暴雷后，我一度羞于跟人談起，這種離奇的事跟人說(shuō)了還要跟人解釋一番‘互聯(lián)網(wǎng)存款’之類的知識(shí)點(diǎn)，人家聽(tīng)了還會(huì)好奇我為什么會(huì)把錢存到偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村銀行?！焙幽香y行暴雷后，家在湖北武漢、卻在河南多家村鎮(zhèn)銀行存款幾十萬(wàn)的艾嘉對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者訴苦道。

近期，河南新財(cái)富集團(tuán)與河南村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶“被賦紅碼”事件引發(fā)廣泛關(guān)注，這些儲(chǔ)戶來(lái)自湖北、廣東、山東、安徽等不同省份，存款額度幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)不等。存儲(chǔ)資金“看不見(jiàn)的手”是度小滿、京東金融、小米金融等不同第三方平臺(tái)，儲(chǔ)戶是通過(guò)這些渠道接觸、了解、選擇了河南村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄項(xiàng)目，并在這些產(chǎn)品下架之后接到銀行電話的引導(dǎo)，將資金再度轉(zhuǎn)移至村鎮(zhèn)銀行微信小程序存儲(chǔ)，直至如今銀行暴雷，投訴無(wú)門。

儲(chǔ)戶希望明確“存款”屬性

6月20日，河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行先后在其官網(wǎng)公告，" 按照金融管理部門要求，從即日起開(kāi)展線上客戶資金信息登記工作。"

6月18日，河南省許昌市公安局發(fā)布警情通報(bào)：2022年4月19日，公安機(jī)關(guān)依法對(duì)河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司涉嫌重大犯罪立案?jìng)刹椤，F(xiàn)初步查明，2011年以來(lái)，以該公司實(shí)際控制人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施系列嚴(yán)重犯罪。目前，案件偵辦取得積極進(jìn)展，公安機(jī)關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。該案涉嫌犯罪行為持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、參與人員多、案情十分復(fù)雜。公安機(jī)關(guān)將進(jìn)一步加大案件偵辦力度，不讓犯罪分子逍遙法外，逃避懲罰，進(jìn)一步加大追贓挽損力度，維護(hù)人民群眾合法權(quán)益并適時(shí)發(fā)布案件偵辦階段性進(jìn)展情況。

定期存款產(chǎn)品頁(yè)面

一位銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員王林對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，目前需要先厘清的一個(gè)重點(diǎn)是，這些儲(chǔ)戶存款定性為“存款”還是“理財(cái)產(chǎn)品”。如果將這些資金定性為“理財(cái)產(chǎn)品”，銀行方面需要舉證證明，例如理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)與風(fēng)險(xiǎn)警示等。

但在儲(chǔ)戶向記者提供的產(chǎn)品頁(yè)面上，并無(wú)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示，且清楚標(biāo)明了50萬(wàn)以內(nèi)100%賠付的本息保障、4.3%的付息利率、以及“由禹洲新民生村鎮(zhèn)銀行提供的存款產(chǎn)品”的屬性說(shuō)明。

為了進(jìn)一步鞏固證據(jù)，在度小滿、陸金所、微信公眾號(hào)等多平臺(tái)進(jìn)行存款的儲(chǔ)戶白凡提前到陸金所線下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)具了存款證明，王林對(duì)記者表示，該用戶所開(kāi)具的證明有公章，在形式上是能夠證明存款屬性的。

儲(chǔ)戶到線下開(kāi)具的存款證明

目前問(wèn)題的核心在于，河南公安公告以及各家村鎮(zhèn)銀行公告已將主要矛盾集中于新財(cái)富集團(tuán)。王林對(duì)記者表示，根據(jù)許昌警方掌握的線索，目前確有部分資金被轉(zhuǎn)移到了境外，但具體的金額仍在甄別與統(tǒng)計(jì)，這就給村鎮(zhèn)銀行的賠付能力帶來(lái)挑戰(zhàn)。

多位儲(chǔ)戶向記者提供的合同顯示，他們?cè)谟碇菪旅裆彐?zhèn)銀行購(gòu)買的“財(cái)富自由系列”為定期存款產(chǎn)品。德恒律師事務(wù)所合伙人劉安邦對(duì)記者表示，如相關(guān)合同等蓋章簽字均為真實(shí)有效，在形式上不存在瑕疵的情況下，傾向于認(rèn)定相關(guān)合同有效。相關(guān)產(chǎn)品符合《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二條對(duì)儲(chǔ)蓄存款的定義，屬于互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的“存量業(yè)務(wù)”。

北京權(quán)達(dá)律師事務(wù)所合伙人孔德峰對(duì)記者表示，目前儲(chǔ)戶維權(quán)走向有幾種可能：一是按照非法吸收公眾存款處理，屬于刑事案件，通過(guò)向涉嫌犯罪的主體追贓彌補(bǔ)受害人損失；二是認(rèn)定是正常存款，由村鎮(zhèn)銀行償還，但是村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有償付能力的話，按照破產(chǎn)處理，存款保險(xiǎn)可賠付，但有一定額度限制；三是考慮國(guó)家金融信譽(yù)，有其他銀行打包并購(gòu)這些村鎮(zhèn)銀行，有并購(gòu)的銀行償還存款。

也正因此，在儲(chǔ)戶維權(quán)群內(nèi)，多位儲(chǔ)戶對(duì)“購(gòu)買”某產(chǎn)品之類的表述非常敏感，他會(huì)強(qiáng)調(diào)稱“不要說(shuō)是‘購(gòu)買’了銀行項(xiàng)目，我們是正規(guī)的銀行存款”。

多位異地儲(chǔ)戶將資金存入河南村鎮(zhèn)銀行

多位非河南本地的儲(chǔ)戶對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，在購(gòu)買河南村鎮(zhèn)銀行定期存款的過(guò)程中，包括度小滿、京東金融、陸金所、微信公眾號(hào)等第三方平臺(tái)扮演了重要角色。

數(shù)家河南村鎮(zhèn)銀行登記表中給出的選項(xiàng)除四家自營(yíng)渠道外，還包括口袋銀行、濱海國(guó)金所、小米金融、攜程金融、度小滿、oppo錢包、vivo錢包等30多家第三方渠道，渠道上的存款產(chǎn)品利率在5%上下浮動(dòng)。

身在北京與武漢的儲(chǔ)戶白凡與艾嘉對(duì)記者表示，原本他們都是在線上金融平臺(tái)存入的定期存款，后來(lái)國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策、這些產(chǎn)品均下架之后，河南村鎮(zhèn)銀行獲得了他們的電話號(hào)碼，通過(guò)電話或短信的方式告知他們可以通過(guò)微信上的銀行自營(yíng)小程序繼續(xù)查看持倉(cāng)盈利與購(gòu)買其他產(chǎn)品，于是他們將分散在不同第三方平臺(tái)的資金取出，統(tǒng)一在銀行自營(yíng)小程序上進(jìn)行購(gòu)買。

“我們從2020年8月開(kāi)始通過(guò)度小滿推薦購(gòu)入這四家（村鎮(zhèn)銀行）的五年期按年靠檔計(jì)息，年后利率4.8%左右，一直到2020年12月，我及家人在這四家銀行通過(guò)度小滿存入60多萬(wàn)元?！眱?chǔ)戶王芳對(duì)記者表示，這些產(chǎn)品也明確標(biāo)注存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，單人單行50萬(wàn)元以內(nèi)本息保障100%兌付，后來(lái)監(jiān)管發(fā)文不允許商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲(chǔ)，平臺(tái)也就下架了相關(guān)產(chǎn)品。

儲(chǔ)戶提供的村鎮(zhèn)銀行短信提醒

但是后來(lái)，王芳稱，“2021年2月收到上述銀行的短信通知，說(shuō)我們可以通過(guò)他們銀行的自營(yíng)渠道小程序掌上銀行查詢我們?cè)诙刃M的持倉(cāng)，也可以繼續(xù)存入相關(guān)產(chǎn)品，我們致電客服確認(rèn)后有陸續(xù)通過(guò)這些銀行自營(yíng)小程序掌上銀行存入本金近130萬(wàn)元，出于對(duì)存款剛兌的信任，我們沒(méi)有任何戒備，4月23晚上知道這事后，我每天入睡不到2小時(shí)，這段時(shí)間的經(jīng)歷遠(yuǎn)比生離死別還痛苦?！?

“度小滿的存款都是存量的，當(dāng)時(shí)存的時(shí)候需要通過(guò)傳身份證照片及人臉識(shí)別通過(guò)綁定一類銀行卡開(kāi)相應(yīng)銀行的電子卡，他們電子卡只能充值不支持轉(zhuǎn)賬，電子卡上的錢只能轉(zhuǎn)出到開(kāi)卡時(shí)綁定的一類銀行卡，不能轉(zhuǎn)到其他任何卡?！?

王芳對(duì)記者表示，小程序可以查詢通過(guò)度小滿的持倉(cāng)及交易明細(xì)，交易明細(xì)和一類銀行的交易明細(xì)時(shí)間對(duì)應(yīng)分秒不差 ，小程序給電子卡充值后再購(gòu)買相應(yīng)銀行存款產(chǎn)品即可。

事發(fā)后王芳查詢了銀行自營(yíng)小程序是通過(guò)京東支付交易的，京東支付提供的銀行流水具體到相應(yīng)銀行戶名的商鋪號(hào)，而度小滿存入是通過(guò)度小滿支付的，度小滿也給提供了交易明細(xì)，資金到了相應(yīng)銀行賬戶名稱的銀行卡。

王芳認(rèn)為，因?yàn)檫@里面涉及轉(zhuǎn)賬記錄是從合法的其他銀行的一類賬戶中轉(zhuǎn)出來(lái)到對(duì)方的二類新開(kāi)戶賬戶中，所以從定性上看，他們的行為是存款行為。

儲(chǔ)戶提供的挖財(cái)網(wǎng)與河南村鎮(zhèn)銀行合作合同

第三方金融平臺(tái)的重要渠道角色

儲(chǔ)戶維安在挖財(cái)網(wǎng)向上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行存入十萬(wàn)存款，他向記者提供了挖財(cái)網(wǎng)與開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、以及禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的合同。

目前挖財(cái)網(wǎng)作為第三方渠道與村鎮(zhèn)銀行直接的分成比例雖尚不明確，但挖財(cái)網(wǎng)曾通過(guò)補(bǔ)貼方式吸引儲(chǔ)戶將資金存入河南這幾家村鎮(zhèn)銀行內(nèi)。

儲(chǔ)戶提供的平臺(tái)加贈(zèng)補(bǔ)貼信息

維安提供的存款頁(yè)面顯示，他所存入的十萬(wàn)存款，挖財(cái)網(wǎng)方面提供372.22元的“產(chǎn)品加贈(zèng)”。維安稱，所謂“產(chǎn)品加贈(zèng)”就是當(dāng)時(shí)在平臺(tái)選擇該儲(chǔ)蓄產(chǎn)品時(shí)，平臺(tái)會(huì)給到一張補(bǔ)貼券，約為一個(gè)周期（一年）0.4%的利息。

挖財(cái)網(wǎng)頁(yè)面顯示，資金通過(guò)禹州新民生村鎮(zhèn)銀行電子賬戶進(jìn)行直接交易，挖財(cái)僅作為信息展示平臺(tái)，不觸碰資金。依據(jù)中華人民共和國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》，商業(yè)銀行為存款人提供本息保險(xiǎn)服務(wù)，50萬(wàn)內(nèi)100%賠付。

這意味著，賠付的主體仍是該商業(yè)銀行。在維安向挖財(cái)網(wǎng)方面追問(wèn)存款問(wèn)題時(shí)，客服方面并不能給出明確回應(yīng)，只表示“我們作為技術(shù)服務(wù)平臺(tái)并不能違規(guī)進(jìn)行擔(dān)保，也不具有擔(dān)保的資質(zhì)，”“目前的官方消息仍只是系統(tǒng)維護(hù)升級(jí)，但維護(hù)時(shí)間已較長(zhǎng)，我們也通過(guò)各種渠道去了解信息，目前已有相關(guān)監(jiān)管部門介入核實(shí)處理，還請(qǐng)等待相關(guān)部門發(fā)布的準(zhǔn)確信息。”

另外，挖財(cái)客服也表示，“挖財(cái)與上述銀行的合作均與銀行簽署有書面正式的《合作協(xié)議》，所合作產(chǎn)品均為儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品也即存款產(chǎn)品。存款產(chǎn)品受國(guó)家相關(guān)法律和國(guó)家存款保險(xiǎn)保護(hù)，請(qǐng)放心?！本S安提供的存款收益頁(yè)面顯示，存款在5月29日即停止計(jì)息，挖財(cái)方面回應(yīng)稱是因?yàn)殂y行方面停止了計(jì)息。

一家手機(jī)公司的內(nèi)部人士對(duì)記者表示，他們對(duì)接的系統(tǒng)叫做“君正智達(dá)”，但相關(guān)產(chǎn)品在2020年末已經(jīng)下架。對(duì)于合作模式，該公司內(nèi)部人士對(duì)記者表示，遵循相關(guān)監(jiān)管規(guī)范，他們一般選擇的都是有資質(zhì)的平臺(tái)或者直接對(duì)接銀行產(chǎn)品，對(duì)于相關(guān)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，會(huì)有“兜底”，但與平臺(tái)方具體怎么分成，并未透露。

記者查詢相關(guān)材料了解到，“君正智達(dá)”正是河南新財(cái)富集團(tuán)為禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行以及固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行找的對(duì)接系統(tǒng)平臺(tái)，也就是從2020年開(kāi)始，上述銀行的相關(guān)產(chǎn)品通過(guò)這一平臺(tái)對(duì)接了度小滿，京東金融，濱海國(guó)金等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，并銷售存款產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示，小銀行在上述渠道中成本10%以上應(yīng)該是問(wèn)題不大的。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)記者表示，通常這些第三方平臺(tái)都是導(dǎo)流合作?！邦愃普故緩V告，后臺(tái)的跳轉(zhuǎn)，儲(chǔ)蓄資金都是卡對(duì)卡的，通過(guò)其他銀行的轉(zhuǎn)賬資金，來(lái)完成整個(gè)流程?！薄斑@里面也存在著監(jiān)管盲區(qū)，過(guò)去存款都是通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)，比較少通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行。如果是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，線上可以銷售，但是要牌照，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不一定有這樣的資質(zhì)。”

一位曾在度小滿工作的員工對(duì)記者表示，平臺(tái)此次涉及資金額度不小，對(duì)于當(dāng)時(shí)的資質(zhì)審核是必要的，“只不過(guò)當(dāng)時(shí)大家都在上線這類產(chǎn)品，誰(shuí)還會(huì)去看后面那些東西?！?

劉安邦對(duì)記者表示，根據(jù)2021年1月13日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，“商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)”，“通知印發(fā)前已開(kāi)展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清”。第三方需承擔(dān)什么責(zé)任，需要結(jié)合其在其中的作用，是否涉嫌詐騙，是否涉嫌對(duì)非法吸收公眾存款有協(xié)助作用等。

但如果河南新財(cái)富集團(tuán)被認(rèn)定構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，劉安邦稱，公安機(jī)關(guān)會(huì)及時(shí)查封、扣押、凍結(jié)涉案資金之后按比例原則返還給集資參與人。此種情況下，儲(chǔ)戶有難以收回資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（應(yīng)要求儲(chǔ)戶均為化名）

（作者：呂倩 李娜）