【文/觀察者網(wǎng) 周毅，編輯 張廣凱】

1997年，是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)混沌初開(kāi)、尚未成熟的一年。

這一年，張朝陽(yáng)剛剛創(chuàng)辦了網(wǎng)站愛(ài)信特（ITC），他從兩位美國(guó)教授那里拿到22.5萬(wàn)美元的創(chuàng)始資金，但對(duì)于公司怎么賺錢，他心里還沒(méi)有底，他最初的想法是承攬網(wǎng)頁(yè)制作，不過(guò)錢很快花光了。直到下一年（1998年），他創(chuàng)辦的國(guó)內(nèi)首家全中文網(wǎng)上搜索引擎——搜狐才問(wèn)世。

這一年，丁磊剛剛創(chuàng)辦網(wǎng)易，寫出網(wǎng)易免費(fèi)郵箱系統(tǒng)；馬化騰初次接觸即時(shí)通訊軟件ICQ（中文意為“我找你”）；李彥宏離開(kāi)華爾街，正前往硅谷引擎公司搜信（Infoseek）——阿里“十八羅漢”和劉強(qiáng)東在中關(guān)村創(chuàng)辦“京東多媒體”的故事，也要在1997年之后才慢慢展開(kāi)。

但就在這一年，中國(guó)大陸第一份互聯(lián)網(wǎng)保單成交，我國(guó)首個(gè)保險(xiǎn)網(wǎng)站成立。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)儼然敲開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)的大門。

科教片《農(nóng)家怎樣上保險(xiǎn)》劇照  圖源重慶保監(jiān)微新聞

25年后的今天，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展已經(jīng)深刻改變了中國(guó)人生產(chǎn)生活的各個(gè)方面，但是從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)人的影響來(lái)看，除了投保人買保險(xiǎn)時(shí)更方便了，保險(xiǎn)產(chǎn)品依然“難懂”和“難選”。伴隨著年輕人對(duì)“買保險(xiǎn)”的關(guān)注，這個(gè)問(wèn)題正變得愈發(fā)突出。

螞蟻集團(tuán)旗下保險(xiǎn)代理平臺(tái)螞蟻保11月15日發(fā)布的“金選”服務(wù)運(yùn)行報(bào)告顯示，年輕人保障意識(shí)強(qiáng)，新用戶4成是90后。面對(duì)琳瑯滿目、晦澀難懂，同時(shí)“看上去又都差不多”的一眾保險(xiǎn)產(chǎn)品，技術(shù)進(jìn)步能否為人們提供一些降低門檻、輔助決策的工具？

打破信息不對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)表現(xiàn)如何？

保險(xiǎn)條款專業(yè)性強(qiáng)、晦澀難懂，這是一個(gè)老大難的問(wèn)題。

2021年，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給指導(dǎo)意見(jiàn)》文件指出，要“持續(xù)開(kāi)展產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、通俗化工作”；同年，中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)也就《定期壽險(xiǎn)示范條款（公開(kāi)征求意見(jiàn)稿）》等文件向社會(huì)征求意見(jiàn)，旨在幫助消費(fèi)者理解保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)提高監(jiān)管效率。

“持續(xù)開(kāi)展產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、通俗化工作” 文件截圖

這足以顯示，通俗、簡(jiǎn)單，好理解，是保險(xiǎn)要跨過(guò)的一座山。

買的人不懂，難免會(huì)產(chǎn)生外部依賴，尋求他人的建議。

因此不難發(fā)現(xiàn)，在傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)中，投保人的選擇空間往往會(huì)被代理人影響。

保險(xiǎn)代理人或者推銷員的專業(yè)能力、知識(shí)儲(chǔ)備、傾向偏好，都會(huì)明顯影響投保人。

但在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，這種局面某種程度上被打破了，一些工具也應(yīng)運(yùn)而生。

相比于傳統(tǒng)線下渠道，消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上可以接觸到更多的產(chǎn)品。這很大程度上有助于解決信息封閉，或者信息不對(duì)稱的問(wèn)題——例如通過(guò)產(chǎn)品對(duì)比這個(gè)工具，大家可以更為明確地感知保障內(nèi)容和價(jià)格之間的細(xì)微差異。

好消息是，現(xiàn)在選擇空間更大了，更容易獨(dú)立決策了。

壞消息是，現(xiàn)在更容易獨(dú)立決策了，保險(xiǎn)產(chǎn)品該怎么選？

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)正受到青睞 圖源《2021年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》

在一系列因素影響下，另一個(gè)工具便應(yīng)運(yùn)而生——在互聯(lián)網(wǎng)上，一些平臺(tái)利用自己的技術(shù)、資源或者渠道，向投保人安利產(chǎn)品，讓消費(fèi)者從中選擇，所謂“優(yōu)中擇優(yōu)”。

不過(guò)這種模式也會(huì)衍生一個(gè)問(wèn)題。如果推薦機(jī)制不夠透明、不夠客觀、不夠科學(xué)，平臺(tái)的傾向和水平就可能影響投保人的選擇，甚至?xí)o投保人產(chǎn)生負(fù)面影響。

站在這個(gè)角度上，通過(guò)分析模型、智能算法等技術(shù)手段，用一種量化的方式去評(píng)判和篩選保險(xiǎn)產(chǎn)品，或許是一個(gè)值得嘗試的方向。在堅(jiān)持透明、科學(xué)和規(guī)范的基礎(chǔ)上，這種模式可以盡可能地減少人工干預(yù)，讓投保人保持自己選擇時(shí)的主動(dòng)權(quán)。