事實(shí)上，國(guó)內(nèi)已經(jīng)展開(kāi)了有關(guān)嘗試。

今年3月，螞蟻保正式上線“金選”服務(wù)。近期上線的螞蟻金選“五維模型”解讀，則在產(chǎn)品介紹頁(yè)面清晰地告訴用戶，每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在五大維度上的評(píng)分和依據(jù)，也會(huì)有保險(xiǎn)精算師的實(shí)名評(píng)測(cè)，讓用戶對(duì)產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)一目了然。

南京大學(xué)商學(xué)院金融與保險(xiǎn)學(xué)系副教授孫武軍表示，螞蟻?！敖疬x”服務(wù)，本質(zhì)上是降低用戶了解和選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)門(mén)檻，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的智能化、用戶的年輕化也是必然趨勢(shì)。消費(fèi)者可以充分利用“金選”服務(wù)里的各種功能，結(jié)合自身的實(shí)際情況，去購(gòu)買(mǎi)適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為自己配置多元的保障方案。

減少人工干預(yù)的一種嘗試：系統(tǒng)“判白”、人工“排黑”

分析模型是如何運(yùn)作的？它如何減少人工決策在整個(gè)環(huán)節(jié)中的影響？

螞蟻保“金選”項(xiàng)目負(fù)責(zé)人張放介紹，根據(jù)投保門(mén)檻、保障范圍、性價(jià)比、服務(wù)理賠和公司經(jīng)營(yíng)五大維度，工作人員會(huì)篩選出那些最有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，向投保人展開(kāi)解讀，同時(shí)清晰地介紹每個(gè)產(chǎn)品在這五個(gè)維度上的評(píng)分和依據(jù)，并附加精算師測(cè)評(píng)。

張放介紹，從流程來(lái)看，先由智能模型從一眾產(chǎn)品中自動(dòng)篩選出優(yōu)質(zhì)的標(biāo)的，將其送入提名環(huán)節(jié)（即“判白”）；最后再由專(zhuān)家來(lái)人工審核，發(fā)揮一個(gè)“排黑”的作用，去掉那些不適合入選的產(chǎn)品。通過(guò)這種機(jī)制，“金選”可以盡量減少人工決策帶來(lái)的影響，最大化地去實(shí)現(xiàn)客觀公正。

“希望在評(píng)分環(huán)節(jié)，今后80%以上的影響因子由模型決定?！?

那么如何確定“系統(tǒng)判白”和“人工排黑”的界限？

張放對(duì)觀察者網(wǎng)表示，這個(gè)自動(dòng)化、智能化的模型是由精算師設(shè)置的，“判白”對(duì)應(yīng)的部分，往往是可以量化的數(shù)據(jù)和內(nèi)容，并且它們有助于構(gòu)建一個(gè)完整體系，讓人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)更好地理解。

而“排黑”是“判白”的對(duì)立面，在流程上它集中于產(chǎn)品審核環(huán)節(jié)?！八杏绊懣蛻魴?quán)益的都會(huì)排黑，”，張放說(shuō)，“但什么樣的內(nèi)容是影響客戶權(quán)益的？這個(gè)內(nèi)容相對(duì)而言是無(wú)法窮盡的，它需要依靠人工去判斷?！?

螞蟻保保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人嚴(yán)捷對(duì)觀察者網(wǎng)表示，在保險(xiǎn)模型評(píng)分的過(guò)程中，有很多指標(biāo)機(jī)器非常容易打分。比如某幾款產(chǎn)品在不同年齡分布上的價(jià)格表現(xiàn)，模型用算法自動(dòng)運(yùn)算的效率和準(zhǔn)確度都會(huì)更高，它甚至可以超過(guò)精算師的計(jì)算。

團(tuán)隊(duì)內(nèi)部其實(shí)也希望可以實(shí)現(xiàn)100%的由機(jī)器判斷。但現(xiàn)實(shí)是，對(duì)于投保須知、健康告知等復(fù)雜、專(zhuān)業(yè)，涉及法律的文本內(nèi)容，現(xiàn)有技術(shù)想要實(shí)現(xiàn)通俗化地理解和自動(dòng)處理是有難度的，目前依然離不開(kāi)專(zhuān)家對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的解讀和理解。

在模型的搭建過(guò)程中，目前離也不開(kāi)精算師的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)。嚴(yán)捷透露，技術(shù)團(tuán)隊(duì)嘗試收集了市面上大部分的保險(xiǎn)條款，并用數(shù)月時(shí)間進(jìn)行解構(gòu)、解讀，用以訓(xùn)練模型。在這個(gè)過(guò)程中，大家就發(fā)現(xiàn)了一個(gè)問(wèn)題：很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款，不同保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是不同的，比如保障范圍，A產(chǎn)品的說(shuō)法和B產(chǎn)品不同，但本質(zhì)上是一個(gè)意思，

嚴(yán)捷表示，對(duì)于某些行業(yè)有明確規(guī)定，行業(yè)認(rèn)知非常成熟的內(nèi)容，模型基本能做到根據(jù)關(guān)鍵詞發(fā)出預(yù)警，提醒有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。但是想讓模型進(jìn)一步判斷某款產(chǎn)品比其他產(chǎn)品好或者差，目前大家尚未到達(dá)這一階段。

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