhàn)就是和市場(chǎng)主體的對(duì)話，如果監(jiān)管無法得知市場(chǎng)主體的最新動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)，則難以制定框架。

張為忠則提出，要平衡金融、創(chuàng)新和監(jiān)管的關(guān)系，這是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程?！氨O(jiān)管一定要對(duì)創(chuàng)新抱有支持、包容的態(tài)度，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)確定創(chuàng)新相關(guān)的準(zhǔn)則標(biāo)準(zhǔn)。這是一個(gè)動(dòng)態(tài)過程。往往談創(chuàng)新談得多，但不可能每個(gè)監(jiān)管都在創(chuàng)新之前頒發(fā)，因此是不斷完善規(guī)范的過程?！睆垶橹艺J(rèn)為，此外，在消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間，也需要監(jiān)管保障消費(fèi)者的權(quán)益，在運(yùn)用大數(shù)據(jù)提速的同時(shí)，保護(hù)用戶的隱私。

（記者 曹韻儀）