支付是金融最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)，中國支付領(lǐng)域傳統(tǒng)的正規(guī)軍是銀行體系。

支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)之后，在銀行體系之外開辟了新的資金通道，但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)控不到在第三方支付平臺上的資金流向，這為賭博、販毒、洗錢等犯罪活動留下了資金騰挪空間。

關(guān)于第三方支付平臺協(xié)助賭博，央視早在2010年6月就做過相關(guān)報(bào)道。

蘇州警方在“樂天堂”開設(shè)賭場案中，抓獲第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員梅某。經(jīng)查，梅某與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元。

此案中，除了“快錢”以外，北京首信、收匯寶、易寶、云網(wǎng)、環(huán)迅支付、財(cái)付通、網(wǎng)匯通等十余家第三方支付平臺也牽涉其中。

據(jù)警方透露，當(dāng)時(shí)參賭人員利用第三方支付平臺湊賭資的手法非常簡單，就像上文中利用第三方支付平臺的賬戶進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬一樣，只需隨便設(shè)立一個(gè)購買商品的名目，把賭資從銀行卡中轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺賬戶，再進(jìn)行第三方支付平臺賬戶間的轉(zhuǎn)移，然后開設(shè)賭場的一方就可以通過銀行賬戶順利收錢了。

事實(shí)上，明面上的商品購買根本不存在，或者實(shí)際價(jià)值非常之低，完全不可能與參賭人員所支付的價(jià)款相匹配。

利用第三方支付平臺洗錢、販毒也是同樣的原理。

所以，為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層必然要將這些資金納入監(jiān)管范圍。

但問題在于，此前，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了一定的行業(yè)格局。

在此前央行批準(zhǔn)的200多家第三方支付機(jī)構(gòu)中，前20家占據(jù)了90%以上的市場份額，但這20家千方百計(jì)繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，讓中國銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。

其中，支付寶和財(cái)付通占據(jù)了線上支付70%的市場份額，從跨行清算筆數(shù)來看，支付寶已經(jīng)成為全球第一大線上跨行清算機(jī)構(gòu)。

如果網(wǎng)聯(lián)根據(jù)上文中推測的模式進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，央行所擔(dān)心的直接問題都可以得到解決。

但是，除了央行以外，好像也沒誰會高興了。

首先來看支付寶和財(cái)付通等第三方支付巨頭。

以支付寶為例，先講一個(gè)小故事。

據(jù)網(wǎng)易科技報(bào)道，2004年，馬云曾去拜見剛成立兩年的中國銀聯(lián)高層，他想找后者解決淘寶網(wǎng)上的支付問題，基本想法是接入銀聯(lián)，這樣就可以和所有銀行都接上了。

可是，這個(gè)想法并沒有實(shí)現(xiàn)。后來《中國新聞周刊》引用知情人的話報(bào)道稱，事實(shí)上，剛剛創(chuàng)立兩年的中國銀聯(lián)“自己還沒有在互聯(lián)網(wǎng)上和銀行打通呢”。

之后，2004年12月，支付寶在杭州成立，馬云開始和銀行一家家談判，支付寶與各個(gè)銀行直接連接。此后成立的許多第三方支付公司在線上都采用了和銀行直連的方式。

所以，看出來了嗎？

支付寶有今天都是一家銀行一家銀行談下來的，銀行渠道代表著第三方支付平臺的市場競爭力（對接的銀行越多，可覆蓋的用戶越多），而網(wǎng)聯(lián)一出，這些優(yōu)勢渠道一切白費(fèi)，全部充公，支付寶、財(cái)付通相比于其他第三方支付平臺在渠道上的優(yōu)勢完全沒有了。

而且，第三方支付平臺全部被收編到一個(gè)魚龍混雜的大池塘里，巨頭們就像貴公子搬家到了貧民窟，一切重新開始，這讓巨頭們怎么高興得起來。

所以，開頭所說的，接入網(wǎng)聯(lián)就等于馬云把一磚一瓦搭建好的支付寶上交國家，一點(diǎn)都不夸張。

既然大家都回到同一起跑線了，那么小型的第三方支付機(jī)構(gòu)該開心了吧？

畢竟在從前他們市場份額小，議價(jià)能力弱，談不下來那么多的銀行，也拿不到很好的價(jià)格，現(xiàn)在渠道問題被網(wǎng)聯(lián)完全解決了，他們也可以向行業(yè)巨頭發(fā)起猛攻了吧？

其實(shí)不然。首先，我們來看一組數(shù)據(jù)。

據(jù)各方消息稱，網(wǎng)聯(lián)建立，股東最多不超過50家，而央行至今已經(jīng)批準(zhǔn)了200多家第三方支付機(jī)構(gòu)，就算這過程中有被吊銷牌照的，有自己破產(chǎn)的，有跑路的，那剩下的還有一大批。

對于這些小魚小蝦來說，網(wǎng)聯(lián)不把他們收編進(jìn)去的話他們必死無疑啊，以前還能在大海里掙扎掙扎，說不定哪天就時(shí)來運(yùn)轉(zhuǎn)，一飛沖天了呢，現(xiàn)在只有死路一條。

就算被納入網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)，小型的第三方支付平臺還是會不開心，因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)的中立性在他們看來真的很難保證啊。

過去，他們可以創(chuàng)新，可以試驗(yàn)，可以摸索，現(xiàn)在全要按照巨頭的意愿來行事，一不小心就會在網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)內(nèi)被巨頭打壓得血肉模糊。這就是個(gè)人自由意志和他人強(qiáng)加意志的區(qū)別，你是小型第三方支付平臺你會怎么選？

再來看看最慘的銀聯(lián)。

在互聯(lián)網(wǎng)支付等移動支付手段的沖擊下，卡介質(zhì)式微，銀聯(lián)的財(cái)路被斬?cái)嗔艘淮笃?。這網(wǎng)聯(lián)一成立，第三方支付平臺是要有組織、有紀(jì)律、規(guī)?；⑷溲b地對抗銀聯(lián)了。

過去，銀聯(lián)還可以仗著自己被央行“特許”的身份來耀武揚(yáng)威，結(jié)果網(wǎng)聯(lián)一來，反而是被監(jiān)管層承認(rèn)并扶持了。

而且，一直以來，銀聯(lián)其實(shí)就想把所有的線上銀行卡支付業(yè)務(wù)劃進(jìn)自己的勢力范圍，網(wǎng)聯(lián)一出，這個(gè)想法正式宣告落空。

就像央媽給家里買來一堆玩具，銀聯(lián)本來以為都是自己的，結(jié)果沒想到，央媽給銀聯(lián)生了一個(gè)二胎弟弟，這些玩具都是給這個(gè)二胎弟弟準(zhǔn)備的。不僅如此，央媽還希望銀聯(lián)能和弟弟分享自己的玩具，你說銀聯(lián)這樣能高興得起來嗎？

更何況，銀聯(lián)和即將到來的網(wǎng)聯(lián)都同時(shí)做線上線下的業(yè)務(wù)，雖然銀聯(lián)的重點(diǎn)在線下，網(wǎng)聯(lián)的重點(diǎn)在線上，但是彼此都覬覦著對方口中的肥肉，而且并不打算握手言和，當(dāng)然，央行或許是以制衡為目的，也不想讓兩家握手言和。這樣一來，兩者就是實(shí)打?qū)嵉母偁帉κ至恕?

再說銀行，乍一看，感覺銀行沒有被攪進(jìn)這個(gè)亂局中去，應(yīng)該不會受到什么影響，但仔細(xì)一想，銀行可能也不太高興。

首先，網(wǎng)聯(lián)是排除銀行入股的，這就說明，銀行在網(wǎng)聯(lián)中是沒有話語權(quán)的，在第三方支付這個(gè)蛋糕中是沒有辦法直接分一杯羹的。

雖然，網(wǎng)聯(lián)的存在會把銀行缺失的那塊交易信息給補(bǔ)回來，也省去了與第三方支付平臺一家一家對接的麻煩。

但監(jiān)管是有成本的，而羊毛又出在羊身上，之前與支付寶、財(cái)付通一家一家談好的手續(xù)費(fèi)全部沒有了。

以后的情況會是，官方，也即央行，派網(wǎng)聯(lián)來與銀行談手續(xù)費(fèi)，勢必會在一定程度上壓低價(jià)格。同理，原來只屬于銀行的手續(xù)費(fèi)要被網(wǎng)聯(lián)拿走一部分，甚至是不小的一部分。

網(wǎng)聯(lián)到來，對于第三方支付平臺的用戶可不是什么好消息。

雖然，央行派網(wǎng)聯(lián)出來監(jiān)管，這個(gè)行業(yè)會更加規(guī)范，第三方支付可能會更安全。

但是，在此前自由競爭的環(huán)境下，各個(gè)第三方支付平臺都使出了渾身解數(shù)提高自身技術(shù)，提升用戶體驗(yàn)。網(wǎng)聯(lián)成立后，如果第三方支付機(jī)構(gòu)不高興或者利潤越來越薄的話，在技術(shù)方面和用戶體驗(yàn)方面的進(jìn)步可能會越來越緩慢，甚至，在央行的主導(dǎo)下，將多家參差不齊的第三方支付平臺的技術(shù)糅合到一起，技術(shù)和用戶體驗(yàn)有可能還會走下坡路。

另一方面，在各家支付平臺被收編的同時(shí)，人才流失，技術(shù)不完全交出也是很有可能的。如果這樣的話，第三方支付的發(fā)展會不會就此掉頭向下也不好說，畢竟它為人們生產(chǎn)生活帶來的方便是確確實(shí)實(shí)看得見摸得著的。

仔細(xì)想想，民心向著第三方支付平臺也不是沒有道理的。

想想看，十幾年前，支付寶等第三方支付平臺還沒出現(xiàn)的時(shí)候，通過互聯(lián)網(wǎng)購物是種怎樣的體驗(yàn)。

首先，消費(fèi)者要用電腦拍下自己想買的東西，然后抄好商家的地址郵編等聯(lián)系方式去郵局匯款，等到商家收到匯款后，再通過郵局把商品寄到消費(fèi)者手中，整個(gè)過程至少一周，邊遠(yuǎn)地區(qū)甚至?xí)L達(dá)一個(gè)多月。

后來，支付寶出現(xiàn)了，并帶動了整個(gè)快遞行業(yè)的發(fā)展，才會有現(xiàn)在“五秒下單支付，半天送貨上門”的良好購物體驗(yàn)。

也許會有人說，各個(gè)銀行開通的網(wǎng)上支付也可以起到同樣的作用。

但大家摸著良心說，網(wǎng)上支付的用戶體驗(yàn)到底怎么樣？就筆者的體驗(yàn)來說，銀行的支付工具都是有實(shí)體硬件的，需要借助電腦完成支付，還需要下載眾多控件，按時(shí)去銀行網(wǎng)點(diǎn)續(xù)期或激活，并顧及系統(tǒng)不兼容等問題。一旦實(shí)體硬件丟失，所造成的麻煩相比第三方支付工具會更為巨大。

所以，第三方支付平臺無論是在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，還是在提高我國居民生活水平方面，都是非常大的功臣。尤其是對我國的金融創(chuàng)新起到了不可比擬的巨大作用。

監(jiān)管第三方支付就這么難嗎？

網(wǎng)聯(lián)一出，基本上把上下游和鄰居全部得罪了個(gè)遍，難道解決第三方支付的問題就這么難嗎？

事實(shí)上，真的很難。