曾任最高人民法院新聞發(fā)言人的倪壽明認(rèn)為，我國因為沒有個人破產(chǎn)制度，在債務(wù)人無力償債的情形下，債務(wù)人本人不能申請破產(chǎn)，債權(quán)人也無法申請債務(wù)人的破產(chǎn)，一些債權(quán)債務(wù)就此成為爛賬，長期纏繞著債權(quán)人和債務(wù)人，讓雙方都背負(fù)著包袱，不僅極大地污染了社會信用，對雙方利益也都造成了損害。

信用卡糾紛案件快速增長

為什么需要個人破產(chǎn)制度立法？上海政法學(xué)院法律學(xué)院副教授殷慧芬認(rèn)為，當(dāng)前隨著管制的日趨放寬，以及消費(fèi)者價值觀的改變等，近些年來我國的消費(fèi)信用市場發(fā)展迅速。消費(fèi)信用的擴(kuò)張不可避免地導(dǎo)致消費(fèi)者過度負(fù)債的增加。

根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2017年，我國個人消費(fèi)貸款余額超過31萬億元。2014年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計4.55億張。2018年3月底，信用卡發(fā)卡數(shù)量高漲至6.12億張，人均持有信用卡0.44張。

值得注意的是，因嚴(yán)重透支或延期還款引發(fā)的信用卡糾紛案件也在快速增長。據(jù)最高人民法院數(shù)據(jù)，2014年，全國新收信用卡糾紛案件95，120件，2015年，信用卡糾紛案件增至169045件，較2014年上升74.28%。

個人破產(chǎn)與成為“老賴”有何區(qū)別？

申請破產(chǎn)后，是不是可以不用還債了呢？債務(wù)人將受到哪些限制？

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授徐陽光指出，不要以為只要申請破產(chǎn)就可獲得免責(zé)，更不要將個人破產(chǎn)等同于“逃廢”個人債務(wù)，此種錯誤的觀念將制約著我國破產(chǎn)制度的進(jìn)步和法治市場的建設(shè)。

他表示，對于可免責(zé)的債務(wù)，有的國家明確規(guī)定以償還部分債務(wù)作為免責(zé)的條件，有的則是對債務(wù)人在破產(chǎn)程序終結(jié)后的一段時間內(nèi)（通常持續(xù)3-5年）的經(jīng)濟(jì)生活進(jìn)行限制，通過事先確定的債務(wù)調(diào)整方案或者清償方案來調(diào)整。

以我國香港地區(qū)為例，破產(chǎn)人的破產(chǎn)期間為4/5年，在住房方面，破產(chǎn)人最長可以居住在其所有的房產(chǎn)內(nèi)12個月，期滿后破產(chǎn)人必須騰退后交付給受托人，由受托人將其變現(xiàn)償還債務(wù)。在日常生活中，破產(chǎn)人除保留必要的日常生活開支外，其他全部收入均應(yīng)交付給受托人用于償還債務(wù)；破產(chǎn)人也不得有任何高消費(fèi)行為；在信貸消費(fèi)超過100港幣時，應(yīng)當(dāng)事先向?qū)Ψ礁嬷淦飘a(chǎn)人的身份。

在澳大利亞，一旦宣布破產(chǎn)，意味著債務(wù)人放棄了所有的財務(wù)及資產(chǎn)的控制權(quán)，而交給受托人。根據(jù)澳洲現(xiàn)行的個人財產(chǎn)保障法案（The Personal Property Securities Act 2009），破產(chǎn)個人名下的家庭住房并不在財產(chǎn)保護(hù)清單中。換言之，破產(chǎn)將很有可能導(dǎo)致家庭住房被用于變賣以沖抵貸款。此外，宣布破產(chǎn)后，如果要出境，債務(wù)人必須得到受托人的批準(zhǔn)。

中國政法大學(xué)破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心研究員陳夏紅曾撰文指出，隨著央行個人征信系統(tǒng)的不斷完善，尤其是“全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢”等平臺的建成，再加上金融系統(tǒng)之間的互聯(lián)，合理獲取個人信用記錄可以說手到擒來，躲債、逃債將越來越躲無可躲、逃無可逃。

一位律師向記者強(qiáng)調(diào)，從國際經(jīng)驗來看，個人破產(chǎn)制度本質(zhì)上兼顧債權(quán)人和債務(wù)人雙方的利益，保護(hù)的是善意、誠信的債務(wù)人，而不是惡意的債務(wù)人。同時，由于個人破產(chǎn)制度對破產(chǎn)者采取一定的懲戒措施，會對個人在信譽(yù)、工作、生活、社交、婚姻等多個方面帶來嚴(yán)重的不利影響，所以一般人除非是萬不得已，是不會輕易申請破產(chǎn)的。

換句話說，對破產(chǎn)者的消費(fèi)限制與有關(guān)部門對“老賴”的限制存在相似之處，但不同的是，“老賴”基于失信受到種種限制后，債務(wù)不會減少一分錢；個人破產(chǎn)制度中，破產(chǎn)人受到各種限制后，因部分債務(wù)會獲得豁免，還有“東山再起”的可能。

記者 | 張鐘尹