“限時(shí)0元，干貨滿滿，馬上報(bào)名，告別死工資，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由”“只要一杯奶茶錢(qián)，學(xué)會(huì)‘錢(qián)生錢(qián)’，輕松享受‘睡后收入’”……如今，各類(lèi)理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)廣告鋪天蓋地，這些廣告宣稱(chēng)，只要購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)課程學(xué)習(xí)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)自由”是分分鐘的事。

其實(shí)，財(cái)商教育早期多是銀行、保險(xiǎn)或基金公司為招攬客戶(hù)而設(shè)置的課程，主要為特定產(chǎn)品導(dǎo)流。如今，隨著行業(yè)細(xì)分，財(cái)商教育已從中獨(dú)立出來(lái)。

2020年突如其來(lái)的疫情讓這一能“緩解焦慮”的行業(yè)不斷“高燒”。但財(cái)商教育獨(dú)特的金融、投資屬性使其區(qū)別于普通的培訓(xùn)行業(yè)，伴隨行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)，對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)是否應(yīng)該持牌上崗、實(shí)行監(jiān)管日漸成為焦點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，財(cái)商教育確有必要存在，但行業(yè)不規(guī)范現(xiàn)象亟須監(jiān)管。

制造焦慮吸引投資小白

投資體驗(yàn)課程暗藏玄機(jī)

“如果有一天，你失去了工作和所有的收入來(lái)源，我們拿什么來(lái)維持現(xiàn)有的生活，拿什么來(lái)還我們的車(chē)貸房貸？”這是直擊每個(gè)人內(nèi)心的質(zhì)問(wèn)，而這令靈魂顫抖的問(wèn)題往往是理財(cái)體驗(yàn)課程發(fā)問(wèn)最多的。

為了深入了解此類(lèi)理財(cái)體驗(yàn)課程，《法治日?qǐng)?bào)》記者購(gòu)買(mǎi)了兩家不同機(jī)構(gòu)的理財(cái)課程，進(jìn)行了多日調(diào)查了解。類(lèi)似上述的質(zhì)問(wèn)在宣稱(chēng)1元7天體驗(yàn)理財(cái)課中很常見(jiàn)，至少每天一次，在課程快要結(jié)束時(shí)，頻次可能達(dá)到1天3次到4次。

一起報(bào)名參加此次體驗(yàn)課程的北京媽媽小陳告訴《法治日?qǐng)?bào)》記者，“已經(jīng)兩年沒(méi)工作了，對(duì)未來(lái)確實(shí)憂心忡忡，挺擔(dān)心因?yàn)殄X(qián)不夠而沒(méi)辦法給孩子好的生活?！毙￡愊Ｍㄟ^(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)課程，快速增加收入，緩解內(nèi)心的焦慮。

通過(guò)體驗(yàn)課程，《法治日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，這些商家大多擁有自己的微信公眾號(hào)、抖音賬號(hào)、微博賬號(hào)等推廣平臺(tái)，形成相對(duì)完善的宣傳矩陣。商家在課程推廣文章中大都有相對(duì)一致的“特點(diǎn)”：一是專(zhuān)業(yè)的講師團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)始人是國(guó)內(nèi)外頂尖名校財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)的科班出身，團(tuán)隊(duì)講師經(jīng)過(guò)系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)；二是廣受學(xué)員認(rèn)可，宣稱(chēng)以往報(bào)名參與課程的人數(shù)已超過(guò)幾十萬(wàn)甚至幾百萬(wàn)人，其中有幾萬(wàn)人通過(guò)進(jìn)階課程學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)工資翻倍；三是公司業(yè)界知名度高，已獲得諸多殊榮。

《法治日?qǐng)?bào)》記者查驗(yàn)?zāi)硻C(jī)構(gòu)所獲榮譽(yù)后發(fā)現(xiàn)，他們宣傳推文中出現(xiàn)的榮獲“CCTV·央廣網(wǎng)2020年度公信力教育品牌”獎(jiǎng)項(xiàng)，并未出現(xiàn)在評(píng)獎(jiǎng)機(jī)構(gòu)官方公布的名單中。

對(duì)于這樣的結(jié)果，小陳很驚訝：“我看它文章里寫(xiě)的挺好，還有獲獎(jiǎng)圖片，所以也沒(méi)想著要去查一下，不過(guò)一般人也不會(huì)想著去查?！辈簧賲⒓优嘤?xùn)的學(xué)員也表達(dá)了同樣的想法。

同時(shí)，在不少理財(cái)課程的宣傳中，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)基本上會(huì)主動(dòng)給自己貼上“積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召、專(zhuān)注國(guó)民財(cái)商教育”的標(biāo)簽，除此之外還會(huì)介紹公司使命、公司文化、公司發(fā)展戰(zhàn)略等內(nèi)容為自身品牌增值，增加消費(fèi)者的認(rèn)可度和信任度。

“‘從負(fù)債100萬(wàn)元到存款300萬(wàn)元，我是通過(guò)理財(cái)做到了?！@種具有煽動(dòng)性的宣傳文案也是理財(cái)課程市場(chǎng)的常規(guī)操作，它在向人們傳遞一個(gè)觀念：你與財(cái)務(wù)自由的距離就差一門(mén)理財(cái)課程。曬出以往成功學(xué)員的聊天截圖是宣傳推文中必不可少的部分，聊天內(nèi)容多是學(xué)員通過(guò)學(xué)習(xí)進(jìn)階課程受益匪淺，感謝專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的指導(dǎo)，推薦大家購(gòu)買(mǎi)等信息?！痹?jīng)參加過(guò)理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)的北京市民劉迪說(shuō)，從電腦彈窗到被自動(dòng)設(shè)置的電腦屏保，還有視頻網(wǎng)站，理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)廣告正在肆無(wú)忌憚地轟炸人們。

在調(diào)查中，《法治日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，天花亂墜的營(yíng)銷(xiāo)手段使得消費(fèi)者眼花繚亂，一不小心就會(huì)掉進(jìn)“投資自己”的陷阱中，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)進(jìn)階課程的消費(fèi)者普遍存在“不到10塊錢(qián)，花了就花了，也并沒(méi)有覺(jué)得吃虧”的心理。

熱衷講述理財(cái)成功故事

進(jìn)階課程導(dǎo)師夾帶私貨

那么，什么是進(jìn)階課程？

這正是回答為何很多理財(cái)訓(xùn)練營(yíng)都在推幾元甚至免費(fèi)的多天體驗(yàn)課的關(guān)鍵。

據(jù)《法治日?qǐng)?bào)》記者觀察，體驗(yàn)課程的授課平臺(tái)是微信群聊，以文字、圖片、視頻為主要授課方式，授課時(shí)間一般為晚上，授課內(nèi)容為入門(mén)簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)，而這些知識(shí)大多選自于熱銷(xiāo)的理財(cái)書(shū)籍《富爸爸窮爸爸》《小狗錢(qián)錢(qián)》等，結(jié)合老師的講解，一些參與者可以快速吸收干貨。

“但大多數(shù)賣(mài)家會(huì)以免費(fèi)或低價(jià)為噱頭，吸引用戶(hù)零門(mén)檻入門(mén)，然后耗取你的時(shí)間和投入精力，而部分消費(fèi)者囿于‘沉默成本’而會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)進(jìn)階課程。‘沉默成本’是指已發(fā)生或承諾、無(wú)法回收的成本支出。”具有參課經(jīng)驗(yàn)的北京市民白毅說(shuō)，她在工作中逐漸有了一點(diǎn)積蓄，偶爾會(huì)購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品，但整體收益率并不高。盡管被平臺(tái)定義為低風(fēng)險(xiǎn)投資者，她卻萌生大膽追求高收益致富的想法。

上了半年的財(cái)商課后，白毅笑稱(chēng)自己依然是那個(gè)“小白”，在理財(cái)上并未獲得更多收益。2020年疫情期間，她在某理財(cái)學(xué)堂前后花費(fèi)了2000多元學(xué)習(xí)理財(cái)課程。

根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，白毅也有了自己的見(jiàn)解：“一些學(xué)員在體驗(yàn)課結(jié)束后會(huì)認(rèn)為自己并沒(méi)花錢(qián)就學(xué)到了一些理財(cái)知識(shí)，并且付出了時(shí)間和精力，如果花了錢(qián)會(huì)獲得更加良好的學(xué)習(xí)效果。后來(lái)我在查閱相關(guān)新聞的時(shí)候，就有媒體直言，理財(cái)課程能夠火爆就是利用了這個(gè)效應(yīng)?！?

根據(jù)這些“過(guò)來(lái)人”以及《法治日?qǐng)?bào)》記者自身的體驗(yàn)，這些體驗(yàn)課大多在初始的時(shí)候，課程老師會(huì)耐心講解知識(shí)要點(diǎn)，并配有圖文和視頻，但在課程進(jìn)入后半段的時(shí)候就開(kāi)始“夾帶私貨”，課程老師會(huì)告訴學(xué)員們，進(jìn)階課程是更為系統(tǒng)的“實(shí)操課程”，標(biāo)榜研發(fā)的課程“學(xué)完即可上手”，且終身一對(duì)一專(zhuān)業(yè)導(dǎo)師指導(dǎo)，隨時(shí)解決理財(cái)過(guò)程中的所有苦惱。

在這其中，陪伴式指導(dǎo)成為進(jìn)階課程的“王牌”，利用成功案例佐證自家課程的有效性。《法治日?qǐng)?bào)》記者觀察到，比如在某財(cái)商體驗(yàn)課中，記者的課程老師阿成在群聊中就分享了學(xué)員小花的理財(cái)故事，講述其在講師指導(dǎo)下如何從“小白”變身理財(cái)達(dá)人。

首先，專(zhuān)業(yè)講師會(huì)在小花財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上制定個(gè)性化投研方案，答疑解惑，并進(jìn)行漲跌提醒、行情分析、買(mǎi)賣(mài)建議的信息分享。故事講述的方式是微信聊天截圖，其中大多是“表?yè)P(yáng)截圖”“感恩截圖”。群聊內(nèi)的“氣氛組成員”也開(kāi)始活動(dòng)，紛紛曬單，表示他們已經(jīng)在第一時(shí)間入手穩(wěn)賺不虧的實(shí)踐課程。

接下來(lái)，為了鼓勵(lì)大家購(gòu)買(mǎi)價(jià)值4980元或2980元的進(jìn)階課程，課程老師又會(huì)娓娓道來(lái)，以“為你好”的口氣幫你算上一筆賬，“以一年365天為例，平均下來(lái)理財(cái)投資系統(tǒng)實(shí)戰(zhàn)課程每天13元，基金投資系統(tǒng)實(shí)戰(zhàn)課程每天8.1元，也就是我們每天不到一瓶果汁的價(jià)格就可以為未來(lái)買(mǎi)一份安心”。

隨后，《法治日?qǐng)?bào)》記者連續(xù)兩天收到課程老師的提醒：距離課程優(yōu)惠報(bào)名截止倒計(jì)時(shí)1小時(shí)的類(lèi)似消息，其話術(shù)兼?zhèn)洹颁N(xiāo)售+老師”的人物設(shè)定，“同學(xué)，你想學(xué)習(xí)的話就要逼自己一把，學(xué)好理財(cái)就有機(jī)會(huì)，邁出第一步才有下一步。理財(cái)不能當(dāng)作是一個(gè)商品，學(xué)習(xí)是在投資自己”。

《法治日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，在158人的微信群聊中，與老師互動(dòng)提問(wèn)的人總數(shù)不超過(guò)50人，堅(jiān)持每天打卡、提問(wèn)、完成作業(yè)的人數(shù)大約在15人左右。當(dāng)記者詢(xún)問(wèn)課程老師有多少人購(gòu)買(mǎi)進(jìn)階課程時(shí)，其表示目前已有30多人。

理財(cái)教育成為藍(lán)海市場(chǎng)

投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)需提升

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《國(guó)民財(cái)商教育白皮書(shū)(2021年)》顯示，僅2019年，我國(guó)新增“理財(cái)教育”“理財(cái)培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)近2000家，較10年前增長(zhǎng)了800%。由此，很多專(zhuān)家預(yù)測(cè)，財(cái)商教育將是一個(gè)達(dá)到百億級(jí)規(guī)模的藍(lán)海市場(chǎng)。

北京市民張潔同樣參加過(guò)該類(lèi)課程。她報(bào)班的理由很簡(jiǎn)單：“雖然網(wǎng)上也有不少理財(cái)知識(shí)，但總覺(jué)得天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，花錢(qián)或許會(huì)更好”。她認(rèn)為，對(duì)于新手來(lái)說(shuō)，財(cái)商課有用，比如老師會(huì)教怎么挑選基金，也會(huì)帶著實(shí)操，但自己要去投資還是有點(diǎn)難，“我的本金不多，即便按照他教的投資，依然感覺(jué)離財(cái)務(wù)自由很遠(yuǎn)”。

“只是讓買(mǎi)課的‘財(cái)商教育’，對(duì)你下手還是輕的?！蹦橙掏顿Y顧問(wèn)坦言，他曾經(jīng)有個(gè)客戶(hù)，跟隨“授課老師”在某平臺(tái)做投資，遭遇“殺豬盤(pán)”，被騙去的20萬(wàn)元至今沒(méi)有追回。

企查查數(shù)據(jù)顯示，近幾年，理財(cái)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)量劇增。2015年理財(cái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)量約0.58萬(wàn)條，2019年達(dá)到3.89萬(wàn)條，上升了671%。

針對(duì)財(cái)商課內(nèi)容和教育流程，一位資深業(yè)內(nèi)人士告訴《法治日?qǐng)?bào)》記者，目前業(yè)內(nèi)也沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)，比如是否應(yīng)該像給投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定級(jí)一樣，區(qū)分不同等級(jí)的學(xué)員，以給他們教授不同難度的課程，這值得探討。

《法治日?qǐng)?bào)》記者注意到，早在2014年，國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)資本市場(chǎng)中小投資者合法權(quán)益保護(hù)工作的意見(jiàn)》，就提出了“加大普及證券期貨知識(shí)力度。將投資者教育逐步納入國(guó)民教育體系，有條件的地區(qū)可以先行先試”。

“如果你是投資‘小白’，那么獲取投資知識(shí)的途徑還有很多。比如可以先閱讀一些基本的專(zhuān)業(yè)書(shū)籍，或者多關(guān)注一下財(cái)經(jīng)新聞，在一些投資討論的社區(qū)多看多參與討論，培養(yǎng)自己在理財(cái)方面的獨(dú)立思考能力，不要過(guò)度追求高收益和短期收益。投資理財(cái)不能一味跟著別人走，還需要自己的理性判斷，投資理財(cái)之路沒(méi)有捷徑可走?！北本┞蓭熜飕撜f(shuō)。

徐瑩提醒，如果遇到宣稱(chēng)“輕松實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由”“一夜打造暴富神話”“輕輕松松拿到‘睡后收入’”“15%以上的收益率幾乎為零的風(fēng)險(xiǎn)”的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，要特別謹(jǐn)慎。如果是推銷(xiāo)購(gòu)買(mǎi)電子書(shū)，那風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。如果是線上的課程教學(xué)，那教育部對(duì)此有嚴(yán)格的規(guī)定，即“教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一次性收費(fèi)不得超過(guò)3個(gè)月”，要警惕一次性收取高額學(xué)費(fèi)的機(jī)構(gòu)。

（記者 趙麗）