文/王力 編輯/周遠(yuǎn)方

近日，江蘇常州的一位儲(chǔ)戶在建設(shè)銀行的存款經(jīng)歷引發(fā)了公眾對(duì)銀行存款安全的擔(dān)憂。該儲(chǔ)戶表示，她連續(xù)四年在建設(shè)銀行存款共計(jì)41.6萬(wàn)元，但在急需用錢時(shí)，賬戶余額僅剩13萬(wàn)元。

實(shí)際上，建設(shè)銀行今年多次因存款變保險(xiǎn)問(wèn)題被投訴，其銷售策略和潛在問(wèn)題引起公眾關(guān)注。該行及其分支機(jī)構(gòu)在全國(guó)面臨嚴(yán)峻的合規(guī)挑戰(zhàn)。據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)，自2024年起，建設(shè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)共收到185條處罰，罰款總額超5500萬(wàn)元。最大單筆罰款為299.99萬(wàn)元，由國(guó)家外匯管理局對(duì)溫州分行因違規(guī)結(jié)匯和未核查交易真實(shí)性等行為開(kāi)出。自年初以來(lái)，已有14名建設(shè)銀行高管因違規(guī)被查處，包括一些高級(jí)管理人員。

而在存款變保險(xiǎn)的問(wèn)題中，老年人成為了遭騙的重災(zāi)區(qū)。由于信息不對(duì)稱和缺乏金融知識(shí)，老年人往往更容易被銀行柜員的話術(shù)所迷惑，從而陷入存款變保險(xiǎn)的陷阱。

值得注意的是，據(jù)央視報(bào)道，自12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度已從36個(gè)先行城市（地區(qū)）推廣至全國(guó)，然而，有不少商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶反映，在不知情的情況下，他們的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶被“自動(dòng)開(kāi)通”了。

存款變保險(xiǎn)：用戶遭遇信任危機(jī)

近日，江蘇常州一用戶在社交媒體上稱在建設(shè)銀行連續(xù)四年存款共計(jì)416000元，然而當(dāng)要取款時(shí)，發(fā)現(xiàn)最多只能取13萬(wàn)。她表示存款時(shí)曾詢問(wèn)過(guò)取款事宜，銀行承諾可以隨時(shí)取款。當(dāng)時(shí)，她因卡內(nèi)資金不足而猶豫是否存款，該行行長(zhǎng)提出可以先為她墊付3萬(wàn)元，待她資金充足時(shí)再歸還，但行長(zhǎng)并未告知這是購(gòu)買第三方保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

（截圖來(lái)自社交平臺(tái)）

該用戶表示，她存款后，銀行行長(zhǎng)向她展示了建設(shè)銀行APP中的資金情況，使她一直以為資金安全存放在銀行，然而現(xiàn)在需要用錢時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)無(wú)法取出。目前該事件的后續(xù)處理仍在進(jìn)行中。

業(yè)內(nèi)人士表示，存款和保險(xiǎn)，無(wú)論是從業(yè)務(wù)單式還是辦理過(guò)程，都有非常大的區(qū)別。在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須要由客戶和經(jīng)辦人員在一起錄音錄像，叫雙錄，是永久保存的。

而按照國(guó)家金融監(jiān)督管理局的要求，銀行禁止工作人員以任何方式，欺騙客戶辦理他不愿意辦的業(yè)務(wù)。一旦發(fā)現(xiàn)有誘導(dǎo)或者隱瞞產(chǎn)品信息向客戶強(qiáng)制性推薦某些保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行會(huì)對(duì)這類行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

實(shí)際上，這些問(wèn)題的發(fā)生并非偶然。今年以來(lái)，建設(shè)銀行有多起因存款騙售保險(xiǎn)的問(wèn)題。根據(jù)黑貓投訴結(jié)果顯示，有用戶2020年12月份在湖北荊州建行存款時(shí)，被工作人員誘導(dǎo)購(gòu)買保險(xiǎn)，每年存款12000元，存款五年后即可以取出本金加七千多元的利息，前段時(shí)候新華保險(xiǎn)與其聯(lián)系才知道要15年才可以取出，已經(jīng)上交四年，合計(jì)本金48000元，現(xiàn)在要求取出全部本金。

此外，2023年7月1日，建設(shè)銀行鄧州市新華路支行柜員誘導(dǎo)老人變存款業(yè)務(wù)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，涉及金額1萬(wàn)元整。上述投訴事項(xiàng)反映建行基層員工在合規(guī)管理、服務(wù)質(zhì)量等方面存在多層漏洞。

(截圖來(lái)自黑貓投訴平臺(tái))

保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作是存款變保險(xiǎn)問(wèn)題的根源之一。為了獲取更多的客戶資源，保險(xiǎn)公司會(huì)向銀行支付高額的傭金，以換取銀行柜員在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的推薦。而部分銀行柜員為了完成業(yè)績(jī)考核，往往會(huì)采取各種手段誘導(dǎo)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，銀行柜員的話術(shù)也是存款變保險(xiǎn)問(wèn)題的重要因素。在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，銀行柜員往往會(huì)采用模糊其詞、避重就輕等策略，以掩蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)和限制。他們通常會(huì)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益和保障功能，而忽略其流動(dòng)性差、取出限制等不利因素。此外，一些銀行柜員還會(huì)利用客戶的信任心理，以“存款送保險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)理財(cái)”等名義進(jìn)行銷售，使客戶誤以為是在進(jìn)行普通的存款業(yè)務(wù)。

老年人成遭騙重災(zāi)區(qū),多儲(chǔ)戶個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“被開(kāi)通”

實(shí)則，這樣類似的問(wèn)題在多地各類銀行較為普遍地存在。據(jù)報(bào)道，今年九月在河南省封丘縣曹崗鄉(xiāng)，張女士在當(dāng)?shù)氐泥]政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)取款時(shí)被告知無(wú)法提取她聲稱的2萬(wàn)元存款。經(jīng)過(guò)深入了解，張女士發(fā)現(xiàn)她原本以為自己只是辦理了2萬(wàn)元的存款業(yè)務(wù)并附贈(zèng)了保險(xiǎn)，但實(shí)際上在銀行工作人員的熱情推薦和幫助下，她用2萬(wàn)元購(gòu)買了一份名為“中郵年年好郵保一生C款終身壽險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在存款變保險(xiǎn)的問(wèn)題中，老年人成為了遭騙的重災(zāi)區(qū)。由于信息不對(duì)稱和缺乏金融知識(shí)，老年人往往更容易被銀行柜員的話術(shù)所迷惑，從而陷入存款變保險(xiǎn)的陷阱。

此外，另一起事件發(fā)生在宿松縣佐壩郵政銀行，一對(duì)年邁的農(nóng)村夫婦在工作人員的誤導(dǎo)下，將定期存款誤認(rèn)為是高利息的存款種類，結(jié)果發(fā)現(xiàn)實(shí)際上是保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)家人發(fā)現(xiàn)真相并要求退保時(shí)，銀行僅退還了部分本金，剩余的一萬(wàn)多元未有明確解釋。

去年11月，陜西漢中勉縣一網(wǎng)友反映，其60歲的“二爸”作為五保戶，在郵儲(chǔ)銀行存款1萬(wàn)元時(shí)，被工作人員誤導(dǎo)購(gòu)買了理財(cái)保險(xiǎn)。由于不清楚合同細(xì)節(jié)，今年無(wú)法續(xù)存保險(xiǎn)費(fèi)，面臨退保損失3500元的情況。此后當(dāng)?shù)卣c老人溝通并同意退還所繳保費(fèi)。

一方面，老年人對(duì)金融產(chǎn)品的了解相對(duì)較少，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和限制更是知之甚少。因此，在面對(duì)銀行柜員的推薦時(shí)，他們往往難以做出正確的判斷。另一方面，老年人在面對(duì)銀行柜員時(shí)往往存在一定的信任心理，認(rèn)為銀行是值得信賴的金融機(jī)構(gòu)。然而，正是這種信任心理，使得他們更容易被銀行柜員的話術(shù)所利用。

值得一提的事，近日，據(jù)央視報(bào)道，自2024年12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度已從原先的36個(gè)先行城市（地區(qū)）推廣至全國(guó)。這一舉措標(biāo)志著我國(guó)多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的進(jìn)一步加快。然而，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面實(shí)施，部分商業(yè)銀行儲(chǔ)戶反映，在不知情的情況下，他們的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶被“自動(dòng)開(kāi)通”了。

根據(jù)人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，自2024年12月15日起，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施范圍也從先前的36個(gè)先行城市（地區(qū)）同步擴(kuò)大到全國(guó)。這一制度旨在通過(guò)政府政策支持、個(gè)人自愿參加和市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充功能。

然而，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)范圍內(nèi)的推廣，部分儲(chǔ)戶卻遇到了意想不到的問(wèn)題。據(jù)多家媒體報(bào)道，有儲(chǔ)戶在不知情的情況下發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶被“自動(dòng)開(kāi)通”了。甚至有儲(chǔ)戶在誤操作中將資金轉(zhuǎn)入該賬戶后，發(fā)現(xiàn)無(wú)法輕易取出。

據(jù)報(bào)道，湖南長(zhǎng)沙的侯先生則在今年9月30日錯(cuò)轉(zhuǎn)了8000元至中國(guó)工商銀行自己名下的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。在嘗試取出這筆錢時(shí)，侯先生才發(fā)現(xiàn)這一賬戶的存在。盡管他多次與工行客服溝通，但至今未能成功取出這筆錢。

對(duì)于這一問(wèn)題，多家銀行客服回應(yīng)稱，只有客戶預(yù)約開(kāi)戶，銀行才會(huì)開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。然而，儲(chǔ)戶們卻紛紛表示自己從未預(yù)約過(guò)開(kāi)戶。有銀行客服解釋稱，單位也有可能為員工集體開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。但這一解釋并未能完全消除儲(chǔ)戶們的疑慮。

有不愿透露姓名的內(nèi)部人士介紹，如果經(jīng)過(guò)查證未經(jīng)客戶授權(quán)或知情就為其開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，一定是不正常的現(xiàn)象。由于個(gè)人養(yǎng)老金制度剛在全國(guó)實(shí)施不久，為搶占市場(chǎng)，確實(shí)存在部分銀行給員工攤派任務(wù)、完成開(kāi)戶指標(biāo)的情況。然而，在實(shí)際操作中開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶往往需要完成同一服務(wù)協(xié)議、人臉識(shí)別、設(shè)置密碼等步驟，因此賬戶不能在沒(méi)有客戶人臉識(shí)別或確認(rèn)的情況下默認(rèn)開(kāi)立。一些銀行柜員為了完成業(yè)績(jī)考核，在未經(jīng)客戶的同意便私自開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，或者隱藏部分信息誘導(dǎo)自己開(kāi)通賬戶，甚至將客戶的存款轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此這種存款變保險(xiǎn)的現(xiàn)象并非個(gè)例。

在這種壓力下，一些銀行柜員不得不采取違規(guī)手段來(lái)完成任務(wù)。他們通常會(huì)利用客戶的信任心理和對(duì)金融產(chǎn)品的無(wú)知，將客戶的存款轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)產(chǎn)品。在銷售過(guò)程中，他們會(huì)夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益和保障功能，而忽略其流動(dòng)性差、取出限制等不利因素。一些銀行柜員甚至?xí)诳蛻舨恢榈那闆r下，擅自將客戶的存款轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，銀行與保險(xiǎn)公司之間的利益鏈條也是存款變保險(xiǎn)現(xiàn)象的重要推手。為了獲取更多的客戶資源，保險(xiǎn)公司會(huì)向銀行支付高額的傭金。而銀行為了完成業(yè)績(jī)考核和增加收入，也會(huì)積極推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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