中國保險可以算是最亂的行業(yè)之一，這種亂不僅存在于不規(guī)范之處，而在于整個行業(yè)的模式存在問題。

近日媒體報道新華人壽竟然開發(fā)出了一款期限為1000年的保險產(chǎn)品，其肆意妄為可見一斑。

保險最初的功能是分擔(dān)損失，比如每個人都面臨著風(fēng)險，但每個人發(fā)生風(fēng)險的幾率又都很低，所以大家都出點(diǎn)錢，來建立風(fēng)險保障金，沒發(fā)生風(fēng)險的損失點(diǎn)保費(fèi)，發(fā)生風(fēng)險的得到補(bǔ)償，這是最初的模式，也是成功的模式。

但隨著時間的發(fā)展，保險逐漸發(fā)展出了一種長期的保險，這種保險并不在于在多數(shù)人之間分散、分擔(dān)風(fēng)險，而是為個人提供所謂的保障，其實(shí)跟個人儲蓄、投資差不多。而這類保險跟國家的社會保障職能從某種程度上是重合的，最容易出問題的也是這類保險。

這類保險的通常模式為年輕時繳費(fèi)，老了之后一次性支取或是分期支取，這種保險不懂行的人看不出任何問題，模式好像也成立，但這里面存在著巨大的問題，首先是期限的問題，這類保險往往期限很長，長達(dá)幾十年的非常常見，但保險公司能否存在這么多年是不能保證的，如果保險公司發(fā)生了巨大的虧損，甚至倒閉，這些錢就等于白交了。世界變化如此之大，誰又能保證50年之后的世界是什么樣的，而這只是最常見的風(fēng)險。

其實(shí)長期保險還隱藏著一個巨大的風(fēng)險，那就是保險公司能否做到保值增值呢，理論上不可以，實(shí)際上也做不到，保險公司通過投資確實(shí)可以獲得一些收益，但錢存在保險公司，往往會面臨兩方面的損失，一方面是通脹的問題，另一方面是生存成本的升高，保險公司的收益最多能保障前者，后者是難以保障的。舉例來說，你現(xiàn)在每月繳費(fèi)1000元，而到領(lǐng)保費(fèi)時，你可能領(lǐng)到2000元，你好像是賺到了，而當(dāng)時2000元所能達(dá)到的生活水準(zhǔn)，可能還不如當(dāng)年的500元，你還是虧了，因為社會一直在發(fā)展，生存成本一直在提高，而這個問題，保險公司解決不了。

另外，很多分析人士稱，為了避免重蹈國外的覆轍，中國的保險業(yè)要加強(qiáng)保障功能，削弱投資理財功能，而這些人不知道的是，保險公司搞投資就是為了服務(wù)其保障職能，盡管投資風(fēng)險很大，而就算在投資的情況下，其保障功能都無法實(shí)現(xiàn)，如果不投資，其保障功能就更無法實(shí)現(xiàn)，那樣保戶受到的損失更大。其根本問題在于模式問題，長期保險這種模式從理論上就站不住腳，現(xiàn)實(shí)中無論怎么搞都不行。

筆者認(rèn)為保險公司應(yīng)該在自己的傳統(tǒng)領(lǐng)域做大，在其根本無法做到的領(lǐng)域，進(jìn)行亂承諾，最終坑害客戶，是毫無意義的。而中國人養(yǎng)老還是得靠國家的養(yǎng)老保險，筆者的意見，是國家應(yīng)該做大國家統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險，提高養(yǎng)老金的工資替代率，另外還要全面的保障體系，這樣就會很大程度上擠壓騙子們的空間，等國家的保障體系健全了，這些商業(yè)保險也就自然沒有了生存之地。因為國家保障體系與商業(yè)保險是完全不同的模式。 世界各國在構(gòu)建福利社會時，正是看到了保險業(yè)的這一弊端，所以才沒有將社會保障交給保險公司，而是采用了一種被學(xué)術(shù)界稱為“現(xiàn)收現(xiàn)付”的社保模式，這種社保模式的特點(diǎn)是期限為零，而且可以共同分擔(dān)。

“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式最大的特點(diǎn)是根據(jù)每年的支出確定繳費(fèi)額度，不存錢，也不進(jìn)行投資，這樣就避免了貶值的風(fēng)險，是最科學(xué)，最簡單，最有效的方法，而這樣的方法只能由國家來實(shí)行，保險公司不能實(shí)行，以養(yǎng)老為例，這種方式，繳費(fèi)的人和受益的人是不對應(yīng)的，一般是收年輕的稅，為老年人提供養(yǎng)老金，本質(zhì)是稅收性質(zhì)，只有國家才有這個權(quán)利，從中可以看出國家的優(yōu)勢和保險公司的弊端。

世界上也有按保險公司模式來運(yùn)轉(zhuǎn)社會保障的，但基本上都失敗了，這種按保險公司模式運(yùn)轉(zhuǎn)的主要在發(fā)達(dá)國家，主要是企業(yè)在國家規(guī)定的社保之外額外給職工繳納的保險，而只有拉美一些國家則完全采用了保險公司的模式。

30年前的“智利模式”曾經(jīng)是世界銀行推行養(yǎng)老金私有化的樣板，首先關(guān)閉現(xiàn)收現(xiàn)付制的公共養(yǎng)老金體系（不允許新員工加入），然后以基金制的私有化管理體系來取代，但養(yǎng)老金體系覆蓋率與改革前相比都有不同程度的降低，其中降低最明顯的是阿根廷和秘魯。阿根廷的養(yǎng)老金覆蓋率從改革前1997年的50%，下降到2002年的26%，秘魯則從31%下降到12%。統(tǒng)計結(jié)果表明，大部分國家在改革后有更多群體被排除在養(yǎng)老金體系之外。

特別是2008年以來的金融危機(jī)導(dǎo)致全球金融市場上的養(yǎng)老金資產(chǎn)大幅縮水，拉美地區(qū)因大多數(shù)國家先后進(jìn)行了養(yǎng)老金體系的私有化改革，無疑成為危機(jī)中的“重災(zāi)區(qū)”?，F(xiàn)在拉美各國又在改革自己的養(yǎng)老金制度，主要是增加“現(xiàn)收現(xiàn)付”的部分。

中國現(xiàn)在保險業(yè)的亂象從直接原因上看，是出在了保監(jiān)會上，保監(jiān)會一方面是監(jiān)管不力，另一更深層的原因是保監(jiān)會的人從根本上也不懂保險，特別是不懂保險的本質(zhì)，保險是個經(jīng)濟(jì)學(xué)問題，只有真正懂經(jīng)濟(jì)學(xué)的人才能看透保險的本質(zhì)，如果不懂保險的本質(zhì)，保險的監(jiān)管就無從談起，而一個具體而微的保險產(chǎn)品，如果要對其監(jiān)管，都要從本質(zhì)上把握其屬性。

當(dāng)然這方面的問題，也并非中國獨(dú)有，金融更發(fā)達(dá)的美國面臨這方面的問題比中國更多，在美國，美聯(lián)儲、證交會的很多工作人員看不懂市場上出售的金融產(chǎn)品也是非常正常的事情。

而從更深層的原因來看，現(xiàn)代社會處于“風(fēng)險社會”，而現(xiàn)在人類所能創(chuàng)新出的社會風(fēng)險保障機(jī)制并不能完全滿足社會的發(fā)展和人類的需求，這也就為一些企業(yè)胡作非為提供了空間，這就像越是那些現(xiàn)代醫(yī)學(xué)無法治療的終身疾病，越是騙子們斂財最集中的領(lǐng)域。而社會風(fēng)險保障領(lǐng)域也是這樣的領(lǐng)域。

而騙子們的花言巧語，只能為那些處于痛苦中的人帶來短暫的安慰，與此同時還要付出更多的金錢，而從根本上還需要社會的進(jìn)步，而這方面國家要承擔(dān)起社會安全保障的作用，經(jīng)濟(jì)危機(jī)往往是因為私人產(chǎn)品的供給過剩造成的，而社會危機(jī)的出現(xiàn)則往往是因為公共產(chǎn)品的供給不足造成的，公關(guān)產(chǎn)品的提供者只能是政府。

圖片為觀察者網(wǎng)編輯所加