【文/觀察者網(wǎng) 周毅，編輯 張廣凱】

1997年，是中國互聯(lián)網(wǎng)混沌初開、尚未成熟的一年。

這一年，張朝陽剛剛創(chuàng)辦了網(wǎng)站愛信特（ITC），他從兩位美國教授那里拿到22.5萬美元的創(chuàng)始資金，但對于公司怎么賺錢，他心里還沒有底，他最初的想法是承攬網(wǎng)頁制作，不過錢很快花光了。直到下一年（1998年），他創(chuàng)辦的國內(nèi)首家全中文網(wǎng)上搜索引擎——搜狐才問世。

這一年，丁磊剛剛創(chuàng)辦網(wǎng)易，寫出網(wǎng)易免費郵箱系統(tǒng)；馬化騰初次接觸即時通訊軟件ICQ（中文意為“我找你”）；李彥宏離開華爾街，正前往硅谷引擎公司搜信（Infoseek）——阿里“十八羅漢”和劉強東在中關(guān)村創(chuàng)辦“京東多媒體”的故事，也要在1997年之后才慢慢展開。

但就在這一年，中國大陸第一份互聯(lián)網(wǎng)保單成交，我國首個保險網(wǎng)站成立。

中國保險行業(yè)儼然敲開了互聯(lián)網(wǎng)的大門。

科教片《農(nóng)家怎樣上保險》劇照  圖源重慶保監(jiān)微新聞

25年后的今天，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展已經(jīng)深刻改變了中國人生產(chǎn)生活的各個方面，但是從互聯(lián)網(wǎng)保險帶來人的影響來看，除了投保人買保險時更方便了，保險產(chǎn)品依然“難懂”和“難選”。伴隨著年輕人對“買保險”的關(guān)注，這個問題正變得愈發(fā)突出。

螞蟻集團旗下保險代理平臺螞蟻保11月15日發(fā)布的“金選”服務(wù)運行報告顯示，年輕人保障意識強，新用戶4成是90后。面對琳瑯滿目、晦澀難懂，同時“看上去又都差不多”的一眾保險產(chǎn)品，技術(shù)進步能否為人們提供一些降低門檻、輔助決策的工具？

打破信息不對稱，互聯(lián)網(wǎng)表現(xiàn)如何？

保險條款專業(yè)性強、晦澀難懂，這是一個老大難的問題。

2021年，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給指導(dǎo)意見》文件指出，要“持續(xù)開展產(chǎn)品條款標準化、簡單化、通俗化工作”；同年，中國保險協(xié)會也就《定期壽險示范條款（公開征求意見稿）》等文件向社會征求意見，旨在幫助消費者理解保險產(chǎn)品，同時提高監(jiān)管效率。

“持續(xù)開展產(chǎn)品條款標準化、簡單化、通俗化工作” 文件截圖

這足以顯示，通俗、簡單，好理解，是保險要跨過的一座山。

買的人不懂，難免會產(chǎn)生外部依賴，尋求他人的建議。

因此不難發(fā)現(xiàn)，在傳統(tǒng)的線下保險中，投保人的選擇空間往往會被代理人影響。

保險代理人或者推銷員的專業(yè)能力、知識儲備、傾向偏好，都會明顯影響投保人。

但在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，這種局面某種程度上被打破了，一些工具也應(yīng)運而生。

相比于傳統(tǒng)線下渠道，消費者在互聯(lián)網(wǎng)上可以接觸到更多的產(chǎn)品。這很大程度上有助于解決信息封閉，或者信息不對稱的問題——例如通過產(chǎn)品對比這個工具，大家可以更為明確地感知保障內(nèi)容和價格之間的細微差異。

好消息是，現(xiàn)在選擇空間更大了，更容易獨立決策了。

壞消息是，現(xiàn)在更容易獨立決策了，保險產(chǎn)品該怎么選？

通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險正受到青睞 圖源《2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》

在一系列因素影響下，另一個工具便應(yīng)運而生——在互聯(lián)網(wǎng)上，一些平臺利用自己的技術(shù)、資源或者渠道，向投保人安利產(chǎn)品，讓消費者從中選擇，所謂“優(yōu)中擇優(yōu)”。

不過這種模式也會衍生一個問題。如果推薦機制不夠透明、不夠客觀、不夠科學，平臺的傾向和水平就可能影響投保人的選擇，甚至會給投保人產(chǎn)生負面影響。

站在這個角度上，通過分析模型、智能算法等技術(shù)手段，用一種量化的方式去評判和篩選保險產(chǎn)品，或許是一個值得嘗試的方向。在堅持透明、科學和規(guī)范的基礎(chǔ)上，這種模式可以盡可能地減少人工干預(yù)，讓投保人保持自己選擇時的主動權(quán)。