七月末，威海商業(yè)銀行濟南分行因貸款資金用途管控不到位，嚴重違反審慎經營規(guī)則，被國家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局處以50萬元罰款，并對其副行長鄒鵬給予警告行政處罰。這一處罰再次將威海銀行的內控風險及合規(guī)問題推向公眾視野。

國家金融監(jiān)督管理總局

實則近年來，威海銀行處罰不斷。根據(jù)企業(yè)預警通數(shù)據(jù)顯示，自2023年以來，關于威海銀行的相關處罰高達18條，共計罰款超過557萬元，其中單筆罰款金額最高的為國家金融監(jiān)管總局對威海銀行煙臺分行的罰款80萬元，主要違法事實涉及信貸管理不到位、嚴重違反審慎經營規(guī)則、遲報案件（風險）信息等方面。

從處罰類型來看，信貸業(yè)務管理不到位、不盡職、貸款資金被挪用、嚴重違反審慎經營規(guī)則等情況是威海銀行處罰較多的類型，反映出威海銀行在貸款業(yè)務方面的內控管理及合規(guī)管理、審慎經營等方面存在較多問題。

公開資料顯示，威海市商業(yè)銀行股份有限公司自1997年成立以來，歷經發(fā)展，于2020年成功登陸港交所主板上市，現(xiàn)擁有濟南、天津、青島等126家分支機構，成為山東省內唯一一家實現(xiàn)全省網點全覆蓋的城市商業(yè)銀行。然而，根據(jù)其財報顯示，威海銀行在IPO上市后的業(yè)績表現(xiàn)呈現(xiàn)出一定的下滑趨勢。

從2021年至2023年，威海銀行的營業(yè)收入雖然持續(xù)增長，但增速卻逐漸放緩，分別為22.26%、12.38%和5.36%。同樣，凈利潤的增速也從15.63%下降到9.22%，再到1.44%，顯示出營收和凈利潤增速均下滑至個位數(shù)。

深入分析其收入結構，不難發(fā)現(xiàn)威海銀行的凈利息收入占據(jù)了絕對的主導地位，占比均超過80%。然而，令人擔憂的是，其凈息差卻呈現(xiàn)出逐年降低的態(tài)勢，從2021年的2.24%降至2023年的1.89%。

值得注意的是，根據(jù)市場利率定價自律機制發(fā)布的《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》，監(jiān)管對銀行凈息差的“合意”標準設定為1.8%以上，低于此標準將被扣分。對于商業(yè)銀行而言，凈息差1.8%被視為一個警戒線。而威海銀行目前的凈息差已經接近這一紅線，這無疑給其未來的盈利能力和經營穩(wěn)定性帶來了挑戰(zhàn)。

從貸款業(yè)務的角度審視，威海銀行在2023年末面臨了不良貸款余額的增加，然而，隨著貸款規(guī)模的不斷擴大，其年末不良率卻實現(xiàn)了小幅下降至1.45%，這一數(shù)字低于全國銀行業(yè)1.62%以及全國城商行1.75%的平均水平，初看起來，威海銀行在不良率控制上表現(xiàn)優(yōu)于行業(yè)平均水平。

從威海銀行不良貸款的行業(yè)分布來看，實則主要集中在房地產業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和建筑業(yè)，這四個行業(yè)的不良貸款合計占比高達35.19%，尤其是房地產和個人經營性貸款的不良率分別攀升至3.94%和7.09%。

同時，由于不良貸款總額的增長，威海銀行的撥備覆蓋率從2022年的154.68%下滑至152.12%，已接近150%的監(jiān)管警戒線，這在當前宏觀經濟景氣度下滑的背景下，無疑增加了風險敞口，對威海銀行的流動性安全構成了潛在威脅。

進一步觀察貸款的區(qū)域分布，威海銀行的不良貸款問題還呈現(xiàn)出地域集中的特點。截至2023年末，威海市以外地區(qū)的不良貸款余額占據(jù)了該行不良貸款總額的91.19%，且不良率高達2.01%，這反映出威海銀行在市外貸款管理上面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。事實上，從過往的處罰案例來看，威海銀行的貸款類違規(guī)問題也主要集中在市外分行，進一步印證了其跨區(qū)域貸款管理的難度。

值得注意的是，7月22日，中誠信國際發(fā)布了《威海市商業(yè)銀行股份有限公司2024年度跟蹤評級報告》。報告認為，威海銀行盈利能力有待改善，不良率保持穩(wěn)定，但投資資產風險持續(xù)暴露，信用風險管控面臨一定壓力，資產負債期限結構有待改善，資產負債期限錯配加大流動性管理難度，資本充足水平呈下降趨勢。威海銀行未來盈利仍然受到息差收窄、資產質量下行、資金業(yè)務收入增長存在不確定性等不利因素的影響。

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