支付寶、財(cái)付通：機(jī)不可失，失不再來(lái)？

網(wǎng)聯(lián)并不是一開(kāi)始就想提防支付寶和財(cái)付通的。

今年6月，央行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放靴子終于落地。當(dāng)時(shí)盛傳支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)以及以工行為代表的銀行機(jī)構(gòu)，都可成為銀行卡清算市場(chǎng)有力的競(jìng)爭(zhēng)者，來(lái)終結(jié)銀聯(lián)獨(dú)霸的銀行卡清算市場(chǎng)。

不過(guò)，網(wǎng)聯(lián)開(kāi)始籌建之后，是否應(yīng)該由支付寶或者財(cái)付通來(lái)主導(dǎo)籌建，卻引起了各方爭(zhēng)議。如果是他們兩家來(lái)主導(dǎo)，這事就簡(jiǎn)單了，只要給支付寶或財(cái)付通一張銀行卡清算牌照，就算拉入監(jiān)管體系了；因?yàn)橹Ц秾毢拓?cái)付通多頭連接銀行，已經(jīng)成為了事實(shí)上的“網(wǎng)上銀聯(lián)”——即網(wǎng)上轉(zhuǎn)接清算組織。

但支付寶和財(cái)付通并不樂(lè)意這么干。因?yàn)槌钟锌ńM織牌照就意味著要發(fā)行自己的標(biāo)識(shí)卡，成立自己的品牌、建立自己的商戶，并且需要搭建自己的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

這對(duì)于一直跑在監(jiān)管前面的支付寶和財(cái)付通來(lái)說(shuō)，一方面需要極大的成本投入，另一方面，在已經(jīng)完成了直連銀行的情況下，再重新對(duì)接一遍實(shí)在是沒(méi)有必要。

支付寶財(cái)付通這一不樂(lè)意，監(jiān)管層的主意就改了。

依照改動(dòng)后的監(jiān)管方案，目前監(jiān)管層打算對(duì)支付寶和財(cái)付通采取嚴(yán)防死守的態(tài)度。其結(jié)果是，這兩家目前在第三方支付市場(chǎng)上掌握絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)的巨頭，在將來(lái)被納入網(wǎng)聯(lián)體系后，其影響力很有可能會(huì)被刻意削弱，從而難以在新的體系中繼續(xù)風(fēng)生水起。

事實(shí)上，兩巨頭被納入網(wǎng)聯(lián)，受到?jīng)_擊的還不只是其在網(wǎng)聯(lián)體系內(nèi)部的話語(yǔ)，還有更重要的東西——資源。

支付寶和財(cái)付通能有今天，最重要的資源——與銀行的對(duì)接渠道，當(dāng)初可都是費(fèi)盡千辛萬(wàn)苦，一家一家談下來(lái)的。

對(duì)于第三方支付來(lái)說(shuō)，銀行渠道代表著第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力（對(duì)接的銀行越多，可覆蓋的用戶越多），而網(wǎng)聯(lián)一出，支付寶、財(cái)付通此前辛辛苦苦搭建的這些優(yōu)勢(shì)渠道一切白費(fèi)，反而是讓巨頭之外的中小型第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)開(kāi)心心地搭了便車(chē)。

根據(jù)財(cái)新曝光的消息來(lái)看，借用支付寶、財(cái)付通原有系統(tǒng)的方案被推翻，很重要的一個(gè)原因就是其他支付機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈不滿。

有央行人士稱，“原方案屬于外包的方式，建起來(lái)快，但是后期改造難度大，加之后期如何運(yùn)作不透明，外界無(wú)法了解；新的方案是所有參與方共同討論的，包括構(gòu)架、技術(shù)路線和標(biāo)準(zhǔn)等，將實(shí)現(xiàn)最大程度地透明、公開(kāi)，這樣其他支付機(jī)構(gòu)就都放心了，也就沒(méi)有那么大爭(zhēng)議了；雖然前期建設(shè)慢一些，但是一旦確立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，后面的實(shí)施就會(huì)相對(duì)快。”

11月初，新的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建設(shè)方案已向業(yè)內(nèi)通報(bào)。拉卡拉一位高管對(duì)財(cái)新記者表示：“我們對(duì)這個(gè)新的方案還是比較支持的，沒(méi)有流失客戶信息、信息保護(hù)方面的擔(dān)憂了?！薄?

為何第三方支付巨頭不能主導(dǎo)網(wǎng)聯(lián)建設(shè)？

監(jiān)管層拒絕讓支付寶和財(cái)付通直接插手網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的搭建，除了想要“一碗水端平”、重新建立由央行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)線上支付新格局之外，也確實(shí)是因?yàn)閮删揞^自身暴露出了一些問(wèn)題。

這些問(wèn)題中最主要有兩個(gè)：一是這兩巨頭自身就達(dá)不到目前的監(jiān)管要求，二是把如此關(guān)鍵的工作交給他們并不能讓監(jiān)管層放心。

兩巨頭達(dá)不到目前的監(jiān)管要求有主要體現(xiàn)備付金和實(shí)名制上。

為了保證第三方支付機(jī)構(gòu)能夠應(yīng)對(duì)賬戶交易的資金需要，此前監(jiān)管層就作出要求：第三方支付機(jī)構(gòu)需根據(jù)自身的沉淀資金，也即備付金規(guī)模，留存相應(yīng)的自有資本。

央行此前對(duì)備付金規(guī)模的具體要求是，支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%。

對(duì)于這一點(diǎn)，財(cái)新稱，大部分第三方支付機(jī)構(gòu)都基本落實(shí)了這一規(guī)定，但支付寶和財(cái)付通由于體量過(guò)于龐大，均遠(yuǎn)未符合監(jiān)管要求。

此外，央行還有另外一個(gè)規(guī)定——為了便利監(jiān)管，保證資金安全，第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的備付金賬戶最多不應(yīng)超過(guò)五家銀行，但為支付寶和財(cái)付通開(kāi)設(shè)備付金賬戶的銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過(guò)了這一數(shù)字。

支付寶最多曾擁有超過(guò)兩百個(gè)備付金賬戶，至今還在70多家銀行分支機(jī)構(gòu)中開(kāi)設(shè)有備付金賬戶；而財(cái)付通的這一數(shù)字也達(dá)到了幾十家。

在落實(shí)實(shí)名制的要求上，目前監(jiān)管政策對(duì)支付機(jī)構(gòu)的要求相比銀行已經(jīng)寬松了許多，但支付寶和財(cái)付通還是不達(dá)標(biāo)。

根據(jù)2015年底央行發(fā)布、今年7月正式施行的“網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)”，支付機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為ABC三類(lèi)，其中A、B類(lèi)機(jī)構(gòu)分別對(duì)應(yīng)的Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶實(shí)名開(kāi)戶比例要分別超過(guò)95%、90%。而對(duì)銀行實(shí)名開(kāi)戶的要求是百分之百落實(shí)。

“理論上，只要有哪怕0.1%的賬戶沒(méi)有落實(shí)實(shí)名制，就足以構(gòu)成洗錢(qián)的漏洞。”一位銀行人士表示。

同樣因?yàn)轶w量龐大，沒(méi)有落實(shí)實(shí)名制的賬戶肯定在兩個(gè)巨頭中是最多的，而存在這樣的窟窿，就不可能完全將借用第三方支付平臺(tái)來(lái)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的行為過(guò)濾掉。

除了支付寶和財(cái)付通執(zhí)行監(jiān)管要求不力以外，高層之所以否決由支付寶和財(cái)付通來(lái)主導(dǎo)建設(shè)新平臺(tái)的計(jì)劃，還因?yàn)榧夹g(shù)問(wèn)題。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)一下子對(duì)接幾十家甚至幾百家第三方支付機(jī)構(gòu)，整個(gè)系統(tǒng)的技術(shù)難度可想而知。但是在監(jiān)管層看來(lái)，這個(gè)事情也不是只有支付寶和財(cái)付通才能做到。

財(cái)新在最近的報(bào)道中稱，考慮到突飛猛進(jìn)、快速增長(zhǎng)的移動(dòng)支付交易規(guī)模，監(jiān)管層要求網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將采用服務(wù)化、平臺(tái)化、分布式技術(shù)，并已招募了多位來(lái)自市場(chǎng)的分布式技術(shù)專家。目前網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的籌備人員有60多人，包括從各家支付機(jī)構(gòu)借調(diào)的業(yè)務(wù)人員。

這樣一來(lái)，用支付機(jī)構(gòu)的人，但不用支付機(jī)構(gòu)，不僅可以在一定程度上使技術(shù)得以實(shí)現(xiàn)，還可以杜絕因支付機(jī)構(gòu)搭建的平臺(tái)被留有“后門(mén)”而使其他機(jī)構(gòu)的信息安全遭受威脅的后果。

所謂“后門(mén)”，是指一些可以繞過(guò)安全性控制而獲得對(duì)系統(tǒng)訪問(wèn)權(quán)的程序。據(jù)相關(guān)專家稱，如果網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的源代碼留有“后門(mén)”，那么不需要觸發(fā)任何條件，就能偷偷摸摸保留一份信息；甚至只要系統(tǒng)開(kāi)發(fā)者想要拿到數(shù)據(jù)，就百分之百可以拿到，從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，這很容易做到，想擋根本擋不住。

而且這樣的“后門(mén)”外界不易察覺(jué)，很難被發(fā)現(xiàn)；若是想要在技術(shù)上對(duì)其進(jìn)行檢測(cè)，需要花費(fèi)大量的人力和時(shí)間去讀一遍源代碼，但這樣的工作量十分龐大，相當(dāng)于將整個(gè)系統(tǒng)重新開(kāi)發(fā)一遍了，代價(jià)太大了。

在互聯(lián)網(wǎng)支付，尤其是移動(dòng)支付的大勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)的今天，中國(guó)的第三方支付平臺(tái)正走在全球的最前沿，而且即將引領(lǐng)著這一浪潮走向縱深，走得更遠(yuǎn)。

從現(xiàn)在起，對(duì)第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管，從表面上看，會(huì)對(duì)支付寶、財(cái)付通這樣的巨頭形成一定的壓制，造成一些犧牲，甚至還會(huì)“得罪”銀行、銀聯(lián)等其他機(jī)構(gòu)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓”，改變當(dāng)前第三方支付市場(chǎng)魚(yú)龍混雜的狀況，重新樹(shù)立嚴(yán)整的市場(chǎng)時(shí)序是必要的，也是會(huì)促進(jìn)機(jī)構(gòu)更好發(fā)展的。

事實(shí)上，建立一套更高水準(zhǔn)的線上支付監(jiān)督平臺(tái)，本就應(yīng)該是監(jiān)管層獨(dú)立進(jìn)行決策的事情，支付寶、財(cái)付通成熟體系的搭建值得借鑒，但規(guī)范整個(gè)市場(chǎng)的話語(yǔ)，終歸不該由一兩個(gè)巨頭掌握。

況且，若因“偷懶”而對(duì)巨頭進(jìn)行格外“偏袒”，很有可能會(huì)導(dǎo)致巨頭對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行壟斷，使本來(lái)活力旺盛的第三方支付行業(yè)受到打擊。

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