【文/觀察者網(wǎng) 朱琳】

網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)迎來了最終章。

12月28日，螞蟻旗下的相互寶宣布將正式關(guān)停，1個月后，現(xiàn)有的7500萬用戶將就地解散。至此，網(wǎng)絡(luò)互助平臺全軍覆沒，在中國發(fā)展了十年的網(wǎng)絡(luò)互助即將謝幕。

當(dāng)日，幾乎朋友圈里從事保險行業(yè)的人士都在奔走相告：支付寶的“大病互助計(jì)劃”相互寶將停止運(yùn)行。有人或多或少都會帶上類似的評論：“說停就停的相互寶，說斷就斷的短期醫(yī)療險，終歸不如一份終身重疾險來的踏實(shí)......”

但是事實(shí)真是如此嗎？

在相互寶存在的十年里，一直都在質(zhì)疑與爭議當(dāng)中。質(zhì)疑它玩文字游戲有之，抨擊它不規(guī)范有之......不可否認(rèn)的是，相護(hù)寶在這十年，還是完成了它該做的部分使命，讓一些買不起保險的人得到保障。

相互寶最新一期的公示信息顯示，其目前成員規(guī)模近7500萬，成立三年累計(jì)完成71期互助，救助超過17.9萬名患病成員。

在上線短短1年后，相互寶參與者超過1億。人民群眾選擇相互寶，選擇互助平臺模式背后，是底層人民“買不起保險”的深切痛楚，在相互寶關(guān)停后，這些人的保障又該由誰來承擔(dān)呢？

商業(yè)保險，離窮人太遠(yuǎn)

在我國，醫(yī)保和商業(yè)保險是醫(yī)療保障體系兩個重要支撐，但靠這兩點(diǎn)并不能很好地覆蓋全體人民。

一旦患上大病，對于沒有買商業(yè)保險的人來說，就算醫(yī)保能報(bào)銷相當(dāng)一部分費(fèi)用，隨之而來的其他手術(shù)以及醫(yī)藥費(fèi)，仍舊會成為壓垮家庭的大山。

然而，商業(yè)保險成千上萬的保費(fèi)，并不是每個家庭都負(fù)擔(dān)得起的。永達(dá)理保險經(jīng)紀(jì)有限公司銷售經(jīng)理朱海勇對觀察者網(wǎng)表示，50歲以上的男性被投保人要買儲蓄型（保險和儲蓄功能相結(jié)合）保險的話，一年保費(fèi)需要交4萬元左右，終身保額是50萬，女性一年保費(fèi)三萬塊左右。

這對于相當(dāng)一部分人民群眾來說，實(shí)在是一筆不小的支出。2019年，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心對4.2萬名相互寶成員進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：67%的受訪者年收入低于10萬元，54%的受訪者只能勉強(qiáng)承擔(dān)10萬元以內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)，10%的受訪者除了相互寶外沒有其他任何保障。

在“6億人每月收入1000元”的現(xiàn)實(shí)中，每年幾萬元的醫(yī)療保險，注定只能保障中產(chǎn)階級。哪怕是年費(fèi)降到數(shù)千元的互聯(lián)網(wǎng)重疾險產(chǎn)品，對他們來說也是一筆不小的支出。

一些人選擇相互寶的原因，正是因?yàn)樗麄冑I不起商業(yè)保險。

另外，有時候因?yàn)橛脩羯眢w原因，在一些情況下，保險公司不一定能夠賠付保費(fèi)。

由于價格高昂以及賠付履行率問題，我國居民投保數(shù)量一直不高。2018年中保協(xié)的一份報(bào)告指出，我國國民商業(yè)健康險的覆蓋率還不到10%。也就是說，我國還有將近12.6億的人口沒有商業(yè)健康險。

這種情況下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺蓬勃發(fā)展起來，形成“醫(yī)?！?、“商業(yè)保險”之外的另一個重要補(bǔ)充。

互助平臺：“窮人的保險”

2011年，首個網(wǎng)絡(luò)互助平臺“互保公社”（后改名康愛公社）成立，以小額互保為模式，幫助癌癥患者籌集醫(yī)療費(fèi)。5年時間，康愛公社成員超過40萬，讓互助行業(yè)備受關(guān)注，大量資本與草根創(chuàng)業(yè)者開始涌入——頂峰時期，網(wǎng)絡(luò)互助平臺一度超過300家。

但是隨著平臺壯大，亂象也應(yīng)運(yùn)而生。非法沉淀資金、打保險擦邊球等情況屢屢出現(xiàn)。2016年底，中國保監(jiān)會迅速開展了整治行動，明確指出網(wǎng)絡(luò)互助不是保險，小平臺數(shù)量應(yīng)聲減少。

直到2018年10月，相互寶推出，這個行業(yè)才迎來了再次發(fā)展。通過實(shí)行分?jǐn)傊?、無資金沉淀等更規(guī)范的模式，上線一年后相互寶參與者就超過1億。隨后，美團(tuán)、京東、百度、新浪、360等公司紛紛入局，各種網(wǎng)絡(luò)互助平臺接連上線。

相互寶在推廣之初，提出“加入0費(fèi)用”，采用“一人患病，眾人均攤”的模式，每年一百多元的人均分?jǐn)偨痤~，再加上每一次均攤的案例都能讓用戶看見的新模式，贏得了大量用戶的青睞。

互助平臺確實(shí)保障了更多的重病患者。2019年，網(wǎng)絡(luò)互助將全國大病醫(yī)療費(fèi)用平均保障水平提升0.73%。

更重要的是，互助平臺覆蓋的絕大多數(shù)是并不富裕的普通老百姓。過去三年，相互寶1億成員中，有3成來自農(nóng)村和縣城，6成來自三線及以下城市，救助了重癥患者17.9萬人。

正如中國社科院世界社保中心主任鄭秉文所評價的，在全民醫(yī)保和商業(yè)健康保險之外，網(wǎng)絡(luò)互助本可成為我國多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充力量。

爭議不斷的相互寶

從誕生到現(xiàn)在，相互寶就一直處于爭議漩渦之中。

年年攀升的分?jǐn)傎M(fèi)用，理賠過于嚴(yán)格，拒賠，審賠人門檻低......這都是相互寶次次引來口誅筆伐的原因。

但是這些因素或許都過于表面了。

相互寶最大的死穴，是合規(guī)風(fēng)險。

2020年9月，銀保監(jiān)下屬打非局發(fā)表了一篇研究文章，名為《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》。文中明確定性“相互寶”是“非持牌經(jīng)營”。

文章指出，非法商業(yè)保險活動的三個特點(diǎn)是：互聯(lián)網(wǎng)化趨勢明顯、具有很強(qiáng)隱蔽性、風(fēng)險隱患和社會危害大。

“保險產(chǎn)品與互助計(jì)劃最大的區(qū)別是背后有無監(jiān)管部門監(jiān)管，有監(jiān)管的保險產(chǎn)品可以保障消費(fèi)者的權(quán)益，而互助計(jì)劃背后沒有監(jiān)管，完全由商業(yè)機(jī)構(gòu)操盤運(yùn)作，在極端的情況下消費(fèi)者的權(quán)益是難以得到保證的?！北ｋU從業(yè)人士，大型保險集團(tuán)精算師牟劍群在其視頻號中提到，“當(dāng)客戶與保險公司簽訂了合約，無論這個產(chǎn)品盈利還是虧損，保險公司都要確保保險責(zé)任的履行，否則就會受到監(jiān)管部門的處罰，但是互助計(jì)劃是可以隨時解散的，”他說。

可以說，相互寶在很多消費(fèi)者的印象中是有保險性質(zhì)的，但它實(shí)際上更像是一個公共募捐的平臺。因?yàn)樗鼜某跏季蜎]有資金池，這杜絕了一些金融風(fēng)險，但是又帶來不穩(wěn)定性風(fēng)險。

就像這幾年，隨著相互寶的用戶基數(shù)不斷擴(kuò)大，相互寶的分?jǐn)傎M(fèi)用也年年升高了。

過去兩年間，相護(hù)寶的分?jǐn)傎M(fèi)以肉眼可見的速度上漲，2019年，相互寶分?jǐn)偭?0元，2020年，相互寶分?jǐn)偭?1元。1年時間，相互寶分?jǐn)偨痤~漲了三倍。這引來了很多人的質(zhì)疑。

不難理解，當(dāng)越多患者加入平臺，分?jǐn)傎M(fèi)會越來越高，而這會加劇一些健康且一直沒有得到賠付的用戶心理的不平衡，隨著理賠門檻越來越高，理賠手續(xù)越來越繁瑣，用戶花了錢投保，申報(bào)賠付時卻被卡了，必然對相互寶非常失望。

相互寶最開始宣傳時，打出的廣告語是“0元加入”，如今不斷增加的分?jǐn)偨痤~、越來越難的理賠步驟不僅給用戶帶來巨大落差，也讓用戶內(nèi)心不安。口碑崩壞又造成用戶進(jìn)一步流失。

健康人群加速逃離，越來越多患者加入，平臺分?jǐn)傎M(fèi)會隨之越來高，陷入惡性循環(huán)......讓人不得不質(zhì)疑這是否最終會影響到平臺的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

若平臺一旦停止，對于前期一直持續(xù)被扣款的參與者來說，沒有任何承諾和保障可言。如果只是扣幾十塊錢，那是無所謂的。但扣了幾十年，每月扣兩次，累積起來，總數(shù)不小。屆時，那么多參與者是否還能接受，引發(fā)的輿論風(fēng)險如何化解？又或者，會引發(fā)更大的社會風(fēng)險么？

相互寶關(guān)停后，低收入群體的保障誰來出？

此次相護(hù)寶關(guān)停，讓不少業(yè)內(nèi)人士和網(wǎng)友感慨“有點(diǎn)可惜”。

但無論結(jié)局如何，相互寶的的確確使十幾萬病友受益。

盡管有不足，行至終局，相護(hù)寶留下的依然是一個體面的背影。

公告顯示，相互寶平臺將承擔(dān)關(guān)停后的所有互助，成員不再參與分?jǐn)偂Ｔ?月28日正式關(guān)停前，三次分?jǐn)傤A(yù)計(jì)將花費(fèi)16億元。

關(guān)停前符合規(guī)定的成員仍可申請互助金，預(yù)計(jì)相互寶還需再付出10億的互助金。

除此之外，相互寶成員可選擇轉(zhuǎn)投商業(yè)重疾險，并有三個月的免費(fèi)期。這部分成本也有相互寶承擔(dān)。

相互寶選擇了較為體面的退出，但是那些低收入群體再次暴露在風(fēng)險之中。

2021年兩會，全國人大代表、淮北市人民醫(yī)院副院長任千里表示：他在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，各地醫(yī)保報(bào)銷比例及相關(guān)政策存在一定差異。考慮到個人自付、限制性用藥和部分靶向藥、國家談判藥品（先行自付30%，剩余部分按比例報(bào)銷）等情況，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險實(shí)際報(bào)銷比例大多不到60%，甚至更低，且每年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險（包含大病醫(yī)療）報(bào)銷上限多為40至50萬元，由于實(shí)際報(bào)銷的比例較低且上限封頂，以至于部分重大疾病患者在報(bào)銷以后仍需要支付高昂的醫(yī)療費(fèi)用，從而帶來沉重家庭負(fù)擔(dān)，并有可能導(dǎo)致因病致貧或因病返貧。

另一面，我國商業(yè)保險的覆蓋率始終不樂觀，

《2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報(bào)告》顯示，目前我國商業(yè)健康險覆蓋率尚不足10%。

中國社會科學(xué)院世界社保研究中心于10月10日發(fā)布的藍(lán)皮書顯示，在對全國10個城市的5000個居民進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，53.2%的受訪者沒有購買任何商業(yè)健康保險。

商業(yè)保險貴，投保要求高，產(chǎn)品設(shè)計(jì)越來越復(fù)雜，理賠糾紛多，隱藏的貓膩越來越多......這是商業(yè)保險給人留下的固有印象。

朱海勇告訴觀察者網(wǎng)，保險公司的保額與用戶所繳的費(fèi)用之間基本上會形成倒掛，也就是說，保險公司最后給中老年人提供的保額可能還沒有購買人合計(jì)每年繳納的錢高。

“平價的保險”被關(guān)閉后，那一部分在處于空白地帶的人，究竟由誰來保護(hù)？

俗話說，堵不如疏，在關(guān)停存在風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)互助平臺之后，傳統(tǒng)的保險系統(tǒng)，能否為互聯(lián)網(wǎng)巨頭們提供一條參與社會公益的合規(guī)渠道，也考驗(yàn)著監(jiān)管層面的制度創(chuàng)新的能力。

此外，增加公共財(cái)政對全民醫(yī)療保障的支持，仍然是長期不會過時的議題。

2021年8月8日，中國工程院副院長、中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院北京協(xié)和醫(yī)學(xué)院院校長、中國工程院院士王辰表示，目前我國衛(wèi)生總費(fèi)用占GDP比重為5.2%，遠(yuǎn)低于世界平均水平的9.9%；此外在衛(wèi)生總支出中，政府醫(yī)療衛(wèi)生支出僅為2.9%，與全球平均的5.9%有差距。

政府+商業(yè)保險兩條腿走路，是進(jìn)一步減輕窮人看病負(fù)擔(dān)的必經(jīng)之路。