我國銀行業(yè)改革開放的歷史進(jìn)程

第二個我想講一講改革開放的歷史進(jìn)程。

十一屆三中全會大家都知道，拉開了我國改革開放的歷史大幕，也啟動了我國銀行業(yè)改革開放的歷史進(jìn)程。三中全會之后緊接著中央召開了一個工作座談會，三中全會剛剛結(jié)束，鄧小平在會上有一個講話，專門講到銀行本來是要生利的，可是我們現(xiàn)在的銀行只是算賬、當(dāng)會計(jì)，并沒有真正起銀行的作用。必須把銀行真正辦成銀行。銀行要成為發(fā)展經(jīng)濟(jì)、革新技術(shù)的杠桿。到1992年小平南巡的時候更有說法了，銀行是經(jīng)濟(jì)的核心等等這些，他的主要思想。

三中全會以后，在小平同志的指導(dǎo)思想下，1979年銀行業(yè)發(fā)生了很大的變化，首先就是恢復(fù)和成立了四大銀行，首先是1979年2月的中國農(nóng)業(yè)銀行。為什么叫恢復(fù)呢？因?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行建國以后是幾起幾落的，非常復(fù)雜。1951年、1952年的時候，撤銷了農(nóng)業(yè)銀行，認(rèn)為沒有必要，這些業(yè)務(wù)中國人民銀行可以干。1955年3月國務(wù)院批準(zhǔn)重新設(shè)立，1957年4月又并入了中國人民銀行，一直到1979年恢復(fù)，當(dāng)時在過程中又劃了一部分農(nóng)發(fā)行。所以農(nóng)業(yè)銀行是幾起幾落，但是1979年2月首先恢復(fù)。我想大概是和中國的改革有關(guān)系。

1979年3月，專門從事外匯業(yè)務(wù)的中國銀行，從中國人民銀行分離出來，獨(dú)立經(jīng)營。建國以后實(shí)際上一直有，但是是人民銀行的國外業(yè)務(wù)局，中國銀行的牌子一直是保留的，對外是有的。在外國的機(jī)構(gòu)也叫中國銀行，像倫敦有分行，在香港有中國銀行總管理處等等。中國銀行要講歷史，他們愿意往前講，一直講到大清。所以2012年他們曾經(jīng)紀(jì)念過中國銀行100周年。確實(shí)是的，辛亥革命以后，推翻了清王朝以后，那時候叫大清銀行，推翻以后更名為中國銀行，國民政府的銀行就是中國銀行。1929年中央政府專門成立中央銀行，中國銀行就該成叫從事國際匯率業(yè)務(wù)的銀行，實(shí)際上就是搞外匯業(yè)務(wù)了，一直搞到1949年，當(dāng)時它還是發(fā)鈔行。1950年開始?xì)w人民銀行管了，變成了人民銀行內(nèi)部的國外業(yè)務(wù)局。1953年專門法文明確名字，叫外匯專業(yè)銀行，政務(wù)院特許的外匯專業(yè)銀行，實(shí)際上從歷史上來看，五幾年的時候，政務(wù)院特許的外匯專業(yè)銀行，當(dāng)時就是這么說的。一直到1979年3月正式的分設(shè)，他曾經(jīng)還跟國家外管局兩塊牌子一套人馬。所以中國銀行的章，很長一段時間是戴國徽的。為什么呢？他要有人家一種，有一定政府職能的感覺，有點(diǎn)像政府部門一樣。一直到改革以后，他們很希望保留，后來成商業(yè)銀行了，都上市了，不可能再有了。

1979年8月，建設(shè)銀行，當(dāng)時叫中國人民建設(shè)銀行，從財(cái)政部分出來的，專門從事固定資產(chǎn)貸款和中長期投資業(yè)務(wù)等等，實(shí)際上1954年就成立了。但是一直是財(cái)政部里面的一個銀行，長期搞固定資產(chǎn)等等，1979年8月分設(shè)出來，還叫中國人民建設(shè)銀行，一直叫到1996年，更名為中國建設(shè)銀行，把人民兩個字去掉了，現(xiàn)在大家都知道中國建設(shè)銀行，當(dāng)時考慮到改革開放，市場化需要，特別是國際的需要，覺得叫中國人民建設(shè)銀行，怕人家不太理解，所以改成中國建設(shè)銀行。

1983年9月，國務(wù)院法文決定中國人民銀行專門行使中國銀行職責(zé)，同時設(shè)立中國工商銀行，承接原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄等經(jīng)營性業(yè)務(wù)，1984年1月1號中國工商銀行正式掛牌，這樣看起來四大銀行中工商銀行成立的最晚。但是我要說，你可以說他是1984年1月成立的，也可以說是1948年成立的，實(shí)際上他是把成建制的業(yè)務(wù)，連人帶機(jī)構(gòu)，帶網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)統(tǒng)劃過來，交給工商銀行。

體制機(jī)制經(jīng)歷了很多過程，改革開放的初期，1979年7月份在幾個省試點(diǎn)，1980年推出的一個信貸資產(chǎn)管理，叫統(tǒng)一計(jì)劃，全國的信貸計(jì)劃由人民銀行統(tǒng)一安排，今年要多少存款，發(fā)放多少貸款。當(dāng)時說發(fā)放貸款就是規(guī)模，明年的新增貸款是多少等等。分級管理，總行、分行分級管理，一直到基層。存貸掛鉤，就是和五十年代、六十年代不一樣了，不是存貸兩條線，而是掛起鉤來，但是還是統(tǒng)存統(tǒng)貸的概念。差額規(guī)定，由于是統(tǒng)存統(tǒng)貸，有的行叫借差行，有的行是存差行，就看你這個區(qū)域里面是存款大于貸款，還是貸款大于存款，當(dāng)時的提法就是借差不得突破，存差必須完成。存差就是你必須要把資金交到上面，統(tǒng)一調(diào)動。借差規(guī)定你不能突破，多了不行，存差任務(wù)必須完成，這樣來保證全國的基本平衡，不平衡就要增發(fā)貨幣了。

1981年人民銀行又下達(dá)一個文件，就開始包干了，為了調(diào)動分支行的積極性。1984年10月，人民銀行又出臺關(guān)于信貸資金管理試行辦法，從1985年開始實(shí)施，規(guī)定資金統(tǒng)一計(jì)劃，實(shí)貸實(shí)存，互相之間可以相互流通，資金是分賬來算的。當(dāng)時還有一個基數(shù)問題，以1984年末為基數(shù)，實(shí)際上出現(xiàn)了一次信貸失控。后來1989年到1994年又調(diào)整了好幾次，到1998年發(fā)了一個文，叫決定取消貸款規(guī)模的控制，改成計(jì)劃指導(dǎo)自求平衡的比例管理。所以大家還經(jīng)常上中央銀行對商業(yè)銀行還是有貸款規(guī)模，有規(guī)模管理，實(shí)際上他肯定不承認(rèn)，我們早就取消了，實(shí)際上是1998年就取消了，專門有文件的，叫計(jì)劃指導(dǎo)，自求平衡，每個獨(dú)立銀行都要自求平衡，資產(chǎn)比例管理。當(dāng)然這里面按照比較規(guī)范的說法，窗口指導(dǎo)還是可以實(shí)施的，有必要把信貸的領(lǐng)導(dǎo)部門叫去，進(jìn)行窗口指導(dǎo)。但是真正意義上的規(guī)模還是沒有的，不得突破的，不夠了跑到人民銀行去說好話，給我們追加一點(diǎn)，特別是當(dāng)時一些固定資產(chǎn)貸款，技術(shù)改造部門，是最吃香的。但是現(xiàn)在確實(shí)沒有，1998年就沒有了。但是不排除每逢經(jīng)濟(jì)比較過熱，信貸情況比較多的時候，中央銀行，包括銀監(jiān)會會實(shí)施比較有利的窗口指導(dǎo)來調(diào)整這個東西。

信貸資金管理體制，實(shí)際上改革開放以后發(fā)生了變化，變化的過程很復(fù)雜，從1979年開始，1984年，進(jìn)行了若干次的變化和調(diào)整，總之我覺得越來越向市場化目標(biāo)傾斜，這點(diǎn)是肯定的。財(cái)務(wù)上也是，財(cái)務(wù)上原來都是統(tǒng)籌收支兩條線，后來就變成獨(dú)立的法人，自負(fù)盈虧這樣。在這個過程中，四大銀行就出現(xiàn)了交叉，出現(xiàn)了競爭，金融機(jī)構(gòu)也開始多元化了。說到業(yè)務(wù)競爭，工行下鄉(xiāng)了，農(nóng)行進(jìn)城，中行上岸，建行破墻，劃分就不是那么嚴(yán)格了。以前外匯都是中國銀行，其他銀行不允許，后來慢慢有些網(wǎng)點(diǎn)可以吸收外匯存款了，慢慢就打破了。固定資產(chǎn)原來只有建行做，慢慢工行也做了，出現(xiàn)了交叉。一句話，專業(yè)銀行的概念開始逐漸的淡出。

這是存量的改革，四大銀行管理體制怎么變，業(yè)務(wù)范圍怎么變，增量就是出現(xiàn)了一大批新的金融機(jī)構(gòu)，我這里只講幾個第一吧。

一個是1979年10月，中國第一家全國性的信托公司成立，中信。

1986年7月重新組建交通銀行，新中國出現(xiàn)了第一家股份制商業(yè)銀行。而且這個股份制當(dāng)時還比較特殊，不是一級法人，在全國各地是多級法人，他叫總部，不叫總行，因?yàn)樗嗉壏ㄈ?。比如青島分行，是青島的幾個企業(yè)出資成立的，只不過沒有個人股份，都是企業(yè)股份。

1986年9月工商銀行上海市分行信托投資公司靜安證券營業(yè)部開業(yè)。

1987年4月招商銀行成立，完全由企業(yè)法人持股的銀行。

1987年12月深圳發(fā)展銀行成立。

1988年5中國中國平安保險(xiǎn)在深圳成立，這是中國第一家股份制的保險(xiǎn)公司。說明三中全會之后組織體系多元化。

1995年開始組建城市合作銀行，后來改為城市商業(yè)銀行，后來又叫北京銀行、上海銀行等等，沒有商業(yè)兩個字了，名字不斷變化。但是大體上都是由各地的城市信用社組建而來。

從改革開放說到這里，就可以看出我們的改革，資金管理體制不斷的在調(diào)整完善，財(cái)務(wù)體制也在不斷的完善。除了獨(dú)立法人這個以外，又出現(xiàn)了一大批新的金融機(jī)構(gòu)，改革確實(shí)在不斷發(fā)展。但是也存在不少問題，當(dāng)時這幾家銀行承擔(dān)了很多政策性的業(yè)務(wù)，比如過年了，職工吃餃子沒錢了，應(yīng)該提前發(fā)工資，發(fā)工資企業(yè)沒有錢，銀行貸款，叫什么名字？餃子貸款。這都是政策性的，財(cái)政功能的一些東西比較多。

再一個，當(dāng)時對銀行的管理，銀行的要求規(guī)定都是停留在文件的層面，并沒有真正的法律，沒有上升到法律的層面。你改革十多年了，可以逐步的把一些規(guī)定上升到法律的層面。再一個，金融秩序比較紊亂，當(dāng)時典型的說法，九十年代初三亂，亂開資，亂開辦金融業(yè)務(wù)，亂批設(shè)進(jìn)機(jī)構(gòu)，這是改革十來年過程中出現(xiàn)的一些問題，面對這些問題又該怎么辦？